Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-352/2022 ~ М-282/2022 от 12.04.2022

дело № 2-352/2022

УИД 24RS0059-01-2022-000466-17

                                                               РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года                                                    п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Питецкого К.В.,

при секретаре Шатравской Е.Н.,

с участием представителя ответчика Колодкина А.Г. – Колодкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колодкину Андрею Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                                                        У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился первоначально в суд с иском к С. о взыскании задолженности по кредитному договору № 1222198706 от 06.05.2017 года, заключенному с К.Г, в размере 180 431,43 рубль, государственной пошлины в размере 4 808,63 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что 06.05.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и К.Г был заключен кредитный договор № 1222198706, согласно которому К.Г были предоставлены денежные средства в сумме 100 981,57 рубль под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по погашению кредита ненадлежащим образом, нарушил п. 6 индивидуальных условий кредитного договора. По состоянию на 18.03.2022 года общая задолженность по кредитному договору составила 180 431,43 рубль. К.Г умер ДД.ММ.ГГГГ. Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 4 808,63 рублей. Истец полагает, что наследником заемщика является С. В связи с чем, просил взыскать со С. задолженность по кредитному договору, сумму государственной пошлины.

Определением суда от 06.05.2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика С. на надлежащего ответчика Колодкина А.Г.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Колодкина А.Г. – Колодкина С.В., действующая на основании доверенности от 27.12.2021 года, возражала против размера задолженности, просила применить срок исковой давности по платежам по кредиту. Также просила снизить размер начисленной банком неустойки.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельствам в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующими спорные правоотношения, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

          В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

         Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

         Кроме того, указанная статья допускает оформление наследственных прав и в случаях фактического принятия наследства, то есть признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Фактическое принятие наследства выражается в таких действиях наследника, из которых усматривается, что наследник не отказывается от наследства, а изъявлял волю приобрести его (вступление во владение или управление наследственным имуществом; принятие мер по сохранению наследственного имущества, защита его от посягательств или притязаний других лиц; несение расходов на содержание наследственного имущества; оплата долгов наследодателя и получение от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из разъяснений, изложенных, в п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 06.05.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и К.Г согласно ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ был заключен договор потребительского кредита № 1222198706, во исполнение которого банк предоставил К.Г кредит с лимитом 100 981,57 рубль сроком на 36 месяцев.

Согласно выписке по счету заемщик К.Г воспользовался денежными средствами.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых.

В силу п. 4.2 в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, представленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, представленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления устанавливается в размере 29,9 % годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, Общих условий договора потребительского кредита, сумма займа подлежала возврату в срок до 06.05.2020 года, путём внесения ежемесячных платежей по 6 число каждого месяца в размере 3 750,03 рублей.

Приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае расходования денежных средств не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20 % от суммы кредита), при погашении задолженности по договору необходимо руководствоваться графиком-памяткой, согласно которого сумма ежемесячного платежа составляет 4 434,55 рубля, с учетом ежемесячной комиссии за комплекс услуг в размере 149 рублей.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из представленного банком расчета задолженности следует, что по состоянию на 18.03.2022 года общая сумма остатка задолженности по кредитному договору составила 180 431,43 рубль, из которых: 83 572,17 рубля - просроченная ссудная задолженность, 32 110,31 рублей – просроченные проценты, 26 830,08 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 020,89 рублей – неустойка на остаток основного долга, 17 897,98 рублей – неустойка на просроченную ссуду. Расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений.

Право истца потребовать от заемщика возврата суммы кредита, уплаты процентов и неустоек предусмотрено как законом, так п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, 5.2, 6.1 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов.

Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Заемщик К.Г умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ответу нотариуса Шушенского нотариального округа Кужим Т.А., наследником, подавшим заявление о принятии наследства К.Г, является Колодкин Андрей Геннадьевич.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, наследственное имущество состоит из ? долей в праве собственности на земельный участок и на гараж по адресу: <адрес> которые К.Г при жизни получил по наследству от матери К.В. (свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ), а также легкового автомобиля HYUNDAI GRACE г/н №. Стоимость ? доли земельного участка составляет 12 295,76 рублей, стоимость ? доли гаража составляет 72 481,5 рубль, стоимость автомобиля составляет 120 000 рублей. Каких-либо доказательств иной стоимости вышеуказанного наследственного имущества сторонами не предоставлено.

Таким образом, наследником, принявшими наследственное имущество К.Г, является Колодкин Андрей Геннадьевич, который в установленный срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, следовательно, он является надлежащим ответчиком по требованиям банка, и должен нести имущественную ответственность по долгам наследодателя К.Г, вытекающим из кредитного договора, заключенного с истцом, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в общей сумме 204 777,26 рублей.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям истца. В этой связи суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При заключении кредитного договора между кредитором и заемщиком согласован график погашения кредита, в соответствии с которым погашение кредита и процентов производится ежемесячными платежами 6-8-го числа каждого месяца, начиная с 06.06.2017 года, последний платеж 06.05.2020 года.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание, что проценты по договору подлежат уплате должником совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным ст. 200 ГК РФ (п. 1 ст. 209 ГК РФ).

В данном случае течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно, который будет равен 3 годам с момента наступления даты очередного платежа в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора.

Срок исковой давности по заявленным истцом требованиям исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, поскольку кредитным договором был определен срок возврата долга частями в соответствии с графиком.

С настоящим иском банк обратился в суд 12.04.2022 года. При этом требований о досрочном возврате долга в конкретный срок, или расторжении кредитного договора должнику не выдвигалось, доказательств обратному материалы дела не содержат.

С учётом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения в суд с настоящим иском – 12.04.2022 года. Соответственно истцом пропущен срок исковой давности по обязательствам заемщика, возникшим за период до 12.04.2019 года. На момент обращения с настоящим иском срок исковой давности для платежей с 06.05.2019 по 06.05.2020 года истцом не пропущен.

Таким образом, с учётом установленного графика платежей в период с 06.05.2019 по 06.05.2020 года сумма задолженности по кредитному договору (основной долг, проценты, ежемесячная комиссия) составляет 57 648,95 рублей.

Оснований для взыскания задолженности за пределами срока исковой давности суд не усматривает, поскольку истцом, который является юридическим лицом, не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по взысканию с заемщика просроченных ежемесячных платежей со сроками их внесения ранее 06.05.2019 года.

Разрешая требование о взыскании неустойки (на просроченную ссуду и остаток основного долга) в сумме 37 918,87 рублей, суд приходит к следующему.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

         Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом срока возврата кредита и уплате начисленных процентов, компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности, справедливости, период неисполнения обязательства заемщиком, период, в течение которого с момента смерти заемщика банк имел возможность обратиться в суд, ходатайство представителя ответчика о применении положений об исковой давности, суд полагает, что неустойка в рассчитанном истцом размере несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и приходит к выводу об уменьшении её размера с 37 918,87 рублей до 10 000 рублей.

Таким образом, с ответчика, как наследника заемщика, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 67 648,95 рублей (57 648,95+10 000), в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 204 777,26 рублей.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования банка на 52,97 %, при этом сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 4 808,63 рублей подтверждена платежным поручением № 70 от 29.03.2022 года, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 547,13 рублей (4808,63 * 52,97 %).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Колодкина Андрея Геннадьевича (паспорт: <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1222198706 от 06.05.2017 года в сумме 67 648,95 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 547,13 рублей, а всего взыскать 70 196 (Семьдесят тысяч сто девяносто шесть) рублей 08 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месячного срока со дня изготовления мотивированного решения суда, через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                          К.В. Питецкий

          Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2022 года