Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2064/2022 ~ М-2206/2022 от 07.06.2022

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 28 июня 2022г. по делу № 2-2064/2022 (43RS0002-01-2022-003347-31)

г. Киров ул. Московская д. 70

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

судьи Кожевниковой И.П.,

при секретаре Новосёловой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к Туляковой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Туляковой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что 31.05.2019 между ПАО «Почта Банк» и Туляковой Е.Ю. был заключен кредитный договор №, в рамках которого был предоставлен кредит. 25.01.2016 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. Вышеуказанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы получены ответчиком, а также график платежей, что подтверждается подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик выразил согласие добровольно быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», имеются отметки в п. 8,9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 25.01.2022 размер задолженности на период с 28.09.2020 по 25.01.2022 составляет 112 619 руб. 61 коп., из них 11 539 руб. 95 коп. - задолженность по процентам, 99 979 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 0 руб. 00 коп. - задолженность по неустойкам, 1 100 руб. – задолженность по комиссиям. Просят суд взыскать с Туляковой Е.Ю. в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2019 в размере 112 619 руб. 61 коп., из них 11 539 руб. 95 коп. - задолженность по процентам, 99 979 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 0 руб. 00 коп. - задолженность по неустойкам, 1 100 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6452 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просят рассмотреть дело в их отсутствии, согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик Тулякова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена, направила в суд письменный отзыв, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, просит снизить размер неустойки, так как она несоразмерна основному долгу. Просит отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, рассмотреть дело в её отсутствие, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

25.01.2016 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество (ПАО) «Лето Банк» на Публичное акционерное общество (ПАО) «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Как установлено в судебном заседании, 31.05.2019 между ПАО «Почта Банк» и Туляковой Е.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Туляковой Е.Ю. кредит наличными на сумму 100000 руб., срок действия договора 30 лет. Процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода 0% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг 22,9 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей 31,9 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств 31,9 % годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций 31,9 % годовых, что подтверждается заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта». Также были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой», подписанные сторонами.

Вышеуказанные Индивидуальные условия договора потребительского кредита были подписаны простой электронной подписью в электронном виде, о чем сторонами подписано Соглашение о простой электронной подписи.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы получены ответчиком, а также график платежей, что подтверждается подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик выразил согласие добровольно быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», имеются отметки в п. 8,9.3, 9.4 заявления.

На основании п. 3.1 Общих Условий предоставления потребительских кредитов ответчик обязался погашать задолженность ежемесячно, размещая на счете денежные средства в сумме, равной сумме платежа и просроченной задолженности, при ее наличии. Размер платежа указывается в Согласии.

В силу п. 6 Согласия заемщика (Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита по программе «кредитная карта») платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.06.2019. Порядок определения платежей: 5 % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Однако в нарушение указанных положений и условий кредитного договора ответчик не выполняет свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктом 12 Согласия заемщика (Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита по программе «кредитная карта») не предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка не взимается.

Согласно п. 14 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита по программе «кредитная карта» своей подписью на Индивидуальных условиях заемщик Тулякова Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

Согласно п. 17 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» своей подписью Тулякова Е.Ю. на Индивидуальных условиях подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами банка, согласна на подключение ей услуги «Кредитное информирование» размер комиссии: 1-й период пропуска платежа 300 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа 500 руб. (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд), на оказание услуги смс-информирование, комиссия не взимается в течение 2-х месяцев, с даты заключения договора при условии подключении услуги в дату заключения договора, при отсутствии на дату окончания расчетного периода либо на дату отключения услуги «СМС-информирования» задолженности остатка на счете, превышающего 49 рублей, и отсутствии расходных операций, совершенных клиентом в течение расчетного периода. Во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии 49 руб.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 112 619руб.61 коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями п. 6.5, 6.5.1, 6.5.3 Общих условий предоставления кредита Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения Заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк предъявил заемщику заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в сумме 119 029руб.45 коп. Данное требование Банка осталось ответчиком не исполненным, до настоящего времени кредит не погашен.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по кредитному договору на 25.01.2022 за период с 28.09.2020 по 25.01.2022 составляет 112 619 руб. 61 коп., из них 11 539 руб. 95 коп. - задолженность по процентам, 99 979 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 1100 руб. – задолженность по комиссиям.

По условиям кредитного договора исполнение заемщиком обязательств производится ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.06.2019. Порядок определения платежей 5 % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Представленный истцом расчет судом проверен, и признан арифметически правильным, контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен. Как и не представлено доказательств отсутствия указанной задолженности, а также доказательства возврата суммы задолженности в установленные договором сроки, задолженности в меньшем размере не представлено.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного Туляковой Е.Ю. суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 64 Октябрьского судебного района г. Кирова от 14.09.2021 судебный приказ от 10.08.2021 № 64/2-3017/2021 отменен.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст.196 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

После отмены судебного приказа срок исковой давности с учетом пункта 3 статьи 204 ГК РФ, а также разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» удлиняется на шесть месяцев.

Довод ответчика, что срок исковой давности истек, судом не принимается, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «кредитная карта», следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом, суд учитывает, что истец просит взыскать задолженность за период с 28.09.2020 по 25.01.2022 в размере 112 619 руб. 61 коп. с иском в суд обратился 06.06.2022 года, срок исковой давности не тек с 10.08.2021 по 14.09.2021 ( нахождение под судебной защитой).

Требования ответчика об отказе в удовлетворении истцу во взыскании неустойки, суд находит необоснованным, противоречащим установленным по делу обстоятельствам и исследованным доказательствам, поскольку данные требования истцом не заявлены, истец не просит взыскать с ответчика задолженность по неустойке, что подтверждается как самим исковым заявлением, так и расчетом истца. Кроме того, как было указано выше, согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка не взимается.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком условий договора кредитной карты, наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика Туляковой Е.Ю. задолженности по кредитному договору № от 31.05.2019, образовавшуюся за период с 28.09.2020 по 25.01.2022 (включительно) составила 112619 руб. 61 коп., в том числе: просроченный основной долг – 99979 руб. 66 коп., просроченные проценты – 11539 руб. 95 коп., комиссия – 1100 руб.

Учитывая, что заемщик обязанность по погашению кредита не исполнил, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3452 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, оснований для их уменьшения суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 31.05.2019 ░ ░░░░░░░ 112619 ░░░. 61 ░░░., ░░ ░░░ 11539 ░░░. 95 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 99979 ░░░. 66 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 1100 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3452 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 28.06.2022░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.06.2022