Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2021 (2-470/2020;) ~ М-452/2020 от 19.10.2020

Дело № 2-17/2021

УИД:18RS0016-01-2020-00913-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2021 года         село Дебесы Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Фоминой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Широбокова П.Н. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании пунктов кредитного договора в части увеличения процентной ставки недействительным, взыскании морального вреда,

установил:

Истец Широбоков П.Н. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен договор рефинансирования №, сумма кредита 200000 рублей с процентной ставкой по кредиту 10,5 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, сумма кредита 250000,00 рублей, процентная ставка по кредиту 10,9 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья).

Истец полагает действия Ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком незаконными. В обоснование иска указывает, что условиями договора рефинансирования от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,5 % годовых до 15 % годовых. Также условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9 % годовых до 15,4 % годовых. Полагает, что данные условия очевидным нарушение положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», являются дискриминационными, поскольку разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4,5 %, и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования без личного страхования заемщика, вынуждая Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Так же в обоснование иска ссылается на нарушение банком п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, поскольку заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 28 марта 2016 года по делу № A60-58331/2014.

В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. В соответствии с Законом о защите прав потребителей именно изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона.

Таким образом, потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками Банка, как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. В рассматриваемом случае, вариантов потребителю не предоставили. Единственный выбор, который у него имелся - это повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита, за счёт включения в него платы за услугу страхования. Очевидно, что любой из этих вариантов выгодны только Банку, но никак не потребителю.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так же, согласно Указанию Банка России №3854-У «О минимальных (стандартны)) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу.

В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ПС РФ) а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Кроме того, ответчиком нарушен п.2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.

Тем самым, ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым.

На основании чего Широбоков П.Н. просил признать недействительным № договора рефинансирования № от ДД.ММ.ГГГГ и № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 рублей.

Определением Кезского районного суда УР от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание истец Широбоков П.Н. и его представитель, будучи надлежащим образом извещены о дате, месте и времени судебного заседания, не явились, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайствовали о рассмотрении дела без его участия, представили письменный отзыв по делу.

Согласно письменному отзыву ответчик с исковыми требованиями Широбокова П.Н. не согласен на основании следующего.

Обращаясь в суд с указанными требованиями, Широбоков П.Н. ссылается на то, что между ним и АО «Россельхозбанк» заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом № каждого кредитного договора является недействительным, поскольку данным пунктом установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, Банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,5% и 10,9% годовых соответственно на 4,5 % годовых, по каждому кредиту. Таким образом, № кредитного договора устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным, что влечет признание его таковым и взыскание морального вреда в размере 30000,00 рублей.

Исходя из положений правовых норм, бремя доказывания факта нарушения прав истца недействительной сделкой в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на истце.

Согласно указанных кредитных договоров Широбоков П.Н. обратился в АО «Россельхозбанк» с Анкетой-заявлением на получение кредита и путем подписания согласия на кредит в АО «Россельхозбанк» на Индивидуальных условиях, тем самым добровольно выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования (№ договоров), подтвердил свое согласие быть застрахованным № заявлений), подтвердил о доведении до него информация об условиях программы страхования (№ заявлений).

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 11,621 % годовых; а также 10,908 в расчет ПСК включены: погашение основного долга, уплата процентов по кредиту, стоимость страховой премии.

Согласно № Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора-10,5%,10,9%, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (№ Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления на присоединение к программе страхования при получении кредитов и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 4,5 % годовых. Базовая процентная ставка 15% и 15,4% (п. 4.2).

Согласно № кредитных договоров заемщик согласен с Общими условиями договора (Правилами кредитования).

Согласно раздела № кредитных договоров, договоры состоят из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1 Правил кредитования).

Настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.2.3 Договоров).

Пунктом 3.2 Правил кредитования предусмотрено, что для получения дисконта, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом данный договор не является обязательным. В соответствии с п.7 Заявлений на присоединение к программе страхования, в данное условие договора не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию (добровольно).

Таким образом, согласно кредитных договоров (индивидуальных условий), Правил кредитования (Общих условий), уведомлению о полной стоимости кредита, заявлений на присоединение к Программе страхования, Широбоков П.Н. подтвердил, что ознакомлен с суммой кредита, установленной процентной ставкой, с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, кредитные договоры состоят из Правил кредитования (Общих условий) и Соглашения (Индивидуальных условий), которые являются неотъемлемой частью договора с момента его заключения, о чем свидетельствуют его подписи.

При таких обстоятельствах следует, что перед заключением кредитного договора Широбоков П.Н. был полностью и достоверно проинформирован о полной стоимости кредита, установленной процентной ставке, сроках погашения кредита и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных истцом условий договора не предъявлял, а потому права истца не нарушены.

Суммы кредитов были предоставлен ответчиком путем зачисления денежных средств на счет истца в полном соответствии с условиями кредитных договоров, тем самым ответчик АО «Россельхозбанк» обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что истцом не оспаривается.

Вместе с тем, Широбоков П.Н. считает, что его права, как потребителя нарушены включением в кредитный договор условия о применении дисконта, влияющего на размер процентной ставки.

При этом стоит учитывать, что условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ.

Однако, из представленных материалов следует, что истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с подключением к программе страхования, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе страхования истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки с подключением к программе страхования, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309,310 ГК РФ обязательными для сторон.

Считают, что истцом не представлено доказательств, что условия договора были навязаны истцу, и он был лишен возможности заключения договора на других условиях.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

Таким образом, истцом собственноручно подписано согласие на подключение к программе страхования, с учетом доведенной до него информации, с которой Широбоков П.Н. согласился, возражений не представил.

При этом стоит учитывать, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носит одностороннего характера, так как данное условие было согласовано сторонами еще при заключении договора. Истец добровольно при заключении договоров согласился на повышение процентной ставки по кредиту до уровня базовой процентной ставки - 15% и 15,4% годовых, в случае отказа заемщика от заключения договоров страхования.

Кроме того, при заключении договора Широбоков П.Н. мог поставить вопрос об изменении его условий или не заключать договор на таких условиях. Таким образом, возможность повышения процентной ставки по договору не носит одностороннего характера, а была согласована сторонами при заключении договора.

Условия кредитного договора в оспариваемой его части не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательств, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права истца как потребителя.

При этом стоит учитывать, что условия предоставления кредита не содержат обязательных условий страхования заемщика, условия договоров не позволяют полагать, что в случае отказа истца от страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Вместе с тем, истец не выразил отказ от заключения договоров на предложенных Банком условиях, не представил претензии/ возражения касательно заключаемой сделки в части установленного Банком размера процентной ставки по кредиту в случае заключения договора страхования и в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Доводы истца о незаконности увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитных договоров истец располагал всей необходимой информацией о размерах процентных ставок по кредиту в случае заключения договора страхования и в случае отказа заемщик от заключения договора страхования, возможность отказа от заключения кредитного договора на предложенных ответчиком условиях по своему желанию не реализовал.

Таким образом, нет оснований полагать, что условие кредитных договоров об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования противоречит закону, поскольку данное условие кредитного договора было согласовано сторонами и не носит одностороннего характера.

Более того, подписывая п. 7 заявлений на присоединение к программе страхования, истец был уведомлен, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, а также о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

Считают, что Широбоков П.Н. имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, и в случае несогласия с ними имел возможность отказаться от заключения договоров на предложенных Банком условиях.

Также просили применить пропуск срока исковой давности. Обращение истца с указанным иском, о признании п. 4 сделки недействительной составляет 1 год (п. 2 ст. 181 ГК РФ). Считают, что в удовлетворении исковых требований Широбокову П.Н. следует отказать.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направили, представили суду письменный отзыв, в котором ходатайствовали о рассмотрении дела без своего представителя.

Согласно письменных возражений АО СК «РСХБ-Страхование» с исковыми требованиями не согласны на основании следующего.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между Широбоковым П.Н. и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные соглашения № и № соответственно. Вместе с заключением данных кредитных договоров Широбоков П.Н. присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (далее-Программа страхования), что подтверждается заявлением Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым Широбоков П.Н. согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование».

Страховая премия по кредитному договору № составила 2052,63 руб. и по кредитному договору № - 13179,66 руб., что подтверждается Бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (приложение №).

Полагают доводы истца о навязанности ему услуг страхования не основанными на законе и опровергающимися доказательствами по делу.

Так, в соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку)-страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица-заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Широбоков П.Н. получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом истец осознанно и добровольно присоединился к Программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заемщиком заявлением. В соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку)-страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица-заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условий одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

На основании Заявления Широбоков П.Н. был включен в Бордеро.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заемщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица страховая премия составляет 2052,63 руб. за кредитный договор № и 13179,66 руб. за кредитный договор №.

В соответствии с п. 2.1-2.1.2 Договора страхования, Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/ «Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи.

В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора.

Согласно п. 2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц.

В соответствии с п. 2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования №, уплачивается на расчётный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение № к Договору) в 2 экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный период.

Таким образом, полученная Страховщиком страховая премия за Широбокова П.Н. составляет 2052, 63 руб. за кредитный договор № и 13179,66 руб. за кредитный договор №.

Заключая договор страхования Заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению Широбокова П.Н.. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется.

О согласовании условий договора личного страхования пояснили, что в соответствии с п. 9 Заявления, Широбоков П.Н. с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять. Программу страхования получил, срок страхования указан в Программе страхования.

Принимая во внимание нормы п. 2 ст. 942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица Широбокова П.Н., при этом, само письменное согласие (Заявление на присоединение к Программе страхования) от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении него предоставлено Истцами.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 Договора страхования стороны договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро.

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Широбокова П.Н. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу. Заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда полагают так же подлежащими отклонению, поскольку достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Полагают, что в рассматриваемом деле со стороны Ответчика отсутствует критерий нарушения прав потребителя: услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования было рассмотрено и своевременно и в полном объеме.

На основании ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие участвующих по делу лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекают из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из смысла пункта 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из смысла указанных положений следует, что до заключения кредитного договора банк обязан предоставить потребителю полную информацию о кредите.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Данный запрет признан ограничить предусмотренную п. 1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, между Широбоковым П.Н. и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор рефинансирования №. По условиям соглашения, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10,5 % годовых на рефинансирование (погашение) основного долга по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО Сбербанк и Широбоковым П.Н.

с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

В правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» определено, что соглашение – подписываемый заемщиком и банком документ, являющийся неотъемлемой частью договора и содержащий индивидуальные условия кредитования.

Согласно пункту 2.13.5 анкеты-заявления на предоставление кредита Широбоков П.Н. собственноручно, поставив свою подпись, ДД.ММ.ГГГГ выразил своё согласие на страхование своей жизни и здоровья/жизни, здоровья и потери работы (нужное подчеркнуть) путем присоединения к Программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования (нужное подчеркнуть).

ДД.ММ.ГГГГ Широбоков П.Н. подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно вышеуказанного заявления он подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, заявитель ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел, обязался её выполнять. Программу страхования получил, со сроком страхования ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ между Широбоковым П.Н. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное Соглашение №. По условиям соглашения, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 250 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10,9 % годовых на потребительские цели.

с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

Согласно пункту 3.11.6 анкеты-заявления на предоставление кредита Широбоков П.Н. собственноручно, поставив свою подпись, ДД.ММ.ГГГГ выразил своё согласие на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования (нужное подчеркнуть). Собственноручной подписью в пункте 3.11.7 заявления-анкеты Широбоков П.Н. выразил свое согласие на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии при присоединении к Программе коллективного страхования клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Широбоков П.Н. подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно вышеуказанного заявления он подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течении срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач» и т.д.

С программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, заявитель ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел, обязался её выполнять. Программу страхования получил, со сроком страхования ознакомлен.

Согласно п. 15 каждого договора Истец добровольно выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, о чем свидетельствует подпись на договорах.

Согласно п.2 каждого заявления на присоединение к Программе страхования имеется отметка о том, что Широбоков П.Н. подтверждает свое согласие быть застрахованным. Отметка о том, что Широбоков П.Н. не согласен на подключение к программе страхования, не имеется.

Также своей подписью под п.4,7,9 каждого заявления подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, имеет право на самостоятельный выбор страховой компании, услуга по страхованию является добровольной.

На указанных условиях были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания согласия на кредит в АО «Россельхозбанк» на Индивидуальных условиях, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 200000 руб. под 10,5 % годовых, на срок 60 месяцев, а также кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания согласия на кредит в АО «Россельхозбанк» на Индивидуальных условиях, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 250000 руб. под 10,9 % годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 11,621 % годовых; а также 10,908 в расчет ПСК включены: погашение основного долга, уплата процентов по кредиту, стоимость страховой премии.

Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора-10,5%,10,9%, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления на присоединение к программе страхования при получении кредитов и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 4,5 % годовых. Базовая процентная ставка 15% и 15,4% (п. 4.2).

Согласно п.2,3 кредитных договоров заемщик согласен с Общими условиями договора (Правилами кредитования).

Предоставление кредита заёмщику осуществляется на банковский счет № (п.17 каждого кредитного договора).

Согласно раздела № кредитных договоров, договоры состоят из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1 Правил кредитования).

Настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.2.3 Договоров).

Пунктом 3.2 Правил кредитования предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом данный договор не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, усмотренного п.4 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п.7 Заявлений на присоединение к программе страхования, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору, при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию (добровольно).

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 2.11 Общих условий, для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальной сайте Банка (https://www.rshb.ru/), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на срок кредита.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Таким образом, согласно кредитных договоров (индивидуальных условий), Правил кредитования (Общих условий), уведомлению о полной стоимости кредита, заявлений на присоединение к Программе страхования, Широбоков П.Н. подтвердил, что ознакомлен с суммой кредита, установленной процентной ставкой, с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, кредитные договоры состоят из Правил кредитования (Общих условий) и Соглашения (Индивидуальных условий), которые являются неотъемлемой частью договора с момента его заключения, о чем свидетельствуют его подписи.

При таких обстоятельствах следует вывод, что перед заключением кредитного договора Широбоков П.Н. был полностью и достоверно проинформирован о полной стоимости кредита, установленной процентной ставке, сроках погашения кредита и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных истцом условий договора не предъявлял, а потому права истца не нарушены.

Также установлено и никем не оспаривается, что кредит был предоставлен ответчиком путем зачисления денежных средств в размере 200000 руб. и 250000 руб. на счет истца Широбокова П.Н. в полном соответствии с условиями кредитного договора, тем самым ответчик АО «Россельхозбанк» обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

Оценивая представленные документы, суд отмечает, что при собственноручном заполнении заявлений-анкет Широбоков П.Н. имел право выбора, что следует из выраженного им отказа в данных документах от других услуг.

Таким образом, доводы ответчика о том, что до Заемщика была доведена информация об условиях предоставления кредитов, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, а так же, что имел право выбора при заключении данных договоров. Истец, используя свое право выбора, согласился на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных, в том числе, в пункте 4.2 соглашения о возможности увеличения процентной ставки.

Пунктом 4.2 Договоров предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

Таким образом, Широбоков П.Н. на стадии заключения обоих договоров располагал полной информацией о размере процентной ставки и её изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договорами, имел право отказаться от их заключения. Он добровольно, собственноручно подписал кредитные договора, содержащие в себе условия об изменении процентной ставки по кредиту в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора.

Доводы истца о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав индивидуальные условия потребительского кредита и договора рефинансирования, Широбоков П.Н. согласился с размером процентной ставки и порядком её определения по ним, предусмотренной для данных программ кредитования, а также с наличием у банка права на изменение процентной ставки в случае отсутствия страхования жизни и здоровья. Обязательства по предоставлению Широбокову П.Н. кредитов на вышеизложенных условиях исполнены банком в полном объеме, факт исполнения банком обязательств кредитора на заключенных сторонами условиях истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Исходя из заявлений на выдачу кредита, подписанных заемщиком, последний добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по договору. Этот выбор условий кредитования был осуществлен им самостоятельно до заключения кредитного договора.

Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю всю информацию о вариантах предоставления кредитов.

Изменение процентной ставки банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту на 4,5% годовых при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья. Применение другой процентной ставки по кредитному договору не носило характера изменения банком порядка определения процентов банком, в том числе в одностороннем порядке, и было согласовано сторонами при заключении договора, размер ставки не превышал ее базовый размер, что не может свидетельствовать о ее дискриминационном характере.

Соответствующие пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации положения кредитного договора о применении разных процентных ставок при добровольном страховании и в его отсутствие, в данном случае не свидетельствуют о соглашении касательно одностороннего изменения банком порядка определения процентов. Порядок определения процентов банком не изменялся. Как видно из содержания кредитного договора, полная стоимость кредита рассчитана, в том числе из стоимости страховой премии.

По информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подготовленные Юридическим департаментом Банка России» (ответ на вопрос №), расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию. Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Таким образом, довод истца о том, что оспариваемые пункт кредитных договоров об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством, основан на неверном толковании норм действующего гражданского законодательства.

Как следует из анкет-заявлений на предоставление кредита, которые Широбоков П.Н. заполнял собственноручно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, у истца было право выбора на заключение или отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора, поэтому довод истца о том, что банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг, судом отклоняется.

Доводы истца о том, что банк не предоставил полную информацию о кредите, в том числе и по условиям страхования, не могут быть приняты во внимание ввиду их недоказанности.

Истцом, его представителем суду не представлено доказательств того, что Широбоков П.Н. обращался в банк с претензией об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии в установленный законом срок.

Банк не повышал процентную ставку по кредиту, истец пользуется кредитными средствами и программой страхования с процентной ставкой 10,5 % годовых.

При указанных обстоятельствах, доводы истца о нарушении его прав, а также положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд находит несостоятельными, а заявленные истцом требования о признании недействительным пунктов 4 Договора рефинансирования и Соглашения о кредитовании Кредитного договора не подлежащими удовлетворению.

Заемщик Широбоков П.Н. был вправе изначально не принимать на себя обязательство по данным договорам в случае несогласия с их условиями, действующими в банке.

При этом доказательств того, что на момент заключения обоих договоров в АО «Россельхозбанк» отсутствовало условие предоставления кредитов под различными (отличными от условий кредитных договоров, заключенных Широбоковым П.Н.) условиями, с разными процентными ставками, не представлено.

При этом, Широбоков П.Н. от заключения кредитных договоров и получения кредита на условиях, в том числе предусмотренных оспариваемыми пунктами, не отказался, иную программу кредитования не выбрал, в другой банк не обращался, возражений, на момент подписания договора, не заявлял.

Кроме того, в соответствии с договором рефинансирования № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Бордео по программе коллективного страхования в отношении истца страховая премия по данному договору в размере 2052, 63 рубля оплачена единовременно за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Бордео по программе коллективного страхования в отношении истца страховая премия по данному соглашению в размере 13179,66 рублей оплачена единовременно за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данных об отказе от страхования на дату вынесения решения суду не представлено, соответственно оспариваемые пункты договора прав истца не нарушают.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Заявления о восстановлении пропущенного срока от истца не поступило.

Статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Совокупность названных выше норм права указывает на то, что поскольку кредитный договор в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ является оспоримой сделкой, а поэтому срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Таким образом, установленные пунктами 4 оспариваемых договоров условия соглашения, в отношении которых истцом заявлены требования о признании их недействительными, являются оспоримыми.

В ходе разрешения настоящего спора установлено, что спорные отношения между кредитором АО «Россельхозбанк» и заемщиком Широбоковым П.Н. по договору рефинансирования № возникли ДД.ММ.ГГГГ, а по соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ в результате подписания Договоров.

Однако с настоящим иском в суд Широбокова П.Н. обратился ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о пропуске истцом Широбоковым П.Н. срока исковой давности.

Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием, для отказа Широбокову П.Н. в удовлетворении заявленных требований.

В связи с тем, что правовых оснований для удовлетворения иска судом не установлено, права истца ответчиком не нарушены, то у суда отсутствуют основания для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований истца о взыскании морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Широбокова П.Н. к АО «Россельхозбанк» о признании пунктов кредитного договора в части увеличения процентной ставки недействительным, взыскании морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 11 июня 2021 года.

Судья                                 Е.А. Сабрекова