Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2865/2021 от 28.06.2021

Дело № 2-2865/2021

УИД 44RS0028-01-2021-000980-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года             г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Ковунева А.В., при секретаре К.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с та н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Б.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 183339,23 руб., из которых сумма основного долга – 83852,41 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 20946,24 руб., сумма штрафов – 5500 руб., сумма процентов – 73040,58 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4866,78 руб. Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен договор № от <дата> г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с <дата> г. – 100 000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карты «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк», льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежных операций, предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и в сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с <дата> по <дата> года.

В судебное заседание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик Б.А.А. не участвует, направила в суд возражения на исковое заявление, согласно которым указала на пропуск истцом срока исковой давности на обращение с требованиями в суд.

Исследовав материалы дела и материалы дела № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Б.А.А.., суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из материалов дела и установлено судом, <дата> года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Б.А.А. заключен договор №, включающий в себя в качестве составных частей Заявку на открытие и введение текущего счета, Условия договора и Тарифы Банка. Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит овердрафта с <дата> г. – 100 000 руб.

Согласно п. 1 Раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (далее – Условия договора) проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 данного раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый платежный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора (п. 1.1).

Указанный договор заключен между сторонами в соответствии с Тарифным планом Карта «Польза «Стандарт», согласно которому процентная ставка по кредиту в форме овердрафта, выданному на оплату товаров или услуги, составляет 34,9% годовых. В соответствии с Тарифным планом минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. За возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца штраф составляет 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

При заключении договора ответчик выразила желание быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки. В соответствии с условиями договора по поручению заемщика Банк ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет должен производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка и условиями договора.

Факт получения кредитной карты, а так же пользования предоставленными услугами в рамках реализуемого кредитного продукта ответчиком не оспаривались.

Ответчик Б.А.А. взятые на себя обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> года составляет 183339,23 руб., из которых сумма основного долга – 83852,41 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 20946,24 руб., сумма штрафов – 5500 руб., сумма процентов – 73040,58 руб.

Факт наличия задолженности по кредитному договору ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в исковых требованиях.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2).

    Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

    В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    В силу абзаца первого п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 2.1 Раздела II Условий договора для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки.

В соответствии с Тарифным планом Карта «Польза «Стандарт» расчетный период составляет 1 месяц, платежный период 20 дней. Как следует из заявления на активацию карты, стороны согласовали дату начала расчетного периода – 25 число каждого месяца, рекомендованный срок перечисления минимального платежа – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Таким образом, договором установлена периодичность платежей, а также минимальный платеж, в связи с чем у ответчика возникала обязанность по уплате периодических ежемесячных платежей.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячного минимального платежа), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренных абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как видно из выписки по счету, последний платеж осуществлен ответчиком в погашение задолженности <дата> года. Таким образом, срок исковой давности истек <дата> года.

Как следует из материалов дела, впервые за защитой своего нарушенного права истец обратился <дата> года, направив в адрес мирового судьи судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области посредством почтовой связи заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Б.А.А.. задолженности по договору в размере 183339,23 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 2433,39 руб.

<дата> года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Б.А.А.. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 183339,23 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2433,39 руб., всего – 185772,62 руб.

Определением мирового судьи от <дата> года судебный приказ отменен на основании возражений, поступивших от должника Б.А.А..

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Костромской районный суд Костромской области <дата> года путем его направления посредством почтовой связи.

Таким образом, истцом на дату первичного обращения в суд срок исковой давности был пропущен, о применении последствий пропуска которого просит ответчик, что в силу п.2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая истечение срока исковой давности по главному требованию, истек срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, иных платежей и штрафов.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с Б.А.А.. задолженности по договору не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ отказ в удовлетворении исковых требований влечет и отказ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш ил :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья      А.В. Ковунев

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 29.07.2021 года.