Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3175/2023 ~ М-2697/2023 от 09.06.2023

Дело № 2-3175/2023

64RS0046-01-2023-003360-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года                                                 г.Саратов

Ленинский районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Афанасьевой Н.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Усовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Погосян ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к Погосян ФИО5 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1798752,42 рублей, в том числе основной долг в сумме 1229364,65 рублей, проценты в сумме 70456,01 рублей, убытки в сумме 492990,17 рублей, штраф в сумме 5545,59 рублей, комиссия в сумме 396 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 1305464 рублей под 5,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполнил обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик о времени и месте судебного заседания судом извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении не заявил.

При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу с отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В судебном заседании установлено, что Основанием для заключения вышеуказанного кредитного договора послужило заявление, поданное Погосян Г.В. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в котором ответчик просила банк предоставить ей потребительский кредит на общую сумму 1305464 рубля сроком на 60 месяцев под 5,9% годовых и активировать дополнительные услуги в виде оформления индивидуального добровольного личного страхования стоимостью 117599 рублей, программы гарантия низкой ставки в сумме 242865 рублей за срок кредита и SMS-пакета, в счет уплаты которого ей необходимо вносить 99 рублей ежемесячно. Из указанного заявления усматривается, что Погосян Г.В. была ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.homecredit.ru), а также ею получен график платежей по кредиту.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж, который заемщику необходимо вносить 18 числа каждого месяца в счет исполнения обязательств, составляет 25281 рубль 42 копейки.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, а именно неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Подпись заемщика в разделе "Подписи" означает его согласие с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (www.homecredit.ru) (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Погосян Г.В. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на добровольное страхование, в соответствии с которым ответчик просила страховую компанию заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая на сумму в размере 1175990 рублей, сроком действия 1826 календарных дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", изложенными в договоре страхования и полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

Указанным заявлением Погосян Г.В. разрешила страховой компании предоставлять банку всю информацию, полученную в результате страхового случая по данному договору страхования; в случае необходимости осуществления расчетов по платежам в связи с договором страхования запрашивать у ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" информацию о номере ее счета в этом банке, и поручила истцу предоставлять в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" такую информацию, а также была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении ей кредита.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания акцептировала предложение Погосян Г.В., после чего между ними был заключен договор страхования на указанных в заявлении на добровольное страхование условиях.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выдав кредит на сумму 1305464 рублей, оплатив страховую премию в размере 117599, и удержав комиссию в сумме 242865 рублей за подключение к программе «гарантия низкой ставки».

Судом установлено, что Погосян Г.В. до июля 2022 года обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла своевременно. Однако в дальнейшем свои обязательства по данному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки погашения ежемесячного платежа, в результате чего образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предъявило к заемщику Погосян Г.В. требование об оплате в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1798752,42 рублей, из которых основной долг в сумме 1229364,65 рублей, проценты в сумме 70456,01 рублей, убытки в сумме 492990,17 рублей, штраф в сумме 5545,59 рублей, комиссия в сумме 396 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности в части основного долга в сумме 1229364,65 рублей, процентов в сумме 70456,01 рублей, штрафа в сумме 5545,59 рублей и комиссии в сумме 396 рублей, признал его обоснованным. Ответчик размер задолженности не оспорил. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется.

При этом суд не может согласиться с расчетом убытков банка в размере 492990,17 рублей, исходя из следующего.

Согласно расчету истца указанная сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

При этом суд полагает обоснованными требования истца о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составляет 49282,37 рублей (1229364,65 рублей *248 дней *5,9% годовых). В случае неисполнения заемщиком своих обязательств ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не лишено возможности обратиться в суд с заявлением о взыскании убытков за последующий период.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Погосян ФИО6 подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1229364,65 рублей, процентов в сумме 70456,01 рублей, убытков в сумме 49282,37 рублей, штрафа в сумме 5545,59 рублей, комиссии в сумме 396 рублей, в остальной части иска необходимо отказать.

В силу ч.1 ст.88, ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, и зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в сумме 17193,76 рублей.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей;

Истцом заявлены обоснованные требования материального характера на сумму 1355044,62 рублей, размер госпошлины за которые в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 14975,22 рублей, вследствие чего уплаченная истцом госпошлина в указанном размере подлежит возложению на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                          решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Погосян ФИО7 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с Погосян ФИО8 пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» основной долг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1229364,65 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 70456,01 рублей, убытки в сумме 49282,37 рублей, штраф в сумме 5545,59 рублей, комиссию в сумме 396 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14975,22 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в мотивированной форме изготовлено 31 июля 2023 года.

Судья                                            Н.А. Афанасьева