Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-32/2020 от 28.04.2020

Дело № 11-32/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Елизово Камчатского края 10 июня 2020 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Федорцова Д.П., при секретаре судебного заседания Степаненко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Цыганковой (Дубининой) ИО2 на решение мирового судьи судебного участка № 22 Елизовского судебного района Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Спирина ИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, которым постановлено

в удовлетворении исковых требований Спирина ИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 83 400 рублей 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3 500 рублей отказать,

    установил:

Спирин Ю.Ю. обратился к мировому судье судебного участка № 22 Елизовского судебного района Камчатского края с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту Общество либо Банк) в котором просил взыскать в свою пользу часть платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 83 400 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы и судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 500 рублей.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому Банком ему был предоставлен кредит в размере 709 639 рублей 27 копеек под 14,5% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день истцом было написано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) в рамках заключенного между Банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту Страховая Компания) договора страхования. В связи с этим в сумму кредита была включена и впоследствии списана Банком плата за подключение к Программе страхования в размере 109 639 рублей 27 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец направил Обществу претензию, в которой указал об отказе от указанной Программы страхования и просил вернуть часть платы за подключение к Программе страхования, однако Банк указанные требования в добровольном порядке не удовлетворил (л.д. 3-4).

Рассмотрев в порядке главы 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) гражданское дело мировой судья ДД.ММ.ГГГГ вынесла оспариваемое решение (л.д. 132-134).

Не согласившись с ним, Спирин Ю.Ю. в лице своего представителя Цыганковой (Дубининой) А.А. подал апелляционную жалобу с просьбой об отмене судебного акта суда первой инстанции с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 109-111).

В обоснование свой апелляционной жалобы сторона истца указала, что при вынесении оспариваемого решения суд первой инстанции допустил существенное нарушение норм материального права, неправильно применив положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) и статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от этой услуги, так как потребитель вправе в любой момент отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В судебное заседание суда второй инстанции Спирин Ю.Ю. и его представитель Цыганкова (Дубинина) А.А. не явились, поскольку ходатайствовали о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие (л.д. 174).

Общество и Страховая Компания, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание своих представителей также не направили, о причинах их неявки не сообщили и об отложении дела не просили (л.д. 170, 171, 186).

На основании абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ в его истолковании пунктом 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и статьи 167 ГПК РФ апелляционная жалоба была рассмотрена в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, суд второй инстанции приходит к следующему.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ Спирин Ю.Ю. и Банк заключили кредитный договор №, по условиям которого Общество предоставило истцу кредит в размере 709 639 рублей 27 копеек под 14,5% годовых сроком на 60 месяцев, путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты истца.

В тот же день Спирин Ю.Ю. присоединился к Программе страхования, собственноручно подписав заявление о заключении договора страхования в отношении него Банком со Страховой Компанией в соответствии с условиями, указанными в его заявлении и условиями участия в Программе страхования, с которыми он в этот же день был ознакомлен, а также произвел оплату за подключение к указанной программе за счет предоставленных ему кредитных средств в размере 109 639 рублей 27 копеек. Срок страхования составил 60 месяцев.

Согласно справке Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ № и приложению № к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ Спирин Ю.Ю. был подключен к Программе страхования и являлся застрахованным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ Спирин Ю.Ю. обратился к Банку с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просил об отключении его от Программы страхования и возврате денежных средств в сумме 83 400 рублей 30 копеек - части платы за подключение к Программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Рассмотрев указанную претензию, Общество отказало Спирину Ю.Ю. в возврате денежных средств.

Установив указанные обстоятельства, мировой судья отказала в удовлетворении исковых требований, придя к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условия договора страхования не предусматривали возможности возврата платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, тогда как Спирин Ю.Ю. обратился с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования по истечении вышеуказанного срока после того, как договор страхования в отношении него был заключен Банком.

Суд апелляционной инстанции полагает, что выводы мирового судьи не противоречат нормам действующего законодательства и установленным судом первой инстанции обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 2 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 957 ГК РФ определено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Из положений вышеуказанных норм гражданского законодательства следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов гражданского дела, страхование истца осуществлялось на основании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и Страховой компанией на условиях соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями, указанными в заявлении Спирина Ю.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиями участия в Программе страхования (далее - Условия).

Согласно пункту 2.1 Условий и пункта 7.2 заявления истца участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

На основании пункта 3.1 Условий в рамках Программы страхования Банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются Банк и Страховая компания. Застрахованное лицо не является стороной в договоре страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии. За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату.

Пунктом 3.2 условий, указанных в заявлении Спирина Ю.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 7.2 условий, указанных в заявлении Спирина Ю.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 4 Условий и пункта 7.2 условий, указанных в заявлении Спирина Ю.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделения Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования производиться Банком в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Названные условия не противоречат Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку истец обратился к Банку за возвратом части денежных средств, внесенных им в качестве платы за подключение к Программе страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования, который не прекратился по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, и по истечению 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, мировой судья обоснованно отказала в их взыскании с Банка, а также в удовлетворении производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

У суда апелляционной инстанции нет причин согласиться с доводами апелляционной жалобы, которые по существу сводятся к изложению правовой позиции стороны истца, выраженной в суде первой инстанции, и основаны на ошибочном толковании норм материального права, которым мировым судьей дана правильная и надлежащая оценка.

Поскольку оспариваемое решение вынесено при правильном установлении обстоятельств дела, точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, то оспариваемый судебный акт согласно статье 328 ГПК РФ не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы, которую в связи с этим необходимо оставить без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 329 ГПК РФ,

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 22 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░2 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░