Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3865/2020 ~ М-3143/2020 от 22.05.2020

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 июля 2019 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре судебного заседания А.С.Зиннатовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.В. Украинцевой о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Н.В.Украинцевой о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании иска указано, что ... между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...    . По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 709158,92 руб. под ... % годовых, сроком на ... месяцев, под залог транспортного средства ..., ..., .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., а задолженность по процентам возникла ... и по состоянию на ... общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 713421,03 руб., из них: просроченная ссуда 638363.77 руб.; просроченные проценты 24135.29 руб.; проценты по просроченной ссуде 1119.25 руб.; неустойка по ссудному договору 47987.83 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1665.89 руб.; иные комиссии 149 руб. Согласно п.10 Кредитного договора ... от ...., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство ..., ... .... В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 500352,61 руб. Требование Банка о возврате кредита ответчик не выполнил. Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... в размере 713421 рублей 03 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 16334 рубля 21 копейка. Обратить взыскание на предмет залога: на заложенное имущество на автомобиль марки ..., год выпуска ..., идентификационный номер ..., принадлежащий Н.В.Украинцевой путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 500 352 рублей 61 копейка.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, согласно представленного к материалам иска заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Н.В.Украинцева в суд не явилась, ей представитель по доверенности Кодинцева О.С. в судебном заседании иск признала частично, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, указав, что в кредитном договоре не предусмотрена неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем в их взыскании просила отказать, при этом при наличии оснований просила применить положения ст. 333 ГК РФ. Полагала обоснованными требования о взыскании задолженности в пользу ПАО "Совкомбанк» по кредитному договору ... от ... на ... в размере 659 136,95 рублей, а также обращении взыскания на предмет залога.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)").

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (ст. 307 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что... между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...    . По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 709158,92 руб. под ... % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов должен осуществляться заемщиком путем зачисления на счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, и списания их Банком в соответствующем размере с этого счета в бесспорном порядке в сроки, указанные в Графике платежей. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик приняла обязательства по возвращению кредита и уплаты процентов в сроки и в сумме, предусмотренными положением - графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.10 Кредитного договора ... от ...., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство ..., ..., ....

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик не исполнила свои обязательства по договору, что подтвердила представитель в судебном заседании.

Определенная истцом общая задолженность ответчика составила 713421,03 руб., из них: просроченная ссуда 638363.77 руб.; просроченные проценты 24135.29 руб.; проценты по просроченной ссуде 1119.25 руб.; неустойка по ссудному договору 47987.83 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1665.89 руб.; иные комиссии 149 руб. Наличие задолженности по кредиту ответчика Украинцевой Н.В. подтверждается расчетом задолженности, подготовленным истцом по состоянию на ....

При этом, согласно представленной ответчиком выписки по лицевому счету по состоянию на ... за период с ... в счет уплаты задолженности ответчиком погашено 13677,86 руб. (платежи ... на сумму 333,96 руб., ... – 10000 руб., ... – 343,90 руб., ... – 3000 руб.). Указанные суммы направлены на погашение просроченных процентов по кредиту в соответствии с ст.319 ГК РФ. В связи с чем, предъявленная для взыскания сумма просроченных процентов подлежит уменьшению на 13009,94 руб. (24135.29+1119.25-13677,86) Таким образом, просроченные проценты составляют 11576,68 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика кредитной задолженности по основному долгу в размере 638363 рублей 77 копеек, просроченных процентов в размере 11576 рублей 68 копеек, комиссия за смс - информирование в размере 149 рублей, подлежат удовлетворению.

Взимание с заемщика SMS - информирование не противоречит закону при наличии добровольного согласия заемщика на получение услуги. Ответчик дал согласие на данную услугу (в разделе Д заявления о предоставлении потребительского кредита).    

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от ..., положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда первой инстанции. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, соотношение размера неустойки с суммой задолженности, обстоятельства дела, сумму и период просрочки, за который начислена неустойка, тот факт, что неустойка носит компенсационный характер, а не выступает способом получения дохода (неосновательного обогащения), учитывается баланс интересов сторон, соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом принципов разумности, справедливости и соразмерности, суд уменьшает неустойку по просроченному кредиту до 20000 рублей; неустойку по просроченным процентам до 1500 рублей.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненных ответчиком обязательств превышает 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге и период просрочки превышает 3 месяца, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено условиями кредитного договора.

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования стороны пришли к соглашению, что, если к моменту реализации предмета залога Банк и Заемщик не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в п. 21, которая уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего от даты приобретения имущества до даты его реализации: за 1 месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Согласно пункту 2 заявления о предоставлении потребительского кредита стороны оценили товар в размере 721700 рублей.

С учетом изложенного, суд принимает решение об обращении взыскания на автомобиль автомобиль марки ... ... год выпуска ..., идентификационный номер ..., определить его начальную стоимость с учетом понижающего коэффициента в размере равной 500 352 рублей 61 копейка.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с торгов. Размер начальной продажной цены определяется судом в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из определенной сторонами стоимости транспортного средства.

Каких-либо возражений по размеру взыскиваемых сумм и начальной продажной цены заложенного имущества от ответчика не поступало.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

С учетом частичного удовлетворения иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 16197,43 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Н.В. Украинцевой в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... в размере 671923 рублей 41 копейка, в том числе: 638363 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу; просроченные проценты в размере 11910 рублей 64 копейки; неустойка по просроченному кредиту – 20000 рублей; неустойку по просроченным процентам - 1500 рублей, комиссии – 149 рублей;

Взыскать с Н.В. Украинцевой в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 16334 рублей 21 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога: на заложенное имущество на автомобиль марки ..., год выпуска ..., идентификационный номер №..., принадлежащий Н.В. Украинцевой путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 500 352 рублей 61 копейка.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд.

Судья              А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...