Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-45/2023 (2-2112/2022;) ~ М-1934/2022 от 26.10.2022

Дело № 2-2112/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кумертау                             12 января 2023 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Чернина Д.Л.,

при секретаре Гафаровой Д.М.,

с участием истца Томаровой И.А.,

представителя истца Манешиной И.А.,

представителя ответчика ООО СК «Газпром страхование» Хазимуратова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Томаровой И.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

                    УСТАНОВИЛ:

Томарова И.А. (далее также истец) обратилась в суд с настоящим иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (далее также ответчик, страховая компания), мотивируя, что <...> между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор по ипотечному страхованию, истцу был выдан Полис по ипотечному страхованию <...> от <...> (далее Полис) который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ <...> (далее Полисные условия) и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Правила), которые прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил. Согласно п.п. 1.2 Полиса в рамках «личного страхования» застрахованным лицом является Томарова И.А. в размере 100%. Застрахованные риски: 1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни. 2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно п. 3.3. Полиса страховая премия уплачивается Страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в Графике.

<...> ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром страхование».

В октябре 2021 года в период действия договора страхования истцу был установлен диагноз «рак левой молочной железы С50.4», в связи с чем в последующем <...> установлена инвалидность II группы (справка МСЭ-2021 <...>), т.е. наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования.

В связи с данным обстоятельством, после продолжительного лечения (с <...> по <...> находилась на больничном), истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения и представила все документы, предусмотренные договором и Правилами страхования, которые были вручены ответчику <...>. Каких-либо уведомлений о недостаточности представленных документов от ответчика не поступало.

Однако ответ на заявление о выплате страхового возмещения истцом до настоящего времени не получен.

<...> истец обратилась в адрес ответчика с претензией с требованиями выплатить страховое возмещение по договору страхования.

<...> от ответчика поступил ответ на претензию <...> по договору <...> убыток <...> об отказе в признании случая страховым в связи с тем, что <...> страховщик оповестил о том, что по договору комплексного ипотечного страхования № <...> от <...> Томаровой И.А. не был уплачен очередной страховой взнос в размере 11 199 руб., срок уплаты которого согласно договору наступил <...> и на момент установления инвалидности 2 группы от <...> договор страхования прекратил свое действие.

Однако до настоящего времени в адрес истца не поступали какие-либо уведомления о досрочном прекращении действия или расторжении договора страхования. Договор страхования в судебном порядке не расторгнут.

<...> истец в адрес ответчика направила претензия с требованиями пересмотреть отказ в выплате страхового возмещения, т.к. договор страхования действует, направить в адрес истца уведомление, которое, как указал ответчик в ответе на претензию, было направлено в адрес истца <...>, а также документы, подтверждающие факт и способ отправки данного уведомления в адрес истца.

До настоящего времени ответ на претензию в адрес истца не поступал.

С отказом в выплате страхового возмещения по основаниям, указанным ответчиком в ответе на претензию истец не согласен по следующим основаниям:

В пределах срока страхования выделяются страховые периоды, равные одному году, первый страховой период начинается с <...> и истекает <...>. Последующий страховой период начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода. Страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Ответчик не уплатил страховой взнос за периоды страхования, начиная с <...> по уважительным причинам, именно внезапно диагностированное заболевание и последующее длительное лечение (в настоящее время задолженность по оплате страховой премии полностью погашена).

В нарушение п. 5.9 Полисных условий страховщиком не был выставлен счет на оплату страховой премии на последующий неоплаченный период страхования с <...>, хотя ранее страховщиком направлялись в адрес истца счета с уведомлениями о необходимости оплаты очередной страховой премии по договору.

С требованиями о расторжении договора страхования к истцу и в судебном порядке ответчик не обращался (подп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст.ст. 450.1, 782 ГК РФ подлежащих применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что ответчик, осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

Как следует из положений статьи 153, пункта 2 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Неисполнение платежного обязательства со стороны страхователя не может быть расценено как односторонняя сделка, выражающая волю страхователя на отказ от страхования, учитывая, что страхователь не сообщил страховщику о намерении отказаться от страхования.

Специальное правовое регулирование отношений по договору страхования также не содержит положений, предусматривающих прекращение страхового обязательства при неисполнении страхователем обязанности по внесению периодических платежей в счет уплаты страховой премии. В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Такие последствия предусмотрены условиями договора страхования, предусматривающими право страховщика на расторжение договоров страхования.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 8.7. Полисных условий Если страховой случай наступил до уплаты очередной страховой премии, внесение которой просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного. Отказ в выплате страхового возмещения истец считает необоснованным.

На дату начала страхового периода с <...> по <...> согласно Графику страховых сумм и страховых премий (приложение <...> к Полису страхования) страховая сумма по личному страхованию составляет 1 854 238, 53 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Томаровой И.А. сумму страхового возмещения в размере 1 854 238, 53 руб. путем зачисления на счет выгодоприобретателя по полису ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», штраф в размере 50 % по Закону о защите прав потребителей, моральный вред в размере 50 000 руб.

В суде истец уточнил исковые требования, о чем подал соответствующее заявление, просила взыскать с ответчика в пользу Томаровой И.А. страховое возмещение в размере 1854238, 53 руб. путем зачисления на счет Томаровой И.А. в Банке ВТБ (ПАО) - выгодоприобретателя по полису ипотечного страхования по следующим реквизитам : Банк –получатель: Филиал <...> ВТБ (ПАО) в <...>, БИК <...> кор.счет 30<...>, <...>, счет получателя <...>

Взыскать в пользу Томаровой И.А. штраф в размере 50% и компенсацию морального вреда 50000 рублей.

В суде истец Томарова И.А. и её представитель Манешина И.А. поддержали уточненные исковые требования по доводам, изложенным, в иске.

Истец Томарова И.А. дополнительно пояснила, что <...> после проведения гистологического исследования, ей действительно впервые диагностировали рак молочной железы. Она не произвела вовремя оплату очередного платежа страховой премии, т.к. думала только о заболевании и лечении. Кроме того, ответчик не направил ей счет для оплаты очередной страховой премии, хотя раньше постоянно это делал. <...> она не получала в <...> никаких уведомлений от ответчика, и никому не поручала получить такое уведомление. В этот время она находилась в <...>, болела короновирусной инфекцией, а также проходила курсы химиотерапии. <...> ей установили 2 группу инвалидности. После окончания лечения она обратилась к ответчику за заявлением о выплате страхового возмещения для погашения ипотечного кредита, но ответчик отказал в выплате. Также в августе 2022 года она заплатила просроченную страховую премию, которую ответчик не возвратил.

Представитель истца Манешина И.А. в суде дополнительно пояснила, что согласно сложившейся судебной практики Верховного суда РФ, датой наступления страхового события в данном случае является <...>, то есть дата, когда у истца было впервые обнаружено заболевание раком, которое впоследствии и явилось причиной установления инвалидности 2 группы. Таким образом, страховой случай наступил в период действия договора страхования, и ответчик обязан был выплатить истцу страховое возмещение, которое определено договором страхования за период с <...> по <...> в размере 1854283,53 руб.. Кроме того в установленном порядке договор страхования не был расторгнут, уведомление о расторжении договора истец не получала. Согласно сведениям ответчика уведомление от <...> ответчик направил не по месту регистрации истца, и поэтому уведомление не имеет юридической силы. Доводы ответчика об уменьшении размера штрафа, ничем не мотивированы и не подлежат удовлетворению.

В поступившем в суд <...> возражения на исковое заявление представитель ответчика Хазимуратов М.В. просил отказать в иске полностью, а в случае, если суд придет к выводу о взыскании штрафа, снизить его размер на основании ст. 333 ГПК РФ по следующим основаниям.

Договор страхования прекратил действие в связи с неоплатой очередного взноса в размере и в сроки, указанные в Договоре страхования.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

<...> между Страховщиком и Истцом был заключен Договор ипотечного страхования <...> (далее - Договор страхования).

Согласно пункту 3 статьи 954 ГК РФ,     если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В силу статьи 943 ГК РФ:

условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно Договору страхования:

Настоящий Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ <...> (далее также - Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». Полисные условия прилагаются к настоящему Полису и являются его неотъемлемой частью (преамбула Договора страхования);

приложением к Договору страхования являются Полисные условия (пункт 5);

страховая премия оплачивается Страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в Графике (пункт 3.3).

В соответствии с пунктом 4.2 Полисных условий, срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период определяется в соответствии с п.п. 4.2.1. - 4.2.2 Полисных условий. Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору.

Согласно пункту 5.10. Полисных условий, при неоплате очередного взноса в размере и в сроки, указанные в Полисе, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страховщика в одностороннем внесудебном порядке. В этом случае Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление о расторжении Договора. Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем отправления Страхователю письменного уведомления.

В связи неоплатой очередного страхового взноса в размере 11 199 руб., срок уплаты которого согласно Договору страхования наступил <...>, Страховщик письмом от <...> уведомил Истца о расторжении Договора страхования.

Согласно справке МСЭ-2021 <...> <...> истцу была установлена 2 группа инвалидности.

Таким образом, на момент установления истцу инвалидности <...> группы от <...> Договор страхования прекратил свое действие.

В случае если суд придет к выводу о необходимости взыскания со Страховщика неустойки, ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» ходатайствует об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В удовлетворении требования о компенсации морального вреда должно быть отказано, поскольку истцом не доказан факт нравственных или физических страданий, не обоснован размер морального вреда, не представлено ни одного доказательства подтверждения факта наличия нравственных или физических страданий, обоснование размера заявленного морального вреда.

Хазимуратов М.В. в суде, просил отказать в иске полностью, по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление, поскольку страховым случаем по договору страхования с Томаровой, является именно установление 2 группы инвалидности, который имел место <...>. На момент установления Томаровой <...> группы инвалидности, договор страхования был расторгнут и прекратил свое действие, в связи с неуплатой Томаровой очередного платежа страховой премии. Уведомление о расторжении договора Томарова получила <...>, что подтверждается сведениями, представленным Почтой России. Факт последующей уплаты страховой премии, произведенной после расторжения договора, не является основанием для возобновления договора страхования. По требованию Томаровой уплаченная страховая премия будет ей возвращена. Он не может пояснить, почему Томаровой не был выставлен счет для очередной уплаты страховой премии в соответствии с п. 5.9 Полисных условий, но Томарова должна была самостоятельно произвести платеж в соответствии с Графиком, в котором указана сумма и срок платежа. В случаях, когда страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения, обычно денежные средства перечисляются на счет Застрахованного лица, открытый в Банке-выгодоприобретателе. В случае, если суд придет к выводу о взыскании штрафа, ответчик просит уменьшить его размере в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), в суде не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о наличии уважительных причин неявки не сообщил, не просил об отложении рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося третьего лица.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <...> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от <...> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В суде установлено, что <...> на основании заявления истца между ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование») и истцом был заключен договор по ипотечному страхованию, истцу был выдан Полис по ипотечному страхованию <...> от <...> (далее Полис), который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ <...> (далее Полисные условия) и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Правила), которые прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью ( т.1 л.д. 61-68).

Согласно Полису страхователем и застрахованным лицом в размере 100% является Томарова И.А., а выгодоприобретателем – Банк ВТБ (Публичное акционерное общество». Кредитный договор <...> от <...>, размер кредита 1785000 руб. под 9,6%, срок 242 месяца, ануитетный платеж 16755,28 руб., целевое назначение на покупку недвижимости, заёмщиком является страхователь Томарова И.А., кредитором -Банк ВТБ (ПАО),

.

Согласно 1.2, 2, 2.1, 3, 3.1.3, 3.3 Полиса в рамках «личного страхования» застрахованным лицом является страхователь Томарова И.А. в размере 100%. Застрахованные риски: 1. Смерть в результате несчастного случая и/или болезни. 2. Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни

    Договор по личному страхованию действует с 00 часов 00 минут <...> в течение 242 месяцев.

Страховая сумма по личному страхованию на дату заключения договора составляет 1963500 рублей, на каждый поселяющий страховой период - определяется графиком, приведенным в приложении <...> к Полису.

Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике.

Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам (Приложение <...> к Полису), (далее по тексту также График) определен 21 страховой период, первый период с <...> по <...>, страховая сумма 1963500 руб., страховая премия по личному страхованию 6617 руб., срок уплаты страховой премии (включительно) <...>.

Второй период страхования: с <...> по <...>, страховая сумма 1932529,23 руб., страховая премия по личному страхованию 6918 руб., срок уплаты страховой премии (включительно) <...>.

Третий период страхования: с <...> по <...>, страховая сумма 1895406,29 руб., страховая премия по личному страхованию 7222 руб., срок уплаты страховой премии (включительно) <...>.

Четвёртый период страхования: с <...> по <...>, страховая сумма 1854238,63 руб., страховая премия по личному страхованию 7528 руб., срок уплаты страховой премии (включительно) <...>.

Последующие периоды страхования составляют каждый следующий год (т.1 л.д. 9, 65).

Согласно Полисным условиям (т.1 л.д. 66-68):

Пункт 2.22.4. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни» - риск, указанный в п. 3.2.2.4 Полисных условий.

Пункт 2.26. «Болезнь» означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом, после вступления договора в законную силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания, повлекли смерть или инвалидность лица.

Пункт 2.27. «Постоянная утрата трудоспособности» означает состояние постоянной утраты трудоспособности со значительными выраженным расстройством функций организма, при которой Застрахованное лицо на постоянной основе утрачивает возможность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом установление 1 или 2 группы инвалидности.

Пункты 3.2, 3.2.2.4. Страховым случаем признается, постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованным лицом в результате несчастного случая и /или болезни.

Пункт 4.2. Полисных условий, срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период определяется в соответствии с п.п. 4.2.1. - 4.2.2 Полисных условий. Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору.

Пункт 5.4. Страховая премия за каждый предстоящий страховой период уплачивается Страхователем в сроки, указанные в Графике страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении <...> к Полису.

Пункт 5.9. При отсутствии заявлений Страхователя на внесение изменений в договор страхования в соответствии с п.п. 4.5-4.8 ежегодные счета на оплату страховой премии на каждый последующий неоплаченный страховой период выставляются Страховщиком в соответствии с п. 5.2 настоящих Полисных условий.

Пункту 5.10. При неоплате очередного взноса в размере и в сроки, указанные в Полисе, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страховщика в одностороннем внесудебном порядке. В этом случае Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление о расторжении Договора. Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем отправления Страхователю письменного уведомления.

Пункты 7, 7.1.2.2. При наступлении страхового случая по риску постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица (п. 3.2.2.3, п. 3.2.2.4 Полисных условий) Страхователем/ Застрахованным лицом должны быть предоставлены следующие документы:

справка МСЭК об установлении группы инвалидности; акт освидетельствования во МСЭК, выписка из амбулаторной карты за весь период заболевания из поликлиники по месту жительства, выписка из карты стационарного больного (если в связи с данным заболеванием было лечение в стационаре), постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (если инвалидность установлена в связи с несчастным случаем).

Пункт 8.2 Страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 дней со дня поступления документов указанных в п. 7 Полисных условий.

Пункт 8.3. Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя.

Пункт 8.6. Решение Страховщика об отказе или задержки в страховой выплате сообщается страхователю и выгодоприобретателю в течение 5 (пяти) рабочий дней со дня принятия такого решения.

Пункт 8.7. Если страховой случай наступил до уплаты очередной страховой премии, внесение которой просрочено. Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

<...> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение <...> к Полису, согласно которому на второй страховой период с <...> по <...> по личному страхования установлено: застрахованное лицо Томарова И.А., страховая сумма 1889305,50 руб., страховая премия – 6764 руб., срок уплаты страховой премии в течение 5 дней со дня подписания настоящего дополнительного соглашения (т.1 л.д. 10).

<...> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение <...> к Полису, согласно которому на третий страховой период с <...> по <...> по личному страхования установлено: застрахованное лицо Томарова И.А., страховая сумма 1833117,39 руб., страховая премия – 6984,00 руб., срок уплаты страховой премии в течение 5 дней со дня подписания настоящего дополнительного соглашения (т.1 л.д. 11).

    Ответчик направлял истцу в электронном виде: <...> квитанцию на оплату очередного страхового периода, <...> - сообщение об оплате 14850 руб., в срок до <...>, <...> – сообщение об оплате 14830 руб. в срок до <...> ( т.1 л.д.18-20).

    Истец производил оплату страховой премии по Полису: <...> в размере 15021 руб., <...> – 14850 руб., <...> 14830 руб., <...> – 14830 руб. ( т.1 л.д. 14-17).

     Из приведенных доказательств следует, что ответчик в сентябре 2019 и 2020 года информировал истца о необходимости внесения страховой премии за предшествующие 2 и 3 страховые периоды. В свою очередь истец произвела уплату страховых премий за 1,2 и 3 страховые периоды в установленные Графиком сроки.

    Перед 4 страховым периодом ответчик в нарушение требований п. 5.9 Полисных условий не выставил истцу счет для уплаты страховой премии на предыдущий период.

За 4 страховой период с <...> по <...> уплата страховой премии была просрочена истцом и произведена <...>, вместо предусмотренной Графиком даты уплаты по <...> включительно.

<...> Томаровой И.А было впервые диагностировано заболевание и поставлен заключительный диагноз: <...> установления диагноза - <...>, и назначено лечение, хирургическая операция <...>, химиотерапия 4 курса: с 14 по 17 января, 04 и 25 февраля, 23 марта, и лучевое лечение с 18 апреля по <...>, что подтверждается выпиской из популяционного канцер-регистра, выданным врачом ГБУЗ РБ Городская больница <...> Ю. (т.1 л.д. 78), В указанные сроки истцу была сделана операция и проведено соответствующее лечение, что подтверждается выписными эпикризами (т.1 л.д. 114-117).

<...> ответчик направил Томаровой И.А. по адресу: <...>, пер. Ярославский, <...> уведомление <...> от <...> от расторжении договора, в котором указал, что истцом не был оплачен очередной страховой взнос в сумме 11199 руб., срок которого наступил <...>, и, сославшись на п.3 ст. 954 ГК РФ, уведомил о том, что договор страхования прекращает свое действие с момента получения настоящего уведомления (т.1 л.д. 69).

    Указанное уведомление было вручено Томаровой И.А. <...> в <...> ОПС 460036 путем услуги ускоренного получения отправлений с использованием простой электронной подписи (ПЭП), что подтверждается информацией представленной УФПС <...>, а также списком почтовых отправлений от <...>, кассовым чеком от <...>, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (т.1 л.д. 70-73, 150-164).

     Приведенными доказательствами опровергаются объяснения истца и его представителя о том, что Томарова И.А. не получала указанное уведомление от <...>.

У суда нет оснований сомневаться в достоверности информации, представленной АО «Почта России», которая признается достоверной и принимается судом.

<...> ООО СК «ВТБ Страхование» изменило наименование на ООО СК «Газпром страхование» (т.1 л.д. 89-94).

<...> Бюро <...> – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <...>» Минтруда России по результатам проведенной медико-социальной экспертизы Томаровой И.А. установлена <...> группа инвалидности на срок до <...> в связи с общим заболеванием – впервые диагностированном <...> «<...>», что подтверждается протоколом МСЭ <...>.26.2/2022 от <...> и справкой серии МСЭ-2021 <...> (т.1 л.д. 77 обр. сторона, 79-83).

<...> истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, и требованием о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы в соответствии с Полисными условиями ( т.1 л.д. 74-83).

<...> письмом <...> ответчик отказал истцу в признании данного случая страховым и выплате страхового обеспечения, мотивированное тем, что жизнь и трудоспособность истца не застрахованы на период с <...>. Истец просрочил срок уплаты очередного взноса, <...> ответчик уведомил истца об оплате страхового взноса. Страхователь в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ считается уведомленным надлежащим образом о наличии задолженности и намерении общества расторгнуть договор (т.1 л.д. 84-85).

<...> письмом <...> в ответ на претензию истца от <...> ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии о выплате страхового возмещения мотивированное тем. истец просрочил срок уплаты очередного страхового взноса по договору страхования, срок уплаты которого наступил <...>. <...> ответчик оповестил истца от том, что страховой взнос не уплачен. Следовательно, на дату установления инвалидности 2 группы <...> Договор страхования прекратил свое действие. <...> рассмотрев материалы заявленного события ответчик законное решение об отказе в признании случая страховым. Поэтому нет правовых оснований для удовлетворения требований истца. (т.1 л.д. 36 -38, 86-87).

<...> письмом <...> в ответ на претензию истца от <...> ответчик со ссылкой на п.п. 4.2, 5.10 Полисных условий вновь отказал истцу в удовлетворении претензии о выплате страхового возмещения мотивировав тем, что истец просрочил срок уплаты очередного страхового взноса по договору страхования, срок уплаты которого наступил <...>. <...> ответчик оповестил истца о том, что страховой взнос не уплачен. Следовательно, на дату установления инвалидности 2 группы <...> Договор страхования прекратил свое действие. <...>, рассмотрев материалы заявленного события, ответчик вынес законное решение об отказе в признании случая страховым. Поэтому нет правовых оснований для удовлетворения требований истца.(т.1 л.д. 39, 88).

Из приведенных доказательств следует, что принимая вышеуказанные решения об отказе в удовлетворении требований истца о выплате страхового возмещения, ответчик исходил из того, что на момент установления Томаровой И.А. инвалидности 2 группы <...> договор страхования от <...> прекратил свое действие, в связи с тем, что истец не уплатил в срок по <...> очередной страховой взнос. Поэтому <...> ответчик уведомил истца о расторжении договора, данное уведомление истец получил <...>.

Однако, принимая решения об отказе в выплате страхового возмещения, ответчик не учел следующего.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от <...> N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно Полису и вышеприведенным Полисным условиям страховой случай, предусмотренный п.п., 2.7, 3.2.2.4 Полисных условий, «постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы), имеет сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки медико-социальной экспертизы.

Между тем, учитывая, что такое дополнительное обстоятельство как выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования, страхователь в результате заключения договора личного страхования в соответствии с Полисным условиям, которые содержат не только явно несправедливое условие но и условие, противоречащее норме статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть лишен не только страховой выплаты, но и судебной защиты.

При заключении договора личного страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - выдача справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Факт установления истцу Томаровой И.А. 2 группы инвалидности, по заболеванию впервые диагностированному <...>, то есть в период действия договора страхования, ответчиком в суде не оспаривался.

В связи с этим получение Томаровой И.А. подтверждающих документов об установлении инвалидности <...>, то есть после прекращения действия договора страхования в связи с его расторжением по инициативе ответчика, имевшим место <...>, не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу 2 группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

В соответствии с Полисом, Графиком и Полисными условиями при наступлении страхового события (случая) в любой день 4 периода страхования, (с <...> по <...>), размер подлежащей выплате страховой суммы составляет 1854236, 53 рубля.

Поскольку страховая премия за 4 период страхования по договору личного страхования, уплаченная истцом <...>, не возвращена ответчиком, оснований для уменьшения подлежащей выплате страховой суммы, определенной договором, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в сумме 1854236, 53 рубля подлежит удовлетворению, с зачислением указанной суммы на счет истца в Банке ВТБ (ПАО), являющимся выгодоприобретателем по договору страхования.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от <...> N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 927119, 26 руб. (1854236, 53 рубля / 2).

Разрешая заявление ответчика об уменьшении размера штраф, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с п. 34 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <...> N 17

"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Суд не находит оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку приведенные ответчиком доводы, не свидетельствуют о наличие по данному делу исключительного случая, при котором допускается снижение штрафа.

При разрешение требований истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с п. 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <...> N 33

"О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (например, статья 15 Закона Российской Федерации от <...> N 2300-I "О защите прав потребителей", далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", абзац шестой статьи 6 Федерального закона от <...> N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").

В указанных случаях компенсация морального вреда присуждается истцу при установлении судом самого факта нарушения его имущественных прав.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлен факт нарушения ответчиком имущественных прав истца, являющегося потребителем, выразившееся в невыплате страховой сумму по договору страхования, в связи с чем, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а также требований справедливости и разумности суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 10000 рублей.

Доводы ответчика, о том, что отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, поскольку стороной истца не представлены доказательства факта наличия нравственных или физических страданий и обоснование размера заявленного вреда, основаны на неверном толковании норм материального права и не принимаются судом.

     При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, подлежит удовлетворению частично в сумме 10000 рублей.

    На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета городского округа <...> РБ государственная пошлина в размере 22406, 79 руб., исходя из удовлетворенных судом требований материального характера (1854238,53 + 927119,26 руб.) и требований нематериального характера о взыскании компенсации морального вреда.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (<...>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <...>) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1854238 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 53 ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ : ░░░░ –░░░░░░░░░░: ░░░░░░ <...> ░░░ (░░░) ░ <...>, ░░░ <...>, ░░░.░░░░ 30<...>, <...>, ░░░░ ░░░░░░░░░░ 40<...>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ <...>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <...>) ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 927119 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 26 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 (░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ <...>) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <...> ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 22406 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 79 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░