Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2218/2022 от 16.06.2022

Дело №2-2218/2022

УИД 18RS0001-02-2022-000476-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года                                                             г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Сайгиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф банк» к Хмелевскому Д.А. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф банк» обратилось в суд с иском к Хмелевскому Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просил взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 145 595,77 руб., из которых: 96 754,62 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 34 458,53 руб. – просроченные проценты, 14 382,62 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 111,92 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 руб. Лимит задолженности в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО ) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя Условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, соответствует положениям ст.ст.779-781, 819,820 ГК РФ. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В соответствии с Общими условиями, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем прядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Банком ежемесячно направлялись должнику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенной по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах и т.п. в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после дате его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность составляет 145 595,77 руб., из которых: 96 754,62 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 34 458,53 руб. – просроченные проценты, 14 382,62 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Устиновский районный суд г. Ижевска.

В судебное заседание надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела представитель истца АО «Тинькофф банк», ответчик Хмелевский Д.А. в судебное заседание не явились. В тексте искового заявления содержится заявление истца о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Направленное в суд ходатайство представителя ответчика Хмелевского Д.А. – Новичкова В.Ю. об отложении судебного заседания судом отклонено, поскольку отложение судебного разбирательства является правом суда в случае признания причины неявки уважительной. Невозможность участия в судебном заседании конкретного представителя не является препятствием к реализации сторонами по делу их процессуальных прав, в том числе путем привлечения иного представителя. Ответчик Хмелевский Д.А. надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, сведений об уважительности причин неявки не представил, его неявка либо неявка его представителя не является безусловным основанием для отложения дела, что следует из положений статьи 169 ГПК РФ.

Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Согласно ранее представленным письменным возражениям представителя ответчика Хмелевского Д.А. – Новичкова В.Ю., при подаче искового заявления истцом был пропущен срок обращения в суд, в связи с чем полагает необходимым применить срок исковой давности по требованиям АО «Тинькофф банк», в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Исходя из ранее данных представителем ответчика пояснений, в соответствии с представленными документами после ДД.ММ.ГГГГ происходило внесение денежных средств, однако, ответчик никаких сумм в погашение задолженности с ДД.ММ.ГГГГ не вносил. Полагает, что данные суммы внесены иным лицом для сохранения срока исковой давности, сведений об источниках поступления денежных средств банк суду не представил.

Суд, исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №, хранящегося в архиве судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска, установил следующие обстоятельства.

Согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии №, выданному Управлением ФНС по г. Москве ДД.ММ.ГГГГ, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным номером ДД.ММ.ГГГГ

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) № наименование истца изменилось на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.

Из заявления-анкеты Хмелевского Д.А. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указывает, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке.

В соответствии с выбранным Хмелевским Д.А. тарифным планом ТП 7.1 (Рубли РФ), он включает в себя: беспроцентный период от 0% до 55 дней, процентную ставку по кредиту: по операциям покупок – 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых. Плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб., дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб., плата за выпуск карты, предоставление выписки, плата за перевыпуск карты при недоставке карты/пин-кода, окончании срока действий и других случаях по усмотрению банка – бесплатно, при утере/порче карты/пин-кода – 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно, плата за предоставление услуги «смс-банк» - 59 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин.600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания (https://www.tinkoff.ru), Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. Если какое-либо положение настоящих Условий противоречит положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями. Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление- Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации.. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления- Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет. В случае наличия в Заявке в составе Заявления-Анкеты оферты на заключение нескольких Договоров моментом заключения Универсального договора будет являться первый акцепт Банком соответствующей оферты. Банк принимает решение о предоставлении услуг Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. При этом Банк вправе запросить у Клиента дополнительную информацию. Для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных, Кодов доступа и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных, Кодов доступа при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания. Заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банке, а также переплаты по Договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, в сумме, не превышающей Задолженности Клиента, в целях полного или частичного погашения указанной Задолженности.

С целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу tcsbank, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10. настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться/доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в Интернет.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «(ЗАО), в том числе, размещенными на сайте Банка в сети Интернет Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе вопросам предоставления банком кредита (п.2.1 Условий).

Согласно п.2.2 Условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п.2.5 Условий банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом. При этом банк вправе запросить у клиента дополнительную информацию. Клиент также уполномочивает банк проверять всю информацию, обращаясь при необходимости к услугам третьих лиц (п.2.6).

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную кредитную карту (п.3.1).Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10).

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Банк ежемесячно направляет клиенту счет-выписку (5.7-5.10), а клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете выписке (п.5.11).

В силу п.5.12 срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Климент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.9.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил Хмелевского Д.А. об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты в связи с неисполнением условий договора. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма которой составляет 145 892,16 руб., из них: кредитная задолженность – 96 754,62 руб., проценты – 34 754,92 руб., штрафы – 14 382,62 руб. С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма 145 892,16 руб. является окончательной к оплате, задолженность подлежит оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска вынесен судебный приказ № о взыскании с должника Хмелевского Д.А. задолженности по кредитному договору № в размере 145 892,16 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска судебный приказ № о взыскании с Хмелевского Д.А. в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года отменен.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты, ответчик Хмелевский Д.А., тем самым, направил Банку оферту.

Заявление Хмелевского Д.А., то есть, оферта, соответствует требованиям ст.435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердил своей подписью в заявлении, принадлежность подписи ответчик не оспаривал.

Согласно Общим условиям договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты.

Заявление Хмелевского Д.А., поданное в Банк о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, направив карту клиенту.

Как следует из представленного в материалы расчета, выписки по договору кредитной линии №, Хмелевский Д.А. кредитную карту получил, активировал ее, воспользовался представленными кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по карте, с этого момента договор между сторонами считается заключенным в надлежащей письменной форме, обязательства ответчика возникшими.

Из норм п.п.1-4 ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено.

Договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии).

Следовательно, к отношениям между сторонами подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ в рассматриваемом споре к отношениям по смешанному договору применяются нормы как ГК РФ, так и специального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения Центрального Банка России №266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 года № 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

При заключении кредитного договора ответчик ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями договора, содержащимися в Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях, Тарифах по кредитным картам, которые, являясь неотъемлемыми частями договора, в совокупности и составляют текст договора, что подтвердил своей подписью в заявлении-анкете.

Поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, предмет договора (сумма кредита) устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе, открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту – заемщику.

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнил ненадлежащим образом.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. То обстоятельство, что в рассматриваемом договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.

В рассматриваемом споре лимит задолженности и есть лимит кредитной линии.

Согласно Общих условий с Клиентом, банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке.

Согласно представленной Банком счету-выписке кредитный лимит для ответчика по карте был установлен, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, совершая покупки.

Сумма кредита, по Общим условиям, подлежала возврату ежемесячно, в виде минимального платежа в размере и в срок, указанных в счете-выписке.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, как следует из положений ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик Хмелевский Д.А. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, ежемесячные (минимальные) платежи по кредиту не вносил надлежащим образом и в необходимом размере. Указанные обстоятельства следуют из выписки по договору кредитной линии.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с положениями раздела Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует кредитную карту, направляет заемщику заключительный счет, содержащий информацию о размере задолженности и требование о ее погашении.

Банк реализовал приведенное право и выставил ответчику заключительный счет, содержащий информацию об объеме задолженности и сроках ее уплаты. Доказательств в подтверждение того, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, им не представлено. Неисполнение ответчиком обязательств по возврату задолженности послужило основанием для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа. В связи с поступившими от Хмелевского Д.А. возражениями относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ № отменен ДД.ММ.ГГГГ., о чем вынесено соответствующее определение.

Согласно расчету истца, просроченная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно и составляет 145 595,77 руб., из которых: 96 754,62 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 34 458,53 руб. – просроченные проценты, 14 382,62 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. После выставления заключительного требования задолженность не изменялась.

          Применительно к заявленным требованиям стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, оценивая доводы которого суд обращается к положениями статьи 195 ГК РФ, в силу которой исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст.200 ГК РФ).

            С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

По правилам ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Общими условиями предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, поскольку у заемщика (клиента) отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования банком суммы задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего пользования картой, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определен только моментом востребования задолженности.

До предъявления требования о возврате суммы кредита по договору с неопределенным сроком возврата или сроком возврата, определенным моментом востребования, право кредитора не является нарушенным, и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления кредитором требования о возврате суммы кредита.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае подлежит исчислению со дня окончания срока исполнения заемщиком требования о полном погашении задолженности.

Как следует из материалов дела, до ДД.ММ.ГГГГ ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ исполнение им своих обязательств прекратилось вовсе.

Возражая против заявленных требований и заявляя о пропуске срока исковой давности ответчик указал, что действий, свидетельствующих о признании долга, он не совершал. Пополнение кредитной карты в незначительном размере, имевшего место с ДД.ММ.ГГГГ, совершено не им, указанные обстоятельства сторона ответчика в ходе рассмотрения дела отрицала.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

    К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Обстоятельств, свидетельствующих о признании ответчиком долга по делу не установлено. Направленный в адрес истца судебный запрос о предоставлении сведений о поступивших от ответчика платежах за период с ДД.ММ.ГГГГ оставлен истцом без внимания. Совершение каких-либо действий, подтверждающих признание долга, ответчик отрицал, доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено. Более того, последние платежи были совершены уже за пределами срока исковой давности и не свидетельствуют о признании долга.

Из текста искового заявления следует, что требование о полном погашении задолженности было сформировано и направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ., подлежало исполнению в течение тридцати календарных дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Срок исковой давности начал течь ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Между тем, для защиты нарушенного права кредитора по заемному обязательству обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ (сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.), направив в адрес мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Ижевска заявление о вынесении судебного приказа, то есть уже по истечении трехгодичного срока исковой давности.

Факт вынесения мировым судьей судебного приказа и последующая его отмена не свидетельствует о том, что истцом срок исковой давности не пропущен либо прерывался, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился уже после истечения такого срока.

Рассматриваемый иск в Устиновский районный суд г. Ижевска сдан в почтовое отделение связи ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечению трехгодичного срока исковой давности.

С учетом изложенного, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению, что является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в том числе, в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф банк» к Хмелевскому Д.А. о взыскании задолженности по кредиту, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 23.09.2022г.

Судья                                      С.А. Нуртдинова