Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2658/2023 ~ М-1333/2023 от 13.03.2023

Дело № 2-2658/2023

         УИД 22RS0068-01-2023-001588-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Щиголевой Ю.В.,

при секретаре Хомяковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось с иском в суд к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указано, что между истцом и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ФИО1 выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ФИО1 открыт счет для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: <данные изъяты> % годовых.    

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Его предполагаемыми наследниками по закону является ФИО2 (супруга), ФИО3 (дочь), ФИО4 (сын).

Договор на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных банковских карт заемщиком не оформлялся.

Поскольку платежи по карте производились ответчиками с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчикам было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков, как наследников умершего заемщика, задолженность по счету международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО8 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. ФИО3 представила письменные возражения, в которых указано, что любой кредитный договор сопровождается страхованием на случай смерти должника. ДД.ММ.ГГГГ должник ФИО1 умер, о чем имеется свидетельство о смерти. Незадолго до его смерти у кредитной карты, на которую переводились денежные средства, закончился срок эксплуатации. ФИО3 продолжила переводить денежные средства на лицевой счет кредитной карты до момента смерти отца ФИО1, что подтверждается чеками. За <данные изъяты> месяцев до момента смерти отца его состояние здоровья сильно ухудшилось, он не мог передвигаться, и у него было спутанное сознание. ФИО3 обращалась к нотариусу, чтобы составить доверенность на официальное представление интересов ее отца ФИО1, но ей было отказано по причине неадекватности отца. Также ответчик ФИО3 обращалась к врачам, чтобы признать отца недееспособным и стать законным представителем его интересов, но поскольку он не мог передвигаться, даже с посторонней помощью, то освидетельствование сильно затруднялось, и пока она пыталась провести освидетельствование – отец скончался. После его смерти она неоднократно обращалась в отделение ПАО «Сбербанк» с просьбой разъяснить ей дальнейшие действия по кредитной карте, она в течение месяца после смерти отца предоставила в банк свидетельство о его смерти. Сотрудник банка выслушал ее объяснения, снял копию свидетельства о смерти, занес какие-то данные в компьютер и пояснил, что все сделано и никаких последствий не будет. В течение всего этого времени она не получала никаких писем и квитанций из банка, а ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Зная о смерти заемщика, банк длительное время не предъявлял требований к наследникам, увеличивая тем самым сумму задолженности. Полагает, данные действия банка незаконными, в связи с чем просит в удовлетворении заявленных требований отказать, расторгнуть указанный кредитный договор во избежание дальнейшего увеличения долга.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, уведомлены о рассмотрении дела, каких-либо возражений по существу спора не представили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ФИО9, обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором предлагал банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, установить лимит.

В заявлении о предоставлении карты заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, размерами плат, комиссии, предусмотренных договором о карте, а также получил на руки по одному экземпляру Условий, Тарифов и Памятки держателя карт.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении на выдачу кредита, Условиях кредитования и Тарифах банка, с которыми ответчик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его подписью в указанных документах.

На основании указанного заявления, банк выдал ответчику карту <данные изъяты> и открыл заемщику счет карты, тем самым заключив договор о карте.

Факт исполнения банком обязательств по договору подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Факт получения карты и предоставление согласия на ее активацию ФИО1, а также ее использования для совершения расходных операций, в ходе рассмотрения дела не оспорен. Проведение расходных операций с использованием указанной карты подтверждено выпиской по счету.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Согласно Информации о полной стоимости кредита размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет <данные изъяты>% годовых, неустойка <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.

С указанного момента обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись наследниками ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 58, 60-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, из указанных положений закона и разъяснений по их применению следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, обстоятельствами, имеющими значение для разрешения спора, являются определение круга наследников, принявших наследство, объем наследственного имущества, его стоимость на дату смерти наследодателя.

В материалы дела нотариусом ФИО10 представлены материалы наследственного дела № к имуществу ФИО1 После его смерти наследниками являются: супруга ФИО2, дочь ФИО3, сын ФИО4 Указанные лица в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. Иных наследников не установлено. Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону в <данные изъяты> доле ФИО2, ФИО3, ФИО4 на наследство, состоящее из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на помещение, находящееся по адресу: .....

Из информации, представленной ППК «Роскадастр по Алтайскому краю», следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН имеются сведения об объекте недвижимости, принадлежащем ФИО1: жилое помещение (квартира), расположенное по адресу: .... (кадастровый №) площадью <данные изъяты> кв.м., право общей долевой собственности (<данные изъяты> доля) зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ на основании договора о передаче жилья в собственность № от ДД.ММ.ГГГГ, ограничение прав и обременение объекта недвижимости не зарегистрированы. Право прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

По данным ФИС ГИБДД МВД России сведения на дату смерти о регистрации транспортных средств на имя ФИО1 отсутствуют.

Согласно информации, поступившей из ПАО «АК БАРС» Банк, Банка «Левобережный» (ПАО), ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Альфа-Банк», ПАО «Росбанк», АО «Почта Банк», АО «АТБ», АО «ОТП Банк», ПАО «Совкомбанк», АО «Газпромбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Тинькофф Банк» ФИО1 не являлся клиентом данных банков, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на его имя открытых (действующих) счетов (вкладов) не имеется. В Банке ВТБ (ПАО) у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток <данные изъяты>.

Из представленного ответа ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Алтайское отделение №8644 следует, что на ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 открыты следующие счета:

-№, Универсальный вклад на 5 лет, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете <данные изъяты>

-№, Visa Electron (руб.), дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете <данные изъяты>

-№, Maestro Momentum (руб.), дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете <данные изъяты>

-№, Maestro Социальная, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете <данные изъяты>

Исходя из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по договору, ФИО2, ФИО3, ФИО4 как наследники, принявшие наследство, становятся должниками перед истцом и несут обязанность по исполнению кредитного обязательства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Истцом представлено заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно данному заключению рыночная стоимость <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: .... площадью <данные изъяты> кв.м. на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 63).

Согласно материалам дела, наследственное имущество, перешедшее к ФИО2, ФИО3, ФИО4, состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру по вышеуказанному адресу, денежных средств, находящихся на счетах № в сумме <данные изъяты> № в сумме <данные изъяты>., № в сумме <данные изъяты>., № в сумме <данные изъяты>

Заключение о стоимости наследственного имущества, имеющееся в материалах дела (представлено истцом), не оспорено ответчиками в суде.

Таким образом, <данные изъяты> доля в праве собственности на вышеуказанную квартиру, стоимостью <данные изъяты> руб., и денежные средства на счетах составляли наследственную массу заемщика и были фактически приняты ФИО11, ФИО12, ФИО13, в связи с чем имеются правовые и фактические основания для взыскания с ФИО11, ФИО12, ФИО13 в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере принятого наследства.

Иное имущество у наследодателя не установлено ни судом, ни нотариусом при ведении наследственного дела.

Доказательств погашения задолженности наследодателя его наследниками по истечении срока для принятия наследства материалы дела не содержат.

Истцом представлен расчёт задолженности, который судом проверен, признан правильным, как произведённый в соответствии с условиями договора. Ответчиками расчёт долга не оспорен, контррасчет требований не представлен.

Учитывая, что стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества превышает сумму долга заемщика, доказательств обратного не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО11, ФИО12, ФИО13 в солидарном порядке задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Требования ответчика ФИО12 о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку выражены в виде возражений на исковое заявление, не оформлены надлежащим образом в виде встречного иска, истцом такие требования не заявлены.

Вопреки доводам ответчика договор страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитной карте не заключался, что следует из текста искового заявления. Доказательств заключения такого договора заемщиком не представлено.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) с ответчиков ФИО11, ФИО12, ФИО13 в солидарном порядке в пользу истца суд взыскивает судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░3 (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░4 (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>