Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1988/2020 ~ М-1539/2020 от 11.08.2020

Дело № 2-1988/20

УИД 18RS0001-02-2020-001516-09

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск 08 октября 2020 года

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре судебного заседания Мифтахутдиновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Симаковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Симаковой В.А. о взыскании задолженности в размере 52 806,48 руб., суммы уплаченной госпошлины в размере 1784,19 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 45 000 руб. сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 325 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33 436,08 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 52 806,48 руб., из них: просроченная ссуда – 42 524,57 руб., неустойка по ссудному договору – 1 108,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 51,29 руб., штраф за просроченный платеж – 7 285,60 руб., иные комиссии – 1 836,62 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

        Ответчик Симакова В.А. в судебное заседание не явилась, извещалась по месту жительства, почтовый конверт возвратился в суд с отметкой об истечении срока хранения. Согласно п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

        Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда г.Ижевска http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ и в соответствии со ст.ст.233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № «Карта «Халва», по условиям которого банк обязался предоставить ответчику лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита 45 000 руб. Срок действия договора – согласно Тарифам банка (п.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются согласно Тарифам банка, Общим условиям (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п.1.1 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно.

Срок действия договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата (п.1.2 Тарифов).

Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора, минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350 000 руб. (п.1.3, 1.4 Тарифов).

Согласно п.1.5 Тарифов размер минимального платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Пунктом 1.6 Тарифов установлен размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Пунктом 1.7 Тарифов установлен размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Комиссия за невыполнение обязательных условий SMS-информирования – 99 руб., взимается по истечении отчетного периода, путем включения в сумму минимального обязательного платежа (п.1.8 Тарифов).

Согласно п.1.9 Тарифов льготный период кредитования – 36 месяцев, условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1.10 Тарифов максимальный срок рассрочки – 36 месяцев по операциям, совершенным с использованием карты/номера карты.

Полная стоимость кредита – 0% - расчетное значение полной стоимости кредита, сообщается клиенту с договоре (п.1.11 Тарифов).

Пунктом 1.12 Тарифов предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36 % годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 1.13 Тарифов предусмотрено начисление вознаграждения по программе лояльности – согласно условиям программы балльного кэшбека, начисление вознаграждения производится при безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных и не включенных в Партнерскую сеть банка.

Согласно п.2.1 Тарифов начисление процентов на остаток собственных средств в размере 6,5% годовых, причисление процентов происходит ежемесячно в дату, соответствующую дате (числу) открытия кредитного договора.

Пунктом 2.2 Тарифов предусмотрено начисление процентов на остаток собственных средств 6% годовых при условии совершения расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях, как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования. При сумме остатка до 500 000 руб. – 7,5% годовых, при соблюдении следующих условий: осуществление пяти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях, совокупная сумма покупок от 10 000 руб. как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования. При сумме остатка свыше 500 000 руб.- 7,5% годовых, при соблюдении следующих условий: осуществление пяти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 50 000 руб. как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования (расходными операциями не признаются: снятие наличных, отмененные операции и/или возвраты, Р2Р-переводы и другие платежи и переводы, не являющиеся оплатами по карте в торгово-сервисных предприятиях).

В соответствии с п.2.3 Тарифов предусмотрена комиссия за обслуживание карты с индивидуальным дизайном (именная): при получении в офисе Банка – 2000 руб., при доставке клиенту вне офиса Банка - 3 000 руб., комиссия в полном объеме включается в ближайший минимальный обязательный платеж.

За запрос баланса по карте в устройстве самообслуживания стороннего банка предусмотрена комиссия в размере 10 руб. (п.2.9 Тарифов).

Получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков в размере 2,9 % от суммы операции + 290 руб., комиссия в полном объеме включается в ближайший минимальный обязательный платеж (п.3.1 Тарифов).

Предусмотрена комиссия за получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и сторонних банков от 100 000 руб. до 400 000 руб. включительно – 1% от суммы, от 400 000 руб. до 600 000 руб. включительно – 3% от суммы, свыше 600 000 руб. – 10 % от суммы, комиссия взимается в случае нахождения денежных средств на банковском счете менее 30 дней с момента поступления, при совершении операции (п.3.3 Тарифов).

Комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы операций, совершенных в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, комиссия включается в сумму минимального обязательного платежа (п.4.1 Тарифов).

П.4.2 Тарифов предусмотрена комиссия за безналичную конвертацию при совершении операции в валюте, отличной от валюты текущего счета – по курсу ЦБ + 1% по курсу конвертации при пополнении и списании со счета.

При безналичном перечислении денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента предусмотрена комиссия сервиса ПАО Совкомбанк в размере 1,1 % от суммы перевода + 50 руб. в момент совершения операции; а также комиссия за использование заемных денежных средств в размере 2,9% от суммы перевода + 290 руб. – комиссия в полном объеме включается с ближайший минимальный обязательный платеж (п.4.3 Тарифов).

При безналичном перечислении денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств), предусмотрены комиссии, взимаемые в момент совершения операции: комиссия сервиса ПАО Совкомбанк (переводы по номеру карты (Р2Р) с использованием сервиса ПАО Совкомбанк) – 1,1 % от суммы перевода+50 руб., на счета, открытые в иных банках (переводы через Систему «Интернет-банк» - 0,5% от суммы перевода; на счета, открытые в иных банках (переводы по поручению клиента через сотрудника банка) – 2,9 % от суммы перевода (п. 4.4 Тарифов).

Пунктом 4.5 Тарифов предусмотрена комиссия, взимаемая при совершении операции в размере 20% за безналичное зачисление на текущий счет денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 400 000 руб. (накопительным итогом в течение месяца с момента поступления денежных средств).

В соответствии с п.5.3 Тарифов за предоставление подтверждающих документов предусмотрена комиссия 300 руб., взимаемая разово при оформлении.

В соответствии с п.4.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотренные договором о потребительском кредите.

Банк вправе требовать о заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п.5.2, 5.2.1 Условий).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты (п.6.1.Условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п.6.2 Условий).

Согласно заявлению на подключение пакета услуг «Защита платежа» Симакова В.А. понимает и согласна с тем, что пакет услуг «Защита платежа» это отдельная добровольная платная услуга банка. Размер ежемесячной платы за подключение пакета услуг составляет 299 руб., но не более 2,99 % от фактической задолженности по договору, в том числе 0,049 % от фактической задолженности по договору за подключение к комплексу расчетно-гарантийных услуг. А также просит включить размер платы за подключение услуги в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере платы за подключение услуг «Защита платежа» на ее уплату (при условии наличия фактической задолженности по договору).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредитные денежные средства ответчику.

В нарушение взятых на себя по договору обязательств погашение кредита заемщиком производилось ненадлежащим образом, платежи по кредиту вносились с просрочкой, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика Симаковой В.А. направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в размере 52 806,48 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако указанные требования истца были оставлены ответчиком без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Симаковой В.А. задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк» отменен.

Заемщиком обязанность по оплате задолженности по кредитному договору не исполнена. В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ и условиями договора истец вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также оплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, выпиской по лицевому счету, расчетом истца суммы задолженности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Данное положение предусмотрено также договором, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку, установленную договором.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком допущена просрочка платежа, в связи с чем у кредитора имелись все основания потребовать досрочного возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов и пеней.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 806,48 руб., из них: просроченная ссуда – 42 524,57 руб., неустойка по ссудному договору – 1 108,4 руб., неустойка на просроченную ссуду – 51,29 руб., штраф за просроченный платеж – 7 285,6 руб., иные комиссии – 1 836,62 руб.

Расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд признает, что взыскиваемая неустойка с учетом соотношения с суммой основного долга, периодом просрочки, соразмерна последствиям нарушения обязательства и уменьшению не подлежит.

Разрешая вопрос о взыскании штрафа в размере 7 285,60 руб. суд исходит из следующего.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При определении предела снижения неустойки суд учитывает также разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер штрафа, соотношение его с суммой долга, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа ввиду несоразмерности последствиям нарушенного обязательства до 2 000 руб.

На основании изложенного суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поэтому, руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 784,19 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Симаковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Симаковой В.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 520,88 руб., из которых: просроченная ссуда 42 524,57 руб., неустойка по ссудному договору 1 108,40 руб., неустойка на просроченную ссуду 51,29 руб., штраф за просроченный платеж 2 000 руб., комиссии 1 836,62 руб.

Взыскать с Симаковой В.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 784,19 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Симаковой В.А. о взыскании штрафа в большем размере отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Ижевска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Н. Яхин