Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-207/2022 ~ М-139/2022 от 29.07.2022

Дело 2-207/2022

17RS0№-93

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Тээли                                                                                                       19 сентября 2022 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Куулар А.М., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1-ооловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19.10.2017 ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании банковской карты с условием кредитования счета №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 62 169,74 руб. в период с 22.01.2018 по 18.09.2019. 18.09.2019 банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №-Ф. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 18.09.2019. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении об открытии банковской карты с условием кредитования счета. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 22.01.2018 по 18.09.2019 включительно в размере 62 169,74 руб., которая состоит из: основного долга - 49 552,85 руб., процентов на непросроченный основной долг - 12616,89 руб., комиссий – 0,00 руб., штрафов – 0,00 руб., а также государственную пошлину в размере 2 065,09 руб., всего взыскать 64 234,83 руб.

В судебное заседание надлежаще извещенный представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 подал письменное ходатайство о рассмотрении дел без его участия, где также указал, что является инвалидом 3 группы, от банка требования об уплате задолженности он не получал.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление и приложенные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и в порядке, определенном договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Судом установлено, что 19.10.2017 ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, где содержатся индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования).

Так, Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что лимит кредитования составляет 50 000,00 руб. под 31 % годовых, договор заключен на неопределенный срок, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - путем выставления клиенту заключительного счета-выписки.

Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа, включающую:

- минимальную сумму внесения средств на счет;

- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период (для Тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования);

- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период - в случае выполнения условий льготного периода кредитования (для Тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования);

- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования (для Тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования);

- технический овердрафт - в полном объеме;

- минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты - в полном объеме;

- сумму штрафных санкций и плат в соответствии с условиями Договора.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования штрафные санкции за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом) составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта составляют 0,1% в день от суммы технического овердрафта в руб.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитования указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним, в том числе Условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк», а также со всеми документами, являющимися приложением к ним.

Согласно пункту 2.4 Общих условий комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с даты подтверждения банком (акцепта) предложения (оферты) клиента, оформленной в виде заявления.

В Условиях получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» (далее – Условия) предусмотрено, что договор на использование банковских карт с условиями кредитования счета – это заключенный между банком и держателем карты договор на использование банковских карт с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания) и состоящий из Общих условий, Заявления, настоящих Условий, Тарифов Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт (далее - Тарифы), в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг, расписки в получении карты).

Согласно пункту 4.1 Условий кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; банковских переводов и получения наличных денежных средств; оплаты комиссии и иных платежей в соответствии с Условиями.

В силу пунктов 4.2 и 4.3 Условий лимит устанавливается по соглашению сторон в Индивидуальных условиях, информация о текущем размере лимита отражается в счёт-выписке, которая направляется держателю карты ежемесячно.

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - путём выставления держателю карты Заключительного счет-выписки. Днем выставления банком держателю карты Заключительного счет-выписки является день её формирования и направления держателю карты. Дата выставления Заключительного счет-выписки определяется по усмотрению банка. Погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты Заключительного счет-выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, и их списания банком (пункты 4.4 и 4.5 Условий).

В случае если в сроки, установленные банком в Заключительном счет-выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в Заключительном счет-выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (пункт 4.7 Условий).

В силу пункта 4.10 Условий за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году.

Согласно пунктам 4.11 и 4.12 Условий минимальная сумма внесения средств на счёт определяется Тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода. Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту, для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно в течение платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа.

Пунктом 4.17 Условий предусмотрено, что в случае нарушения установленных договором сроков размещения на счёте минимального платежа или неисполнения требования банка об исполнении обязательств по погашению кредита, держатель карты уплачивает банку плату в размере, установленном Тарифами.

Тарифами банка за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета предусмотрены следующие тарифы:

- минимальная сумма внесения средств на счет – 5% от суммы задолженности, но не менее 10 руб.;

- штрафные санкции за неисполнение обязательств держателя банковской карты по договору (по погашению задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом) - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по договору;

- комиссия за обслуживание банковской карты – 900 руб.;

- плата за пропуск минимального платежа – 500 руб.;

- комиссия за получение наличных денежных средств с использованием карты – 3,9% от суммы операции + 350 руб.;

- комиссия за услугу SMS-Банк-Инфо – 50 руб.

Из расписки ФИО1 от 19.10.2017 следует, что он получил банковскую карту ПАО «МТС-Банк» с лимитом 50 000,00 руб. под 31% годовых, с Условиями и Тарифами ПАО «МТС-Банк» согласен (л.д.11).

Таким образом, действия ПАО «МТС-Банк» по выдаче ответчику банковской карты с кредитным лимитом суд признает акцептом, поскольку он согласился с условиями оферты ответчика. Заключенный между сторонами договор по своей природе является кредитным.

Кроме того, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты, однако, свои обязательства надлежащим образом не выполнял, в результате чего по состоянию за период с 22.01.2018 по 18.09.2019 по данной кредитной карте образовалась задолженность ответчика перед банком в размере 62169,74 руб., которая состоит из: основного долга - 49 552,85 руб., процентов на непросроченный основной долг - 12616,89 руб., комиссий – 0,00 руб., штрафов – 0,00 руб.

Сомнений в правильности представленного истцом расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен судом и признан арифметически обоснованным, соответствующим условиям договора и не противоречащим требованиям закона.

При этом, в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена истцом при расчете задолженности.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для удовлетворения требований кредитора о взыскании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что право требования по заключенному клиентом с банком договору может быть уступлено банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

18 сентября 2019 года между ПАО «МТС-Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №-Ф, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 19.10.2017 было передано ООО "Феникс" в размере задолженности на сумму 62 169,74 руб., из которых: основной долг – 49 552,85 руб., просроченные проценты – 12 616,89 руб.

Согласно п. 3.3 Устава ООО "Феникс" предметом деятельности Общества является оказание услуг по возврату просроченной задолженности.

На основании договора уступки прав ООО "Феникс" направил в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования и требование о полном погашении долга, которое не было исполнено ответчиком.

Из материалов дела следует, что определением и.о. мирового судьи судебного участка Бай-Тайгинского кожууна Республики Тыва от 18.06.2021 отменен судебный приказ от 11.11.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с поступлением возражений от должника относительно исполнения судебного приказа.

Руководствуясь абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, суд приходит к выводу, что договор является обязательством со сроком исполнения, соответствующим дню предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, и ООО «Феникс» воспользовалось правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 62 169,74 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 2 065,09 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1-ооловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1-ооловича (паспорт серии № №) в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 19.10.2017 за период с 22.01.2018 по 18.09.2019 в размере 62 169 (шестьдесят две тысячи сто шестьдесят девять) руб. 74 коп., также расходы по оплате госпошлины в размере 2 065 (две тысячи шестьдесят пять) руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2022 года (с учетом выходных дней).

Председательствующий                                            А.М. Куулар