Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-268/2023 ~ М-342/2023 от 13.02.2023

Дело № 2-268/2023

УИД- 49RS0008-01-2023-000324-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палатка

Магаданской области 10 мая 2023 года

Хасынский районный суд Магаданской области в составе

председательствующего судьи Бадулиной Ю.С.,

при секретаре Керимовой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хасынского районного суда в поселке Палатка Магаданской области гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Лагоша Елене Андреевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд к Лагоша Е.А. с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Лагоша Е.А. и Банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 35000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление–анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении–Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета–выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пунктом 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договор размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пункта 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 57067 руб. 20 коп., из них: 23512 руб. 75 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 12832 руб. 42 коп. - просроченные проценты, 10061 руб. 76 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

Ссылаясь на положения ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просил взыскать с Лагоша Е.А. задолженность по кредитной карте № в размере 57 067 рублей 20 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 912 рублей 2 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Лагоша Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, действующим на момент заключения договора, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ, действующего на момент заключения кредитного договора, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, действующим на момент заключения договора, предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, действующих на момент составления договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Лагоша Е.А. направлена оферта в виде заявления-анкеты, на которую ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направил акцепт путем выпуска на имя Лагоша Е.А. кредитной карты с установленным лимитом задолженности, тем самым суд пришел к выводу, что между Лагоша Е.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, тарифный план ТП 7.17 (рубли РФ). При этом составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») (далее - УКБО), Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-Анкете, ознакомление и согласие с которыми ответчик Лагоша Е.А. подтвердила в своем Заявлении-анкете (л.д. 9-10, 17-20).

Договором предусмотрен тарифный план ТП 7.17, в соответствии с которым валюта карты – рубли, беспроцентный период по кредиту - 55 дней, процентная ставка по операциям покупок и получения наличных денежных средств и прочим операциям - 45,9 % годовых; плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной – 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по при утере, порче карты, пин-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку – 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 11).

В соответствии с п. 9.1 главы «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее УКБО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-Анкете или Заявке, в случае, если клиент (держатель) не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д.13).

В соответствии с п. 5.12 главы «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 11-15).

В судебном заседании установлено и следует из представленных истцом выписки по кредитному договору и расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, направленного в адрес последнего. В результате чего образовалась задолженность, которая в соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 57067 руб. 20 коп., из которых кредитная задолженность по основному долгу в размере 34173 руб. 02 коп., просроченные проценты в размере 12832 руб. 42 коп., штрафные проценты за неуплаченный срок в размере 10061 руб. 76 коп. (л.д. 21).

Разрешая ходатайство ответчика Лагоша Е.А. о применении срока исковой давности, суд пришел к следующему.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования о возврате займа.

Таковым сроком согласно п. 5.12 главы «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО)» УКБО, приведенного выше, является срок возврата кредита и уплаты процентов, в течение которого клиент обязан оплатить заключительный счет, а именно в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного срока (л.д.13).

Так как Лагоша Е.А. были нарушены условия кредитного договора, последний платеж ею произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ей заключительный счет о долге, который ею не оплачен (л.д.21). По истечении 30 дней - с ДД.ММ.ГГГГ кредит и проценты по нему являются просроченными, с данного момента в течение трех лет у заемщика имеется право требовать возврата задолженности.

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права не позднее ДД.ММ.ГГГГ, не получив оплату по заключительному счету.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ (дата передачи заявления в организацию почтовой связи) истец обратился в суд за защитой нарушенного права с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору (л.д. 54, 55), ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ (л.д. 22).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Определением мирового судьи судебного участка № 10 Хасынского судебного района Магаданской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа.

Поскольку истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ, не получив оплату по заключительному счету, с учетом нахождения дела в производстве мирового судьи в течение 16 дней, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 3 года + 16 дней).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца истек ДД.ММ.ГГГГ, однако он обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть пропустив срок исковой давности почти на 3 года.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положения ч. 6 ст. 152 ГПК РФ с учетом абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ определяют, что при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства и применяя срок исковой давности к платежам, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Лагоша Е.А. в размере 57067 руб. 20 коп., соответственно, суд отказывает в удовлетворении вытекающих из основных требований о взыскании судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в размере 1912 руб. 02 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 57067 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1912 ░░░. 02 ░░░. – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 17 ░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░░