Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-369/2024 (2-4392/2023;) ~ М-3523/2023 от 09.10.2023

Дело № 2-369/2024     

(59RS0002-01-2023-004729-60)                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 16 января 2024 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.

при секретаре Миннахметовой Е.А.,

с участием истца Сидоровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидоровой Валентины Владимировны к Акционерному обществу «СОГАЗ», третье лицо Публичное акционерное общество Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

Сидорова В. В. изначально обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ», Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ     между истцом и третьим лицом был заключен кредитный договор № на сумму 2411449,45 руб. сроком <данные изъяты>. Дата выдачи суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата возврата ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.25 Договора истец осуществляет страхование жизни.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение п.25 Договора между и истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 364611,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ» №-с 17с25.

При оформлении кредита сотрудниками банка предлагалось два варианта получения кредита: под <данные изъяты> годовых при условии заключения заемщика договора личного страхования, а также без заключения договора личного страхования, но под более высокую процентную ставку.

При этом предусмотрев, что в случае отказа от страхования во время действия кредита процентная ставка будет повышена, что как неоднократно указывал Верховный Суд Российской Федерации является нарушением закона, а также ставит истца в заведомо невыгодное положение, исключая возможность отказаться от страхования, в том числе в период охлаждения, так как это повлечет негативные последствия для истца в виде увеличения процентной ставки и соответственно увеличения сумм выплат по кредитному договору.

При оформлении договора специалист, занимавшийся оформлением, пояснил, что при досрочном погашении кредита, истец при обращении с заявлением в страховую компанию сможет вернуть часть страховой премии, что в дальнейшем послужило мотивом для истца в досрочном погашении кредита.

Заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ, поданное в филиал организации, расположенный по адресу: <адрес>, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора ответчик добровольно не удовлетворил, что подтверждается полученным ответом ответчика от <данные изъяты>

Обращение истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора финансовый уполномоченный не удовлетворил, что подтверждается полученным ответом от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>

В связи с вышеизложенным истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 212689,75 руб. в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец Сидорова В.В. в судебном заседании на иске настаивает.

Ответчик АО «СОГАЗ» о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд представитель не явился. В доводах возражений представитель ответчика указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой В.В. и АО «СОГАЗ» был заключен полис Финансовый резерв (версия 2.0) по Программе «<данные изъяты> на следующих условиях:

Страхователем и Застрахованным лицом является Сидорова В.В.,

Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти –наследники застрахованного,

Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни,

Страховая сумма установлена в размере 2411449,45 руб.,

Страховая премия установлена в размере 364611,00 руб. с единовременной уплатой,

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по страховому продукту «<данные изъяты> которые являются неотъемлемой его частью.

Вышеуказанный Договор страхования заключен путем его акцепта страхователем. Акцепт Договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведен путем оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от Сидоровой В.В. об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с погашением кредиторской задолженности.

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» направило в адрес Сидоровой В.В. мотивированный отказ в части возврата страховой премии (исх. № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия от Сидоровой В.В. об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с погашением кредиторской задолженности (вх. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ).

Рассмотрев претензию от ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» направило в адрес Сидоровой В.В. мотивированный отказ в части возврата страховой премии (исх. № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно установленного досудебного порядка урегулирования спора Сидорова В.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в службу финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный рассмотрел данное обращение и ДД.ММ.ГГГГ принял решение № <данные изъяты> об отказе в удовлетворении требований, поскольку условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования.

Требование о взыскании страховой премии необоснованно и не подлежит удовлетворению.

Страховая сумма по Договору страхования установлена на дату заключения Договора страхования в размере 2411449,45 руб. и не равна 0 (нулю) после погашения кредита, следовательно, на момент погашения кредита Страховщик продолжил нести ответственность по застрахованным рискам в пределах установленной страховой суммы в размере 2411449,45руб.

Погашение кредита не исключает и не прекращает возможность наступления застрахованных рисков (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного и болезни), следовательно, не подлежат применению положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита направлено в адрес АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ - по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения).

Поскольку договором страхования не предусмотрено иное, возможность наступления страхового случая не утрачена, страховая сумма не равна 0,00 руб. на дату подачи заявления о расторжении договора, страховая премия не подлежит возврату Сидоровой В.В.

Протокольным определением суда от <данные изъяты>. ПАО Банк «ВТБ» исключен из числа ответчиков и привлечен к участию в деле в качестве третьего лица.

Третье лицо ПАО Банк «ВТБ» о рассмотрении дела извещено надлежаще, в суд представитель не явился, в доводах возражений указал, что <данные изъяты>     г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит для оплаты приобретаемого транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов (копия кредитного договора представлена истцом в материалы дела).

Условия кредитного договора не содержат обязательства заемщика заключать договоры страхования жизни и здоровья.

Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

При заключении вышеуказанного договора Банком была предоставлена истцу полная и достоверная информация о кредитном договоре. Истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. истец и ответчик заключили договор страхования, при этом Банк обращает внимание на то, что Банк стороной этого договора не является.

Истец, заключая со страховщиком - АО «СОГАЗ» договор страхования, подписывая этот договор, заверила страховщика о том, что он до заключения договора страхования ознакомлен с его условиями.

Условия договора страхования не содержат положений о возвращении части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Довод искового заявления о том, что истцом произведено досрочное погашение кредита, в связи с чем истец имеет право на возврат части страховой премии, не основан ни на законе, ни на условиях договора страхования.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе заявить страховщику - АО «СОГАЗ» отказ от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, иное договором не предусмотрено.

Оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии не имеется, поскольку истец с момента заключения договора пользуется услугой по страхованию, что составляет период свыше 2,5 лет.

Истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 2411449,45 руб. сроком на 84 месяца под 10,995% годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей /л.д.6-12/.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» оформлен страховой полис «<данные изъяты>) по Программе «<данные изъяты> путем акцепта страхователем данного полиса, подписанного страховщиком /л.д.13-14/.

В соответствии с условиями указанного полиса застрахованным лицом является страхователь Сидорова В.В., выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники.

По условиям страхования основным страховым риском установлена смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительными рисками признаются инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Общая страховая премия установлена в размере 81024,70 руб., страховая сумма составляет 2411449,45руб.

Страховой полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут 07.05.2027г.

Указанный выше страховой полис заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса является уплата страхователем страховой премии в размере и сроки, установленные данным полисом.

В полисе истец выразила свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердила принятие полиса, а также была ознакомлена с правилами и условиями страхования.

Страховая премия была оплачена истцом в полном объеме при заключении договора.

Согласно пункту 5.1 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в Полисе Страхования по соглашению со Страхователем.

Из пункта 5.2 названных Условий следует, что по программе "Оптима" установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом из числа, указанных в п.п.4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий.

Из пункта 5.4 Условий следует, что размер страховой премии определяется Страховщиком, исходя из страховой суммы, срока действия Полиса и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные Полисом.

Согласно п.6.5 Условий, страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.4.6. настоящих условий страхования.

Пунктом 6.4.6 Условий предусмотрено, что полис страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая), в этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование /л.д.155-172/.

Согласно справке, выданной ПАО «Банк ВТБ» /л.д.15/, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Сидоровой В.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена /л.д.15/.

Согласно п.6.4.6 Условий страхования, полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя от отказе от полиса.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату /л.д.156/.

Таким образом, возможность возврата страховой премии предусмотрена договором страхования при отказе страхователя от договора в период так называемого «охлаждения» (п.6.5.1 Условий страхования).

Вместе с тем, указанный срок истцом пропущен, поскольку договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление в страховую компанию об отказе от договора страхования подано истцом ДД.ММ.ГГГГ /л.д.16/.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил в адрес истца ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии /л.д.17/.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Сидоровой В.В. о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано /л.д.65-69/.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

В силу абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно условиям договора страхования размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредиту, страховая сумма установлена на дату заключения договора и не равна нулю после погашения кредита.

При таких обстоятельствах с учетом п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", вопреки доводам истца сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита не исключена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец после погашения кредита продолжает быть застрахованной от несчастных случаев и болезней.

При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в полисе страхования.

Согласно полису выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае полис страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а связан с личным страхованием истца, действие полиса страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Таким образом, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

При таком положении оснований для возврата истцу части страховой премии у ответчика не имелось.

Претензия о расторжении договора страхования подана истцом за пределами 14-дневного срока с момента его заключения.

Доводы истца о том, что она была введена в заблуждение относительно размера страховой премии, суд считает несостоятельными, поскольку в полисе страхования указан размер страховой премии, кроме того, страховая премия в указанном размере была списана с ее лицевого счета на основании заявления истца на перечисление страховой премии в размере 364611,00 руб.

Факт подписания истцом кредитного договора, оплата страховой премии при отсутствии каких-либо разногласий по его условиям, получение денежных средств означает выражение согласия со всеми условиями, как кредитного договора, так и договора страхования.

Исходя из положений ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» односторонний отказ от страхования является правом застрахованного лица, не требует одобрения другой стороны, и договор считается прекращенным в отношении истца с момента получения страховщиком письменного заявления об отказе от страхования, в связи с чем у суда не имеется оснований для повторного расторжения договора.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от договора страхования (полиса) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования.

Таким образом, оснований для повторного расторжения договора страхования не имеется, как и для взыскания части страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Сидоровой В. В. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования (полис «<данные изъяты>) № <данные изъяты>, заключенного между Акционерным обществом «СОГАЗ» и Сидоровой В. В., взыскании страховой премии в сумме 212689,75 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья –                                 Э.Б.Домнина