Судебный акт #1 (Определение) по делу № 2-467/2022 ~ М-410/2022 от 18.07.2022

Дело № 2-467/2022

УИД34RS0026-01-2022-000585-92

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Ленинск

Волгоградская область 8 сентября 2022 г.

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания – помощника судьи Козыревой А.П.,

с участием представителя истца Свириденко А.С. – по доверенности Кокиной Т.В.,

третьего лица Свириденко Р.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Свириденко ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО5, действуя в интересах истца ФИО1, обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 заключено соглашение о кредитовании № PILPACQAHH1912251236, согласно которому заёмщику ФИО3 предоставлены денежные средства в размере 520 000 (пятьсот двадцать тысяч рублей), сроком на 60 месяцев, под 14,99 % годовых. При заключении вышеуказанного кредитного договора ФИО3 подано заявление о согласии быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которому признавалась, в том числе смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств со счета ФИО3 для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в счет оплаты страховой премии в сумме платежа, рассчитанного как 0,33 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору № PILPACQAHH1912251236. Выгодоприобретателем по данному договору является ФИО3, либо его наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Задолженность перед банком по кредитному договору № PILPACQAHH1912251236 от ДД.ММ.ГГГГ составляла 437 254,16 рублей (четыреста тридцать семь тысяч двести пятьдесят четыре рубля 16 копеек). ФИО1 является наследником после смерти отца ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о наступлении страхового случая после смерти заёмщика ФИО3, которое было пролечено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит повторно предоставить документы: выписку из амбулаторной карты до 2019 года, с указанием диагнозов и дат их установления, заверенную выдавшим учреждением. Согласно п. 3 абз. 4 заявления на страхование ФИО3, последний предоставил ответчику право на получение сведений о себе у любого врача, больнице, поликлинике или иной организации, предоставить информацию Страховщику, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций для решения вопроса о наступлении страхового случая. Истец предоставил в страховую компанию все имеющиеся у него медицинские документы умершего, а также сообщил все известные ему данные о медицинских учреждениях. Однако, ответчик, имея право на получение необходимой информации, не воспользовался данным правом, запросы в медицинские учреждения самостоятельно не направил, сведения не получил. Согласно п. 8.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № при получении всех необходимых документов согласно п. 8.4 Условий страхования Страховщик обязан составить страховой акт либо известить Выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате (отсутствии оснований для страховых выплат) с обоснованием причин в течение 15 календарных дней с момента получения документов, достаточных для признания/непризнания произошедшего события страховым случаем, и осуществить страховую выплату в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта по установленной Страховщиком форме (при признании события страховым случаем). Днем выплаты считается дата списания средств со счета Страховщика (п. 8.3 Условий). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АНО «СОДФУ» к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ письмом № У-22-77257/2020-001 АНО «СОДФУ», истцу было отказано в принятии обращения к рассмотрению, поскольку первоначальное заявление истца в страховую компанию не может быть признано заявлением, предусмотренным ст.16 закона 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец считает, что ответ АНО «СОДФУ» противоречит действующему законодательству Российской Федерации, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 434 056 (четыреста тридцать четыре тысячи пятьдесят шесть) рублей 76 копеек, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 434 056 (четыреста тридцать четыре тысячи пятьдесят шесть) рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также почтовые расходы в размере 228 (двести двадцать восемь) рублей 50 копеек.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах, препятствующих его явке, суд не уведомил, об отложении слушания по делу не ходатайствовал, доверил представление интересов путем выдачи доверенности ФИО5

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. Относительно заявления представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, указала на то, что истцом было направлено заявление в страховую организацию со всеми имеющимися у него документами по форме, установленной ст.16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". В связи с не рассмотрением заявления ФИО1 о страховом возмещении, им было подано обращение Финансовому уполномоченному, в связи с чем полагает, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден полностью.

Третье лицо ФИО6 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований истца ФИО1, указывая на то, что он и истец ФИО1 вступили в наследство в размере ? каждый на имущество, имеющееся на день смерти отца ФИО3, получено свидетельство о праве на наследство. Не претендует на получение страховой выплаты ввиду того, что кредитные обязательства по кредитному договору, заключенному между АО «Альфа Банк» и ФИО3 умершего ДД.ММ.ГГГГ, исполнены истцом в полном объеме. Возражает против оставления заявления без рассмотрения, указывая, что истцом соблюдет досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление ходатайствовал о необходимости оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Третье лицо финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом, о чём свидетельствует отчёт об отслеживании почтового отправления.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом, о чём свидетельствует отчёт об отслеживании почтового отправления.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьёй 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1)непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2)прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3)несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Положения пункта 1 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (часть 6 статьи 32 Закона о финансовом уполномоченном).

Частью 8 статьи 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ установлено, что потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу названного закона).

Таким образом, исходя из части 6 статьи 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ, при обращении в суд с ДД.ММ.ГГГГ потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения обязательного досудебного урегулирования споров со страховыми организациями по договорам личного страхования.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 данного Федерального закона).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица по договору № PILPACQAHH1912251236 от ДД.ММ.ГГГГ, приложив при этом к заявлению копию договора страхования, копию паспорта заявителя, нотариально-заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, копию справки о смерти, выписку из карты амбулаторного больного.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила в адрес истца письмо №, согласно которому ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит повторно предоставить документы: выписку из амбулаторной карты до 2019 года, с указанием диагнозов и дат их установления, заверенную выдавшим учреждением, в соответствии с п.8 Условий страхования полиса-оферты, необходимых для принятия решения о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил финансовому уполномоченному обращение, в котором просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховое возмещение в размере 434 056 рублей 76 копеек, а также неустойку в предусмотренном законом размере.

Уведомлением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии обращения истца от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-77357 к рассмотрению, в связи с не предоставлением доказательств обращения истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном статьей 16 Федерального закона N 123-ФЗ. Представлен ответ финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ на заявление (к обращению не приложено), направленное впервые и подлежавшее рассмотрению финансовой организацией в порядке и в сроки, установленные договором. Нарушение права, являющегося основанием для направления заявления (претензии), предусмотренного статьей 16 Федерального закона N 123-ФЗ, имеет место только в том случае, когда финансовая организация в установленный срок не исполнила (не надлежаще исполнила) свое обязательство, исполнение по которому востребовано потребителем путем направления первоначального заявления. С указанного момента потребитель вправе обратиться в финансовую организацию с заявлением в порядке статьи 16 Закона №123-ФЗ. Заявителю разъяснено право повторного обращения к финансовому уполномоченному после направления заявления в финансовую организацию в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона N 123-ФЗ.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Федерального закона N 123-ФЗ финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи (часть 4 статьи 16 Федерального закона N 123-ФЗ).

Согласно пункту 5 части 1 статьи 17 Федерального закона N 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличие ее ответа.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 19 Федерального закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

Таким образом, смысл досудебного порядка урегулирования спора, установленного Федеральным законом N 123-ФЗ, заключается в том, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в установленном законом порядке, а финансовая организация должна рассмотреть указанное заявление в установленный законом срок и представить ответ либо не рассмотреть заявление в установленный законом срок, что будет являться основанием для обращения к финансовому уполномоченному с заявлением в целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Иное будет способствовать злоупотреблению, поскольку в целях представления доказательств соблюдения досудебного порядка лицо может обратиться одномоментно с заявлением и в страховую организацию, и к финансовому уполномоченному, представив в суд уведомление финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения к рассмотрению, в связи с отсутствием надлежащего обращения к страховщику, что недопустимо, поскольку при указанных обстоятельствах, цель досудебного урегулирования спора будет не достигнута.

Согласно ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Указанное заявление не тождественно заявлению потребителя о наступлении страхового случая.

Согласно форме, утвержденной решением Совета службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, протокол N 4 заявление должно содержать сумму требования к финансовой организации. Заявление с указанием суммы требования истец ответчику не направлял, соответственно, не уведомил финансовую организацию о несогласии с отказом в выплате страхового возмещения.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", в установленных Законом о финансовом уполномоченном случаях до предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке потребитель финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора: при возникновении спора с финансовой организацией подать заявление (претензию) в финансовую организацию об исполнении ею обязательств, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (части 1 и 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном).

Таким образом, не направление истцом ответчику претензии не подтверждает соблюдение им досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Однако, согласно пункту 2 части 1 этой же статьи потребитель финансовых услуг вправе заявлять названные выше требования и в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Кроме того, частью 4 статьи 18 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрена возможность мотивированного отказа в принятии к рассмотрению финансовым уполномоченным обращения потребителя финансовых услуг.

Возможность обращения потребителя в суд в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потребителя.

При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 данного Закона, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12 части 1 статьи 19, пункт 2 части 1 статьи 27 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"), обязательный досудебный порядок является не соблюдённым.

Таким образом, имеющееся в материалах дела решение Финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения к рассмотрению не свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Исходя из вышеизложенного, суд считает вывод финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению, надлежит признать правомерным.

Поскольку доказательств обращения к финансовому уполномоченному в надлежащем порядке истцом в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о несоблюдении заявителем обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Согласно абзацу 2 статьи 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя, досудебный порядок разрешения спора считается не соблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращается судьей на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

Поскольку представленное истцом Уведомление уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ принято в качестве доказательства соблюдения досудебного порядка не может, так как рассмотрение обращения прекращено в связи с тем, что заявителем не представлены документы, подтверждающие его обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением (претензией) в порядке статьи 16 Закона №123-ФЗ, рассмотрения обращения не представляется возможным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 222, 224-225 ГПК РФ, суд,

определил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения, оставить без рассмотрения.

Разъяснить, что истец вправе вновь обратиться в суд с настоящим исковым заявлением, после выполнения требований, предусмотренных положениями Федерального закона N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

На определение может быть подана частная жалоба в Волгоградский областной суд в течение 15 дней через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья /подпись/ Н.В. Яковлева

Копия верна:

Судья Н.В. Яковлева

Подлинник данного документа

подшит в деле №, которое находится

в Ленинском районном суде <адрес>