Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-173/2024 от 28.02.2024

    Дело №2-173/2024

    УИД № 38RS0027-01-2022-000589-24

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    с.Лямбирь                                             15 апреля 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Авериной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Бахметовой Л.К.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика - Бельского Павла Евгеньевича,

представителя ответчика Бельского П.Е. - Потапова Алексея Алексеевича, действующего на основании доверенности от 14 марта 2024 г.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - акционерного общества «АльфаСтрахование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бельскому Павлу Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту АО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Бельскому П.Е.

В обоснование исковых требований истец указал, что 5 сентября 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ч.Р.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1343955267. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 63 580 руб. 53 коп. под 28,9% годовых сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 7,2% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 27 июня 2022 г. общая задолженность заемщика перед банком составляет 124 353 руб. 34 коп., их них комиссия за СМС информирование - 149 руб., просроченные проценты - 8200 руб. 89 коп., просроченная ссудная задолженность – 43 842 руб. 51 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 41 807 руб. 54 коп., неустойка на остаток основного долга - 2232 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 28 120 руб. 87 коп.

Ч.Р.А. умерла <дата> Наследником Ч.Р.А. является Бельский П.Е.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 314, 810, 811, 819, 1142, 1151, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 1343955267 от 5 сентября 2017 г. в размере 124 353 руб. 34 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3687 руб. 07 коп.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известило, при этом представителем указанного лица представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик Бельский П.Е., представитель ответчика Потапов А.А. исковые требования не признали по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявления, указав, что взятый Ч.Р.А. кредит был застрахован и при наступлении страхового случая - смерти, страховая компания должна была по заявлению банка полностью погасить не выплаченную часть кредита. Также считают, что истцом пропущен срок исковой давности по предъявленным требованиям, поскольку о нарушении своего права истец узнал с момента не поступления очередного платежа, то есть 5 июля 2018 г. Ответчик вступил в наследство Ч.Р.А. 17 декабря 2018 г., наследственное дело окончено 18 декабря 2018 г., с этого момента истец должен был узнать, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите своего права.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - акционерного общества «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, в заявлении представитель акционерного общества «АльфаСтрахование» Клименко Е.Ю. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, указав, что в АО «АльфаСтрахование» за страховой выплатой после смерти Ч.Р.А. обращения не поступали.

        При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

Заслушав объяснения ответчика, его представителя, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 5 сентября 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ч.Р.А. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 1343955267, по условиям которого заемщику был предоставил кредит в сумме 63 580 руб. 53 коп. под 18,9% годовых сроком на 24 месяца.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в сумме 3667 руб. 67 коп.

Из выписки по счету <номер>, открытому на имя Ч.Р.А. за период с 05.09.2017 по 27.06.2022 следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно свидетельству о смерти серии <номер>, выданному 20.06.2018 отделом по Чунскому району службы записи актов гражданского состояния Иркутской области, заемщик Ч.Р.А. <дата> года рождения, умерла <дата>

Как следует из материалов дела, задолженность Ч.Р.А. по кредитному договору по состоянию на 27 июня 2022 г. составила 124 353 руб. 34 коп.

Заявленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и является арифметически верным, составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательства.

Из материалов наследственного дела к имуществу Ч.Р.А. умершей <дата> г. следует, что после ее смерти наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства, является сын Бельский П.Е.

Наследственное имущество Ч.Р.А. состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер <номер> и прав на денежные средства, хранящиеся в подразделении № 8586/0341 Уральского банка ПАО Сбербанк счет <номер> с причитающимися процентами и компенсациями.

17 декабря 2018 г. нотариусом Чунского нотариального округа Иркутской области Бельскому П.Е. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер <номер> и денежные средства, хранящиеся в подразделении № 8586/0341 Уральского банка ПАО Сбербанк счет <номер> с причитающимися процентами и компенсациями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку судом установлено и подтверждено материалами дела, что наследником имущества Ч.Р.А. умершей <дата> г., является ее сын Бельский П.Е., который принял наследство, следовательно, он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно отчету № 124-НН-18 об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, подготовленного ИП Кекелев В.А., рыночная стоимость 1-комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на 15 июня 2018 г. составляет 378 000 руб.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк России» остаток денежных средств на счете, открытом на имя Ч.Р.А. <номер> на дату смерти Ч.Р.А. составляет <данные изъяты>

Таким образом, учитывая стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти Ч.Р.А.., а также размер задолженности по кредитному договору от 5 сентября 2017 г., с ответчика Бельского П.Е. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

Ответчиком Бельским П.Е. заявлено ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (статья 200).

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу толкования, содержащегося в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что исполнение обязательств производилось Ч.Р.А. в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа - по 5 число каждого месяца.

Учитывая то, что условиями кредитного договора предусмотрен возврат денежных средств ежемесячными платежами, с ответчика в пользу истца может быть взыскана задолженность лишь за три года, предшествующих дате подачи иска.

Принимая во внимание периодичность внесения платежей по кредитному договору, то обстоятельство, что с исковым заявлением в суд банк обратился 11 июля 2022 г., срок исковой давности по платежам после 11 июля 2019 г. публичным акционерным обществом «Совкомбанк» не пропущен.

В соответствии с имеющимися в материалах дела расчетом и графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, задолженность по кредитному договору от 5 сентября 2017 г., исходя из платежей, которые должны быть внесены 5 августа 2019 г. и 5 сентября 2019 г. составляет 7335 руб. 09 коп. (3667 руб. 67 коп.+3667 руб. 67 коп)., из которых 6786 руб. 23 коп. - основной долг, 240 руб. 86 коп. - сумма процентов, 298 руб. - ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine.

Пп. 1 п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии в положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка по просроченной ссуде за период с 5 августа 2019 г. по 11 июля 2022 г. составляет 3977 руб. 12 коп. (6786 руб. 23 коп.х20%/365х1072-количество дней).

Неустойка по уплате процентов за период с 5 августа 2019 г. по 11 июля 2022 г. составляет 139 руб. 36 коп. (250 руб. 86 коп.х20%/365х1072).

Истец также предоставил суду расчет цены иска в части договорных процентов на просроченную задолженность по основному долгу по кредитному договору от 5 сентября 2017 г. в пределах срока исковой давности, то есть за период с 5 августа 2019 г. по 5 сентября 2019 г.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1.

Исходя из графика платежей просроченная задолженность по уплате основного долга за вышеуказанный период составляет 6786 руб. 23 коп.

Расчетный период с 5 августа 2019 г. по 5 сентября 2019 г. (обе даты включительно) составляет 32 дня.

В соответствии с п.п. 2 п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредитному договору, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

При расчете договорных процентов на просроченную задолженность по основному долгу истец использовал следующую формулу:

договорные проценты на просроченную задолженность по основному долгу = ОД x (П / (год. дн.) x дн.), где ОД. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты, где П - годовая процентная ставка, деленная на 100; год. дн. - количество дней в году; дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты.

Договорные проценты на просроченную задолженность по основному долгу составляют 171 руб. 94 коп. (28,9%/100/365х32)х6786 руб. 23 коп.

Таким образом, общий размер задолженности составляет 11 623 руб. 51 коп. (6786 руб. 23 коп. - основной дол+250 руб. 86 коп. - сумма процентов+3977 руб. 12 коп. - неустойка по просроченной ссуде+139 руб. 36 коп. - неустойка по уплате процентов+298 руб. - ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine+171 руб. 94 коп. - договорные проценты на просроченную задолженность по основному долгу.

Исходя из изложенного, исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бельскому П.Е. следует удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в пользу истца задолженность по кредитному договору № 134395567 от 5 сентября 2017 г. в размере 11 623 руб. 51 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора Ч.Р.А.. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, которая предусмотрена договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №L0302/232/000006/4 от 20 января 2014 г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

Как следует из отзыва АО «АльфаСтрахование», каких-либо обращений наследников/выгодоприобретателей по наступлению страхового случая в рамках застрахованных рисков в страховую компанию не поступало.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования и условий страхования видно, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является заемщик, а в случае его смерти - его наследники.

Доказательств, отвечающих принципам достоверности, достаточности и относимости, подтверждающих факт предоставления в страховую компанию документов, необходимых для рассмотрения и принятия решения по заявлению о наступлении события либо отсутствие у возможности представить такие документы в страховую компанию, ответчик не представил.

При этом факт заключения заемщиком договора страхования жизни, выгодоприобретателем по которому является он, а в случае его смерти - его наследники, не освобождает ответчика как наследника умершего заемщика, принявшего наследство, от ответственности по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества. Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3687 руб. 07 коп.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то с наследника подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 464 руб. 94 коп.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бельскому Павлу Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить частично.

Взыскать с Бельского Павла Евгеньевича <дата> года рождения (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № 1343955267 от 5 сентября 2017 г., заключенному с Ч.Р.А., умершей <дата> г., в пределах стоимости наследственного имущества в размере 11 623 (одиннадцать тысяч шестьсот двадцать три) руб. 51 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 464 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия                                                            Т.В. Аверина

Мотивированное решение суда составлено 22 апреля 2024 г.

Судья                                                                                          Т.В. Аверина