Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1594/2023 ~ М-157/2023 от 13.01.2023

Дело № 2-1594/2023

УИД 22RS0065-02-2023-000189-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года          г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре И.А. Булатовой,

помощник судьи Е.М. Штанакова,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Жданову Дмитрию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Жданову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №625/0040-1336278 от 15 января 2021 г. по состоянию на 26 ноября 2022 г. включительно в размере: остаток ссудной задолженности - 2 731 299 рублей 33 копейки, задолженность по плановым процентам - 182 416 рублей 99 копеек, задолженность по пени - 1 566 рублей 91 копейка, задолженность по пени по просроченному долгу - 4 914 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 07.10.2015 Жданов Д.В. подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в банке, заключен договор комплексного банковского обслуживания. На основании указанного заявления открыт счет №440817810010144004233 с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения СМС-сообщений для подтверждения действий клиента в системе +7-913-022-44-14.

15.01.2021 Жданов Д.В. предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с банком.

15.01.2021 Банк ВТБ (ПАО) (далее - банк) и Жданов Д.В. заключили кредитный договор №625/0040-1336278 путем подписания должником согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 363 229 рублей на срок до 15.01.2026 с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом. В указанную дату на счет №40817810010144004233, открытый на имя Жданова Д.В. зачислена сумма кредита в размере 3 363 229 рублей. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Заключив кредитный договор, Жданов Д.В. подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми условиями кредитного договора, а также принял на себя определенные обязательства, которые необходимо исполнять в полном объеме и в установленные кредитным договором сроки. В обязанности заемщика входит возврат банку суммы кредита и уплата начисленных процентов.

Полученные на счет денежные средства снимались заемщиком на оплату собственных нужд. Данные обстоятельства подтверждается выпиской по счету.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 22.11.2022, а также в соответствие с п.п.1, 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк заявил намерение расторгнуть кредитный договор. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 26.11.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 920 198 рублей (с учетом уменьшения штрафных санкций), из которых: 2 731 299 руб. 33 коп. - остаток ссудной задолженности; 182 416 руб. 99 коп. - задолженность по плановым процентам; 1 566 руб. 91 коп. - задолженность по пени; 4 914 руб. 77 коп - задолженность по пени по просроченному долгу.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении выражена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Жданов Д.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается телефонограммой (л.д.34).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после 1 июля 2014 года регулируются положениями Федерального закона от 21.12. 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» данные Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В силу ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При рассмотрении дела судом установлено, что 07.10.2015 Жданов Д.В. подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)). На основании указанного заявления открыт счет №40817810010144004233, с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения СМС-сообщений, паролей для подтверждения действий клиента в системе +7-913-022-44-14 (л.д.6, п.1.4.2).

15.01.2021 Жданов Д.В. обратился с анкетой-заявлением (офертой) на получение кредита наличными в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 3 363 229 рублей, сроком на 60 месяцев (л.д.7-8).

15.01.2021 между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и Ждановым Д.В. (заёмщик) заключен кредитный договор №625/0040-1336278, по условиям которого сторонами согласованы следующие индивидуальные условия для ответчика: сумма кредита - 3 363 229 рублей; сроком действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита 15.01.2026; процентная ставка - 10,9% годовых; размер ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 72 957 рублей 13 копеек (л.д. 8 оборот - 10).

Согласно п.9 индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного банковского обслуживания).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (п.19 индивидуальных условий).

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №40817810010144004233 (п.п.17, 20 индивидуальных условий).

Факт предоставления банком суммы кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-20), ответчиком не оспаривался.

Согласно п.4 индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (15,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечению указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки 15,9%.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитного договора).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о заключении 15.01.2021 между истцом и ответчиком кредитного договора №625/0040-1336278 на вышеуказанных условиях.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, заемщиком допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, платежи вносились не в полном объеме, последний платеж осуществлен 17.07.2022 в размере 150 рублей, после указанной даты платежей не поступало (л.д. 4-5). Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратному не представлено.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора банк на основании кредитного договора потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить банку причитающие проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Истцом ответчику было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору №625/0040-1336278 от 15.01.2021. Размер задолженности на 01.12.2022 составил 2 978 533 руб. 25 коп. (л.д.13).     

До настоящего времени требование не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на 26.11.2022 задолженность составляет 2 978 533 рубля 25 копеек, из которых: 2 731 299 рублей 33 копейки - остаток ссудной задолженности, 182 416 рублей 99 копеек - задолженность по плановым процентам, 15 669 рублей 15 копеек - задолженность по пени, 49 147 рублей 78 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 4-5).

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, количество дней просрочки.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Истец в иске просит взыскать с ответчика по состоянию на 26.11.2022 включительно общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 920 198 рублей, при этом размер задолженности по пени снизил с 15 669 руб. 15 коп. до 1 566 руб. 91 коп., по пени по просроченному долгу с 49 147 руб. 78 коп. до 4 917 руб. 77 коп.

Суд не находит оснований для применения в данном случае положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные к взысканию суммы пени (неустойки) соразмерны размеру неисполненных обязательств.

С учетом изложенного, с ответчика Жданова Д.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №625/0040-1336278 от 15.01.2021 по состоянию на 26.11.2022 включительно в размере: 2 731 299 рублей 33 копейки - остаток ссудной задолженности, 182 416 рублей 99 копеек - задолженность по плановым процентам, 1 566 рублей 91 копейка - задолженность. по пени, 4 914 рублей 77 копеек - задолженность по пени по просроченному долгу.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в размере 22 801 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Жданова Дмитрия Валерьевича (паспорт 0103 720900, выдан 20.04.2003 ОВД Усть-Калманского района Алтайского края, 222-061) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитному договору №625/0040-1336278 от 15 января 2021 года по состоянию на 26 ноября 2022 года включительно в размере: остаток ссудной задолженности - 2 731 299 рублей 33 копейки, задолженность по плановым процентам - 182 416 рублей 99 копеек, задолженность по пени - 1 566 рублей 91 копейку, задолженность по пени по просроченному долгу - 4 914 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины - 22 801 рубль.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья:      Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 4 апреля 2023 года.

Верно, судья	Д.А. Ненашева
Секретарь	И.А. Булатова
Решение не вступило в законную силу на 04.04.2023
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-1594/2023 Индустриального районного суда города Барнаула
Секретарь	И.А. Булатова