Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3081/2019 ~ М-2309/2019 от 26.03.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи ФИО., при секретаре ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Уралсиб» к ФИО, ЗАО «Гута Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Уралсиб» обратился в суд с вышеуказанным иском о взыскании с ответчика ФИО задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГ. в размере <...> руб., расходов по госпошлине в размере <...> руб., расходов по оценке в размере <...> руб., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: МО <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <...> руб..

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «Гута Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания.

Ответчик ФИО в судебное заседание явился, исковые требования не признал. Полагал, что обязанность по погашению задолженности должна быть возложена на ЗАО «Гута Страхование», в соответствии с условиями заключенного договора страхования. Размер задолженности и оценку заложенного имущества – квартиры не оспаривал.

Представитель ответчика ЗАО «Гута Страхование» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания.

3-е лицо - Нотариус Котельнического нотариального округа МО ФИО в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания..

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Согласно ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Статьей 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ФИО (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере ДД.ММ.ГГ., сроком на <...> месяца под <...>% годовых для приобретения по Договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГ квартиры по адресу: МО <адрес>.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно равными платежами в размере <...> руб..

Исполнением обязательств по договору обеспечивается ипотекой (залогом) вышеуказанной квартиры (п. 1.4.1 Договора). Права Банка по Кредитному договору, как кредитора-залогодержателя, подлежат удостоверению Закладной (п. 1.6 договора). Прав Банка по обеспеченному ипотекой обязательству Заемщика удостоверены Закладной от ДД.ММ.ГГ.

Государственная регистрация договора купли-продажи, права собственности ФИО и ипотеки в силу закона на квартиру по адресу: МО <адрес> произведена ДД.ММ.ГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по МО, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Банк выполнил свои обязательства по договору, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГ.

Согласно п.п. 4.4.6, 4.4.9 Кредитного договора Заемщик дал согласие на уступку прав требования по договору третьим лицам.

На основании Договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГ. ПАО (ранее ОАО) Банк «БФА» произвел выкуп задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО, что подтверждается отметкой в закладной о смене владельца.

ПАО «Банк БФА» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Банк Уралсиб», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ. Банк уведомил Заемщика о смене кредитора, с указанием новых реквизитов для оплаты.

В течение срока действия договора Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГ. ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Единственным наследником первой очереди к имуществу умершего принявшим наследство, является его сын – ФИО, по заявлению которого нотариусом Котельниковского нотариального округа МО ФИО заведено наследственное дело №. Дочь ФИО – ФИО отказалась от принятия наследства по всем основаниям.

Наследственное имущество состоит из спорной квартиры.

В соответствии с п.п. 59, 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению, со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая изложенное, суд признает обоснованными доводы истца о том, что должником по кредитному договору является сын умершего Заемщика – ФИО, к которому перешла обязанность по возврату Банку полученной наследодателем денежной суммы и уплате процентов на нее в сроки и в порядке, которые предусмотрены условиями кредитного договора.

В связи с образованием просроченной задолженности (сроком более <...> дней, допущение просрочек по внесению обязательных платежей более трех раз в течение <...> месяцев), руководствуясь п. 4.4.1 Кредитного договора, Банк ДД.ММ.ГГ. направил наследнику умершего Заемщика – ФИО уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Требования Банка оставлены ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер задолженности по кредитному договору составил <...> руб., в том числе:

- <...> руб. – основной долг

- <...> руб. – проценты

- <...> руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита,

- <...> руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Суд не может согласиться с доводами ответчика ФИО о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ЗАО «Гута Страхование», в связи с наступлением страхового случая, на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

ДД.ММ.ГГ. ФИО (заемщик) заключил с ЗАО «Гута Страхование» договор страхования (личное и имущественное страхование) №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Договором страхования предусмотрена ежегодная оплата страховой премии до даты, указанной в Графике.

В соответствии с п. 7,6в Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «Гута - Страхование», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при неуплате Страхователем очередной части страховой премии в установленный срок, действие договора прекращается.

По условиям договора страхования, срок оплаты очередного взноса был установлен до ДД.ММ.ГГ.. Поскольку в указанный срок оплата страхового взноса не была произведена, ЗАО «Гута-Страхование» уведомило ФИО о прекращении действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ. (уведомление исх. № от ДД.ММ.ГГ.).

Указанные доводы ЗАО «Гута-Страхование» ответчиком ФИО не опровергнуты, доказательств оплаты страховой премии в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку наследодатель ФИО, надлежащим образом не исполнил обязательства по оплате страховой премии, договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ЗАО «Гута-Страхование» суд не усматривает.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска к ЗАО «Гута-Страхование».

Таким образом, образовавшаяся задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с единственного наследника заемщика – ФИО

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным. Ответчиком ФИО представленный расчет не оспорен, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, либо иного размера задолженности по кредитному договору, в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, суд принимает во внимание следующее.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд на основании ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, - до <...> руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, - до <...> руб..

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с Ответчика в пользу Истца, составляет <...> руб., в том числе:

- <...> руб. – основной долг

- <...> руб. – проценты

- <...> руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита,

- <...> руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В части требований, превышающих взысканную сумму задолженности, надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 337 ГК РФ и п.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» определяют, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п.п. 3 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

Ввиду того, что Заемщиком неоднократно нарушались порядок и сроки возврата заемных средств, у суда имеется достаточно оснований для обращения взыскания на предмет залога, с установлением начальной продажной цены объекта залога в размере его рыночной стоимости на момент вынесения решения суда.

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» не имеется.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом заключению об оценке № от ДД.ММ.ГГ., составленному ООО «<...>», рыночная стоимость квартиры составляет <...> руб..

У суда не имеется оснований не доверять представленному заключению эксперта, поскольку последний обладает соответствующим образованием и квалификацией. Ответчиком заключение об оценке не оспорено.

Учитывая изложенное, суд определяет начальную продажную цену указанного недвижимого имущества на основании заключения об оценке № от ДД.ММ.ГГ., в размере <...>

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая данные разъяснения, с Ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная Истцом при обращении в суд государственная пошлина в размере <...> руб., расходы по оценке в размере <...> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░. ░ ░░░░░░░ <...>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░..

░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░    ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░