Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11103/2023 от 24.08.2023

Судья Макарова М.Н.                                                                 63RS0024-0-2023-000152-59

№ 33-11103/2023

№ 2(2)-151/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2023 г.                                                          г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Мартемьяновой С.В.,

судей Баданова А.Н., Осьмининой Ю.С.,

при секретаре Старостиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Приволжского районного суда самарской области от 06.07.2023, которым постановлено:

    «Исковое заявление ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Баданова А.Н. пояснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия,

установила :

Глотова Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязать выплатить страховую выплату в размере задолженности по кредиту от 02.04.2012 в размере 87508,06 руб. в пользу АО «Россельхозбанк».

Требования мотивированы тем, что 02.04.2021 между АО «Россельхозбанк» и Глотовым Е.П., Глотовой Л.А. был заключен кредитный договор. На основании п.4.1 Договора Глотов Е.П. дал согласие на осуществление личного страхования и в этот же день присоединился к Программе страхования №5. 02.04.2021 между Глотовым Е.П. и ответчиком был заключен договор страхования № по которому, при наступлении предусмотренного в полисе-оферте события (страхового случая) ответчик обязуется выплатить застрахованному лицу сумму (страховую сумму) или её часть на условиях, в соответствии с положениями полиса-оферты. 25.12.2022 Глотов Е.П. умер.

В справке о смерти от 28.12.2022. указаны причины смерти два заболевания: атеросклеротическая болезнь сердца и первичное злокачественное новообразование почек, которое было диагностировано в 2022 году, т.е. в период действия договора. Патологоанатомическоего исследования не производилось. С атеросклеротическим заболеванием сердца Глотов Е.П. жил уже давно, прожил бы еще долго, если бы не злокачественное образование почки, на основании которого 01.06.2022 ему бессрочно была дана 1 группа инвалидности и 25.12.2022 наступила смерть.

Ответчиком было отказано в выплате, в связи с непризнанием случая страховым. Также решением Финансового уполномоченного от 28.04.2023 ей было отказано в удовлетворении требований. С указанными решениями не согласна, считает, что инвалидность Глотову Е.П. была установлена, в период распространения на него действие договора страхования, по заболеванию диагностированному в 2022 году (рак правой почки с метастазами в легкие 4 ст.), а не по заболеванию сердца. Именно в этом усматривается причинно-следственная, связь между диагностированным заболеванием в 2022 году и его смертью.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и нормы права, истец просила признать смерть ФИО1, 07.01.1954 года рождения, умершего 25.12.2022, страховым случаем, признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным, обязать ответчика выплатить страховую выплату в размере задолженности по кредиту от 02.04.2012 в размере 87508,06 руб. в пользу АО «Россельхозбанк».

Судом постановлено решение, резолютивная часть, которого приведена выше.

В апелляционной жалобе истец Глотова Л.А. указывает, что суд первой инстанции, неверно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Мотивируя свои требования в жалобе, истец указывает, что новообразование, указанное в справке вторым пунктом, является причиной смерти, а, следовательно, страховым случаем. На основании изложенных обстоятельств, Глотова Л.А. просит отменить решение суда, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании истица Глотова Л.А. свою жалобу поддержала по изложенным в иске и жалобе основаниям.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, явку своих представителей не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о деле на официальном сайте Самарского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу статей 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 02.04.2021 между АО «Россельхозбанк» и Глотовым Е.П., Глотовой Л.А. заключен кредитный договор. На основании п.4.1 Договора Глотов Е.П. дал согласие на осуществление личного страхования и в этот же день присоединился к Программе страхования № 5. 02.04.2021 между Глотовым Е.П. и ответчиком был заключен договор страхования №03-11-2706493 по которому, при наступлении предусмотренного в полисе-оферте события (страхового случая) ответчик обязуется выплатить застрахованному лицу сумму (страховую сумму) или её часть на условиях, в соответствии с положениями полиса-оферты. 25.12.2022 Глотов Е.П. умер.

В справке о смерти от 28.12.2022. указаны причины смерти два заболевания: атеросклеротическая болезнь сердца и первичное злокачественное новообразование почек, которое было диагностировано в 2022 году, т.е. в период действия договора. Патологоанатомическоего исследования не производилось. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с непризнанием случая страховым. Также решением Финансового уполномоченного от 28.04.2023 истице отказано в удовлетворении требований.

Согласно условиям Программы страхования № 5 по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем, в том числе, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с разделом «Термины и определения» болезнь (заболевание) - установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Из пункта 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования следует, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Согласно пункту 22 Порядка выдачи учетной формы №106/У « Медицинское свидетельство о смерти» (Приложение № 2 к приказу Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15.04.2021 № 352н) при внесении сведений в пункт 22 «Причины смерти» соблюдается следующий порядок записи причин смерти: из заключительного клинического диагноза (после проведения вскрытия - патологоанатомического или судебно-медицинского диагноза) выбирается одна первоначальная причина смерти, которая определяется как:

-    болезнь или травма (отравление), вызвавшая цепь событий, непосредственно приведших к смерти;

-    обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму (отравление).

Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти:

а)    непосредственная причина смерти;

б) - патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти;

в)    первоначальная причина смерти;

г)    внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).

Внесение сведений в часть I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти проводится следующим образом:

при указании последовательно развивающихся двух осложнений основного заболевания (травмы, отравления) они вносятся в строки «б» и «а» - при этом осложнение, записанное в строке «б», должно предшествовать развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке «а», а в строку «в» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти);

при указании одного осложнения основного заболевания (травмы, отравления) в строку «б» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти), в строку «а» - осложнение, являющееся непосредственной причиной смерти;

при невозможности определения (отсутствии) осложнений основного заболевания (травмы, отравления) в строку «а» вносится первоначальная причина смерти;

в строку подпункта «г» вносятся сведения только в том случае, если причиной смерти являются травмы и отравления.

Часть II пункта 22 включает прочие важные состояния, способствовавшие смерти, в том числе указываются отравления алкоголем, наркотическими средствами, психотропными и другими токсическими веществами, содержание их в крови, а также произведенные операции или другие медицинские вмешательства (название, дата), которые, по мнению медицинского работника, имели отношение к смерти. Количество записываемых состояний не ограничено.

Кодирование причин смерти осуществляет медицинский работник, заполняющий медицинское свидетельство о смерти, в соответствии с Международной статистической классификацией болезней и проблем, связанных со здоровьем, десятого пересмотра (далее - МКБ).

Формат записи причины смерти должен соответствовать формату статистической формулировки в соответствии с МКБ.

Код первоначальной причины смерти по МКБ записывается в графе «Код по МКБ» напротив выбранной первоначальной причины смерти и подчеркивается (в случае смерти от заболеваний записывается один код первоначальной причины смерти, в случае смерти от травм или отравлений -два кода: один - по характеру травмы (отравления), второй - внешней причины). Коды других причин смерти записываются в той же графе, напротив каждой строки без подчеркивания.

Из материалов дела следует и судом установлено, что в справке о смерти № С-00394 (т. 1 л.д. 9) причиной смерти Глотова Е.П. указано следующее: «1. а) недостаточность сердечная 150.9, б) Атеросклеротическая болезнь сердца 121.1; П. Новообразование злокачественное первичное почек С64».

Согласно выписки из амбулаторной карты пациента из ГБУЗ «Хворостянская ЦРБ» (т.1 л.д. 103-108) в 2022 году ФИО1 установлен диагноз рак правой почки без варификации 4 ст. (т.1 л.д. 103-108). 01.06.2022 Глотову Е.П. установлена первая группа инвалидности бессрочно, что подтверждается справкой серии МСЭ-2020 № выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» (т.1 л.д. 168).

Согласно выписки из медицинской карты № стационарного больного Глотова Е.П. хирургического отделения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ основной диагноз Сг правой почки T4N0M1. MTS легкие, парааортальные лимфоузлы, макрогематурия, проведено лечение, выписан с улучшением, рекомендовано наблюдение у онколога.

Согласно выписки из амбулаторной карты пациента из ГБУЗ «Хворостянская ЦРБ» (т. 1 л.д. 103-108) в 1995 году ФИО1 был установлен диагноз ИБС, перенесенный инфаркт миокарды.

Болезни, диагностированные у Глотова Е.П. - ишемическая болезнь сердца с перенесенным инфарктом миокарда, атеросклеротическая болезнь сердца, относятся к классу заболеваний - ишемическая болезнь сердца (коды МКБ-10: 120-125) и были впервые диагностированы у Глотова Е.П. до начала срока страхования.

Согласно справке о смерти новообразование злокачественное первичное почек С64 включено в пункт 2, как состояние, способствовавшее смерти. Следовательно, находящееся в прямой причинно-следственной связи с заболеванием сердца, впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, что в соответствии с п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования не являются страховыми случаями, и страховые выплаты по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования, не производятся.

Учитывая то, что истцом не представлено в материалы дела доказательств, что заболевание - новообразование злокачественное первичное почек С64 являлось первоначальной причиной смерти Глотова Е.П., установив, что его заболевания диагностированы до заключения договора страхования с 1995 года, суд первой инстанции пришел к выводу, что заявленное событие - смерть Глотова Е.П., в силу пункта 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, признает их законными и обоснованными.

Указанные в апелляционной жалобе доводы относительно того, что новообразование (рак 4 степени) является страховым случаем также как инвалидность 1 группы, судебной коллегией отклоняются, поскольку согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Как следует из материалов дела 16.01.2023 в адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования (АО «Россельхозбанк») по факту смерти Глотова Е.П. с приложением амбулаторной карты ГБУЗ СО «Хворостянская ЦРБ» из которой следует, что Глотову Е.П. в 1995 был установлен диагноз «ишемическая болезнь сердца», перенес инфаркт миокарда. С 2017 регулярно обращался по поводу ишемической болезни сердца.

Согласно Справке о смерти № C-00394 от 28.12.2022 отдела ЗАГС муниципального района Хворостянский управления ЗАГС Самарской области, причиной смерти Глотова Е.П. явилось заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца, которая диагностирована у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования и послужила причиной его смерти.

На предложение судебной коллегии Глотова Л.А. отказалась представить дополнительные доказательства, в том числе заключение экспертизы, в подтверждение юридически значимых обстоятельств, на которые ссылается истица, а именно в подтверждение прямой причинно-следственной связи между диагностированным в 2022 году заболеванием «рак правой почки с метастазами в легкие 4 ст.» и смертью Глотова Е.П.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило заболевание, диагностированное до начала действия Договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, однако правильности таких выводов не опровергают, в связи с чем не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила :

решение Приволжского районного суда Самарской области от 06.07.2023 оставить без изменения, частную жалобу Глотовой Любови Алексеевны - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий :

Судьи :

Срок вынесения апелляционного определения в окончательной форме - 26 сентября 2023 г.