Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-340/2024 ~ М-255/2024 от 29.03.2024

Дело № 2-340/2024

УИД 02RS0002-01-2024-000413-93

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2024 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Сакоевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Сентимо» к Бегимбекову Кынау Бегимбековичу о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МКК «Сентимо» обратилось в суд с иском к Бегимбекову К.Б. о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 21.05.2023 между истцом и ответчиком заключен договор займа №КШЧ00000711 на сумму 30 000 рублей сроком до 22.06.2023, с процентной ставкой 0,7% в день за каждый день пользования займом. Истец исполнил свои обязательства и передал ответчику денежные средства в сумме 30 000 рублей, что следует из материалов дела. Ответчик обязался вернуть сумму займа с процентами, что в общей сумме составляет 36 720 рублей. Ответчик, в установленный договором срок, свои обязательства по возврату денежных сумм не исполнил. За период пользование займом с 22.05.2023 по 05.03.2024 ответчик должен оплатить проценты в размере 60 690 рублей, при этом, в соответствии с действующим законодательством с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 45 000 рублей, что составляет полуторакратный размер предоставленного потребительского займа. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа №КШЧ00000711 от 21.05.2023 в размере 75 000 рублей, из них: 30 000 рублей – сумма основного долга, 45 000 рублей – проценты за пользование займом, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины – 2 450 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Бегимбеков К.Б. в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. До судебного заседания представил письменное возражение на исковое заявление, согласно которому, выражает несогласие с исковыми требованиями, поскольку истцом не обоснована сумма задолженности ответчика по договору займа. При расчете исковых требований учтены не все платежи, поступавшие от ответчика в счет погашения задолженности. Полагает, что отсутствие указаний на дату возникновения задолженности по договору займа, даты начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей не позволяет определить сумму задолженности ответчика и сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика. При отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направленных ответчиком в погашение задолженности, установленная ст. 319 ГК РФ. Также считает, что неустойка чрезмерно завышена и в случае удовлетворения требований, просит ее уменьшить.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденными Банком России 22.06.2017, онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон №151-ФЗ) правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона №151-ФЗ, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ст. 9 Закона микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.05.2023 между ООО МКК «Сентимо» и Бегимбековым К.Б. заключен договор потребительского займа №КШЧ00000711 на сумму 30 000 рублей под 255,5% годовых (0,7% в день).

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий, срок действия договора 32 дня с 21.05.2023 по 22.06.2023. Договор действует со дня предоставления заемщику суммы займа и до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Срок возврата займа: до 22.06.2023 включительно.

Платежи по возврату суммы займа и уплате процентов осуществляются в сроки, предусмотренные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, в виде единого платежа. В конце этого каждого периода заемщик оплачивает платежи в счет начисленных процентов, а в последний платеж в счет начисленных процентов, а в последний платеж заемщик оплачивает в счет основного долга, в размере 30 000 рублей. График платежей выдан заемщику на руки при заключении настоящего договора (п. 6 индивидуальных условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов, на непогашенную часть суммы просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,05479% за каждый день нарушения обязательств с учетом существующих ограничений максимальной суммы начислений. Уплата неустойки (штрафа, пени) не освобождает заемщика от выплаты процентов.

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского займа кредитора, что следует из п. 14 индивидуальных условий.

Заемщик взял на себя обязанность возвратить сумму микрозайма и начисленные проценты в срок, установленный договором.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к договору потребительского займа №КШЧ00000711 от 21.05.2023, дата платежа – 22.06.2023, общая сумма платежа – 36 720 рублей, сумма займа – 30 000 рублей, сумма процентов – 6 720 рублей.

Договор потребительского займа, график платежей подписаны аналогом собственноручной подписи 221218.

Таким образом, договор потребительского займа от 21.05.2023 №КШЧ00000711 заключен между сторонами в электронном виде.

Ответчик был проинформирован кредитором о полной стоимости кредита, Бегимбеков К.Б. в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование займом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть кредитору заемные денежные средства.

Из материалов дела следует, что ООО МКК «Сентимо» предоставило Бегимбекову К.Б. денежные средства по кредитному договору от 21.05.2023 №КШЧ00000711 в сумме 30 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером от 21.05.2023.

Факт получения денежных средств по договору займа, условия договора займа ответчик Бегимбеков К.Б. не оспаривал.

Вместе с тем, заемщиком обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом в срок до 22.06.2023 исполнено не было, что ответчиком также не оспаривалось.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Бегимбекова К.Б. по договору займа №КШЧ00000711 от 21.05.2023 составляет 75 000 рублей, из них: 30 000 рублей – сумма основного долга, 45 000 рублей – проценты за пользование займом с 22.05.2023 по 05.03.2024.

В письменных возражениях ответчик указывает на то, что при расчете исковых требований учтены не все платежи, поступавшие от ответчика в счет погашения задолженности, при этом доказательств тому, что ответчик производил гашение задолженности по кредиту, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Несостоятелен доводов ответчика о том, что истец в исковом заявлении не указал дату возникновения задолженности и дату начала начисления штрафных санкций за нарушение графика платежей, что не позволяет определить сумму задолженности ответчика и сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, поскольку из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу образовалась с 23.05.2023 (следующий день, после установленной даты возврата займа) и составляет 30 000 рублей, проценты подлежат взысканию с 21.05.2023 (дата предоставления займа) по 05.03.2024 исходя процентной ставки, установленной договором, 0,7% в день на сумму основного долга.

Довод о том, что невозможно определить была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направленных ответчиком в погашения, установленных ст. 319 ГК РФ, судом отклоняется, поскольку из материалов дела следует, что с момента получения денежных средств ответчик каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредиту не производил.

Доводы ответчика, указанные в возражениях, о завышенной неустойки, суд не принимает во внимание, поскольку стороной истца не заявлено требований о взыскании с ответчика неустойки.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге; проценты на сумму займа (договорные проценты) не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на них не распространяются.

Договорные проценты (ст. 809 ГК РФ) по своей природе отличаются от процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ, применяемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение денежного обязательства, размер (ставка) которых в случае явной несоразмерности последствиям просрочки исполнения денежного обязательства может быть уменьшен судом применительно к ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, к процентам по договору займа (ст. 809 ГК РФ) не подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующей на момент заключения договора займа, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из указанного следует, что общий размер начисляемых процентов и неустойки ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Истец просит взыскать с ответчика проценты в размере 45 000 рублей, что соответствует полуторакратному размеру суммы предоставленного займа (30 000*1,5 = 45 000).

В связи с вышеуказанными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между ООО МКК «Сентимо» и Бегимбековым К.Б. договора потребительского займа, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия данного договора, требования ООО МКК «Сентимо» о взыскании с Бегимбекова К.Б. задолженности по кредитному договору №КШЧ00000711 от 21.05.2023, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 450 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Сентимо» к Бегимбекова Кынау Бегимбековича о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Бегимбекова Кынау Бегимбековича в пользу Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Сентимо» задолженность по договору займа №КШЧ00000711 от 21.05.2023 за период с 21.05.2023 по 05.03.2024 в размере 75 000 рублей, из них: 30 000 рублей – сумма основного долга, 45 000 рублей – проценты за пользование займом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 06 мая 2024 года.