Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13/2024 (2-956/2023;) от 08.02.2023

                                              Дело № 2-13/2024

    УИД 24RS0033-01-2022-002214-31

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Лесосибирск                                                                                      19 июня 2024 г.

            Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

            председательствующего судьи Ефимова А.А.,

            при секретаре Березиной В.В.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильевой Татьяне Леонтьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                                                        УСТАНОВИЛ:

        ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Васильевой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

        Требования мотивированы тем, что согласно кредитному договору от 26 августа 2020 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № 3193062839, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 230000 руб. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. Наследником является супруга Васильева Т.Л. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 28 июня 2022 г. составила 267633 руб. 67 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 221950 руб., просроченные проценты – 43698 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 200 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 87 руб. 59 коп., неустойка на просроченные проценты – 952 руб. 27 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб. По изложенным основаниям Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 267633 руб. 67 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5876 руб. 34 коп.

        Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель Юркина А.А. в суд не явилась, в рамках искового заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

        Ответчик Васильева Т.Л. и ее представитель Гармашова А.А. о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.

        Третье лицо АО «АльфаСтрахование» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

        Третье лицо нотариус Лесосибирского нотариального округа Нефедова Т.Ю. о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

            С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

        Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        Обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ).

        В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ).

        В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

        В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ).

        В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

        Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

        В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

        Принятие наследства, согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Пунктом 2 данной нормы права установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

        Как установлено в судебном заседании, согласно кредитному договору от 26 августа           2020 г. № 3193062839 Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 230000 руб. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, путем внесения 60 минимальных обязательных платежей в размере 6419 руб. 61 коп.

        Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

        В заявлении о предоставлении транша от 26 августа 2020 г. ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. При этом ФИО1 уведомлен, что согласно условиям программы по договорам добровольного группового (коллективного) страхования на основании его отдельного заявления в страховую компанию он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п. 2.2. настоящего заявления. Также он понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем в части страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков будет являться он сам, а в случае его смерти – его наследники. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредитного договора, и включает в себя определенные обязанности Банка, в частности, застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Размер платы за программу составляет 0,48 % (1111,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования. Заемщик понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 27,62 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

         26 августа 2020 г. одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 оформил заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым согласился быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20 января 2014 г., заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». ФИО1 дал согласие быть застрахованным по программе страхования 4, пакет рисков 3 для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

        Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 указал, что согласен с тем, что выгодоприобретателем будет являться он сам, а в случае его смерти – его наследники. Он получил полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении, он ознакомлен и согласен с условиями программы страхования и договора страхования.

         ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер в <адрес>, причина смерти – <данные изъяты>, что подтверждается записью акта о смерти.

         АО «АльфаСтрахование» не признало данное событие страховым случаем и отказало Васильевой Т.Л. в осуществлении страховой выплаты, указав на то, что согласно справке о смерти смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ от заболевания: <данные изъяты>, которая является одной из форм <данные изъяты>. Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, ФИО1 в 2019 году, а также 7 мая 2020 г. обращался к терапевту, в том числе по поводу <данные изъяты>. Таким образом, заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала страхования (до 26 августа 2020 г.). Согласно п. 3.1.15 договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

        Вступившим в законную силу решением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 8 ноября 2023 г. отказано в удовлетворении исковых требований Васильевой Т.Л. к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. При этом судом установлено, что в рамках кредитного договора от 26 августа 2020 г. № 3193062839 заемщик ФИО1 был застрахован по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № L0302/232/000006/4 от 20 января 2014 г., заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». Смерть застрахованного лица ФИО1 наступила вследствие заболевания, имевшегося и диагностированного у него задолго до заключения договора страхования (в ДД.ММ.ГГГГ году), что условиями договора страхования не отнесено к страховым случаям, в связи с чем данное обстоятельство не влечет обязанности ответчика выплатить страховое возмещение, так как не является страховым случаем, а направленный наследнику отказ в выплате страхового возмещения является обоснованным.

        В судебном заседании также установлено, что наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, является супруга Васильева Т.Л.

        Из информации, представленной нотариусом Лесосибирского нотариального округа Нефедовой Т.Ю., следует, что после смерти ФИО1 было заведено наследственное дело по заявлению супруги Васильевой Т.Л., которой ДД.ММ.ГГГГ г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде: ? доли квартиры по адресу: <адрес>; ? доли грузового фургона, марка (модель) ГАЗ 2752, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный номер №.

        Согласно заключению о рыночной стоимости № 1991.12/21 транспортного средства, выполненному ООО «Паритет», рыночная стоимость указанного выше автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 339097 руб., то есть стоимость ? доли составляет 169548 руб. 50 коп.

        Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1068968 руб. 53 коп., то есть стоимость ? доли составляет 534484 руб. 27 коп.

        Размер задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 28 июня 2022 г. составил 267633 руб. 67 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 221950 руб., просроченные проценты – 43698 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 200 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 87 руб. 59 коп., неустойка на просроченные проценты – 952 руб. 27 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб. Расчет задолженности, за исключением комиссии за ведение счета в размере 745 руб., произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

        Учитывая положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, а также положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, суд приходит к выводу об отказе Банку во взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 745 руб.

        В связи с этим, задолженность по кредитному договору по состоянию на 28 июня 2022 г. составит 266888 руб. 67 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 221950 руб., просроченные проценты – 43698 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 200 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 87 руб. 59 коп., неустойка на просроченные проценты – 952 руб. 27 коп.

         Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

        Уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, содержащее требование погасить образовавшуюся задолженность, направленное 4 мая            2022 г. Банком в адрес наследника ФИО1, было оставлено без удовлетворения.

        При таком положении, принимая во внимание, что рыночная стоимость наследственного имущества на день смерти наследодателя, перешедшего к наследнику Васильевой Т.Л., очевидно превышает сумму задолженности по кредитному договору, а также, учитывая отсутствие доказательств наличия иных долговых обязательств наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества, и исполнения их наследником, суд приходит к выводу о взыскании с Васильевой Т.Л. в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 266888 руб. 67 коп.

        Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

            Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления в суд Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 5876 руб. 34 коп., что подтверждается платежным поручением № 21 от 29 июня 2022 г.

            При таком положении с Васильевой Т.Л. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 5859 руб. 98 коп. (5876 руб. 34 коп. (уплаченная Банком государственная пошлина) х 266888 руб. 67 коп. (размер удовлетворенных исковых требований) / 267633 руб. 67 коп. (размер первоначально предъявленных исковых требований).

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░           <░░░░░> (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №           №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░ 2020 ░. № 3193062839 ░ ░░░░░░░ 266888 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5859 ░░░. 98 ░░░., ░ ░░░░░ 272748 ░░░. 65 ░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 25 ░░░░ 2024 ░.

░░░░░                                                                                                                              ░.░. ░░░░░░