Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-5/2019 от 11.06.2019

Апелляционное определение

2 июля 2019 г. г. Жердевка

Жердевский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Власова А.В.,

при секретаре Касаткной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ООО Микрокредитная компания "Центрофинанс групп"

к Федотовой Наталии Сергеевне

о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

по апелляционной жалобе ответчика Федотовой Наталии Сергеевны на решение Мирового судьи судебного участка Жердевского района Тамбовской Игнатьева А.В. от 27 марта 2019 года,

установил:

ООО МКК "Центрофинанс групп" обратилось в суд с иском к Федотовой Н.С. о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма.

В обоснование иска указано, что 13.03.2018 Федотовой Н.С. предоставлена денежная сумма по договору займа № в размере 20308,94 руб., со сроком возврата до 13.04.2018 и определенные сторонами договора проценты в размере 237,25% годовых от суммы займа.

Согласно условиям агентского договора, договор займа № от 13.03.2018 заключен между заемщиком Федотовой Н.С. и менеджером Агента ООО "Центрофинанс групп" – ИП Захарченко С.А. Факт передачи денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером от 13.03.2018.

Условиями договора займа № от 13.03.2018 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов, в сроки, установленные пп. 2,6 ст. 1 Договора, заемщик уплачивает займодавцу пеню из расчета 20% годовых от общей суммы, которая составляет 1357,64 руб.

Просят суд взыскать с ответчика сумму займа в размере 20 308,94 руб., проценты за пользование займом в размере 20 197,24 руб., пени за ненадлежащее исполнение условий договора займа в размере 1357,64 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1455,91 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб.

05.09.2018 истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору займа.

Определением от 30.11.2018 судебный приказ отменен.

Решением Мирового судьи судебного участка Жердевского района Тамбовской области от 27.03.2019 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

В пользу Общества с ограниченной ответственностью (ООО) МКК "Центрофинанс групп" с Федотовой Н.С. взыскана задолженность по договору потребительского микрозайма от 13.03.2018 № в сумме 41 863,82 руб., из них: основной долг - 20 308, 94 руб., проценты за пользование займом 20197, 24 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1455,91 руб., а всего взыскано 46 319,73 руб. (л.д.37-39).

Ответчиком Федотовой Н.С. на решение Мирового судьи судебного участка Жердевского района Тамбовской области от 27.03.2019 подана апелляционная жалоба.

Федотова Н.С. просит отменить решение суда, принять новое решение по делу с снижением размера процентов за период после окончания срока возврата долга с 14.04.2018 по 13.08.2018 в размере 53,68% годовых.

Считает решение незаконным и необоснованным, поскольку мировым судьей нарушены нормы материального и процессуального права.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности: 20308,94 руб. – сумма основного долга, 20197,24 руб. – сумма начисленных процентов за период с 13.03.2018 по 13.08.2018, пени в сумме 1357,64 рублей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Микрофинансовым организациям, предоставляющим займы на небольшие суммы и на короткий срок, предоставлена возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 13 марта 2018 г. начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, нельзя признать правомерным.

Несмотря на это мировым судьей судебного участка Жердевского района Тамбовской области было вынесено решение о взыскании процентов за период с 13 марта 2018 года по 13 августа 2018 года.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микро финансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Проценты, предусмотренные договором микрозайма, за срок, превышающий срок действия договора, необходимо начислять по средневзвешенной процентной ставке по кредитам для физлиц в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Полагает, что предельный размер процентов за пользование микрозаймом с 13.04.2018 составляет 53,682%. Проценты, указанные в исковом заявлении необоснованно высокие (237,25%), размер которых превышает не только темпы инфляции, но и обычные банковские проценты.

Представитель истца ООО МКК "Центрофинанс групп" в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Федотова Н.С. в суд не явилась, просит рассмотреть апелляционную жалобу в ее отсутствие, доводы апелляционной жалобы поддерживает, поскольку после окончания срока возврата займа, суд не вправе был взыскивать проценты в размере, установленном договором микрозайма 237,25 процентов годовых. Полагает, что предельный размер процентов за пользование микрозаймом с 14.04.2018 по 13.08.2018 должен составлять составляет по средневзвешенной процентной ставке ЦБ РФ по кредитам для физлиц в рублях в размере 53,682%. В остальной части решение Мирового судьи не оспаривается.

Суд рассмотрел апелляционную жалобу в отсутствие сторон и их представителей.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Суд апелляционной инстанции, исходя из положений ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

При рассмотрении данного дела судом первой инстанции не допущено нарушений, являющихся в силу ст.330 ГПК РФоснованиями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Судом установлено, что 13.03.2018 между Федотовой Н.С. и ООО МКК "Центрофинанс Групп" заключен договора микрозайма на сумму 20308, 94 рублей на срок по 13.04.2018. Процентная ставка по микрокредиту составляет 237,25 процентов годовых. Полная стоимость займа составляет 237, 25 % годовых. Договором предусмотрена неустойка в размере 20 процентов годовых от суммы займа за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1 ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 этого же кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты за пользование займом начисляются по день фактического возврата долга, за исключением случаев предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции на момент заключения договора микрозайма от 13.03.2018.

Согласно п.9 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции на 13.03.2018, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п.8 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Согласно п.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на 13.03.2018 на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Федотова Н.С. оспаривает размер процентов за пользование займом после истечения срока займа по 13.04.2018. Федотова Н.С. указывает, что размер процентов с 14.04.2018 по 13.08.2018 составляет 53,682 процента годовых. При рассмотрении дела мировой судья на основании правильной оценки совокупности письменных доказательств по делу, пришел к обоснованному выводу, что 13.03.2018 был заключен договор потребительского микрозайма, полная стоимость займа не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа, а размер процентов за период с 13.03.2018 по 13.08.2018 в сумме 20197,24 рублей, и пени в сумме 1357,64 рублей не превышает трехкратной величины основного долга в сумме 20 308,94 рублей.

Доводы апелляционной жалобы Федотовой Н.С. фактически сводятся к оспариванию размера процентов за пользование займом, предусмотренных договором.

Доказательства, подтверждающие обоснованность снижения размера процентов с 14.04.2018 по 13.08.20018, предусмотренных договором, ответчиком не представлено в суд первой и апелляционной инстанций.

Доводы Федотовой были предметом разбирательства и им дана надлежащая оценка. Судом обоснованно установлено отсутствие законных оснований для снижения размера процентов в период с 14.04.2018 по 1.08.2018 с 237,25 процентов годовых до 53,68.

Разрешая спор по существу, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи, мировой судья пришел к правильному выводу, что при заключении договора Федотова Н.С. была ознакомлена с условиями договора, добровольно их приняла.

Доказательств того, что размер процентов за пользование займом превышает допустимые значения п.11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на 13.03.2018, п.9 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции на 13.03.2018, а так же, что договор был заключен на крайне невыгодных для нее условиях, ей в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы жалобы и ссылки на п.5 ст.809 ГК РФ необоснованные, поскольку договор микрозайма заключен 13.03.2018, и к спорным правоотношениям п.5 ст.809 ГК РФ не применим в силу ст.4 ГК РФ.

Доводы Федотовой Н.С. о том, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов допустимо лишь по рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам не состоятельны, поскольку договор займа заключен 13.03.2018. С 01.01.2017 запрещено начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору займа в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Как обоснованно установлено, размер процентов за пользование займом и пени по делу не превышает трехкратного размера суммы займа. Требования норм п.11 ст.6 ФЗ "О потребительском займе", не нарушены. Таким образом, основания для исчисления процентов по договору займа в размере 53,68 % годовых отсутствуют. На момент заключения договора от 13.03.2018 действовала редакция п.9 ч.1 ст.12 Федеральный закон от 2 июля 2010г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которая разрешает начисоление процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ в размере установленном договором микрозайма, т.е. 237,25 % годовых, что не превышает размера процентов установленных законом более чем на 1/3.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции правильно определил существенные значения по делу, не допустив нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение решения суда первой инстанции.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что ответчик не исполнила взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, обоснованно удовлетворил иск в полном объеме. Обоснованно признав право на начисление процентов за пользование займом в размере, предусмотренном договором, поскольку договор заключен 213.03.2018 и размер процентов и пени не превышает трехкратного размера займа (60 926,82 р. = 20 197,24 рублей * 3).

Сумма задолженности по договору определена правильно: основной долг - 20 308,94 руб., проценты за пользование займом за период с 13.03.2018 по 13.08.2018 - 20197,24 руб., пени за нарушение исполнения условий договора займа - 1 357,64 руб.

В пределах доводов апелляционной жалобы, оснований для переоценки доказательств, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, изложенных в решении, и не могут стать основанием для отмены или изменения решения суда, и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27.03.2019 ░░ ░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░