Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-222/2024 (2-5695/2023;) ~ М-5299/2023 от 08.09.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 г.                                                                           г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Суровцевой Ю.В., при секретаре Носовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 38RS0№-23 (№) по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, в лице законного представителя ФИО3 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец АО «Тинькофф банк» обратился в Иркутский районный суд .... с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность, состоящую из:

    - сумма общего долга 99839,44 руб. за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 97 612,75 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2226,69 руб. – просроченные проценты, 0,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления,

    - взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 3 195,18 руб.

    В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 100 000 руб.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения /расчета/взимания/начисления процентов, комиссии, плат и штрафов по конкретному договору (далее – Тарифы), Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от **/**/**** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

На дату направления иска, задолженность умершего составляет 99 839,44 руб., из которых: 97 612,75 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2226,69 руб. – просроченные проценты, 0,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся информации, после смерти ФИО2, умершего **/**/****, открыто наследственное дело № к имуществу умершего.

Для определения надлежащих ответчиков по делу необходимо запросить материалы наследственного дела, из которых будет видно, кто из наследников принял наследство или отказался от его принятия путем подачи соответствующего заявления.

Определением суда от **/**/**** к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1, в лице законного представителя ФИО3.

    Определением суда от **/**/**** в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен АО «Тинькофф Страхование».

О времени и месте судебного заседания истец АО «Тинькофф Банк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, представленным пояснением по существу дела представитель истца ФИО5 поддержал требования в полном размере, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

О времени и месте судебного заседания ответчик ФИО1, в лице своего законного представителя ФИО3 извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении не заявлено.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика ФИО11 возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что ответственность заемщика при жизни была застрахована, в связи с чем истцом, как выгодоприобретателем, может быть получено страховое возмещение за счет которого возможно погасить образовавшуюся просроченную задолженность.

Третье лицо АО «Тинькофф Страхование» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, ходатайств об отложении не заявлено, представленным ответом на судебный запрос представитель АО Тинькофф Страхование» ФИО6 указала, что согласно информации, предоставленной АО «Тинькофф Банк» в ответе исх. № от **/**/****, ФИО2 отказался от услуги страхования самостоятельно **/**/**** в Личном кабинете/Мобильном приложении Банка. В связи с тем, что ФИО2 отказался от услуги страхования самостоятельно в Личном кабинете/Мобильном приложении банка, Страховщик не имеет возможности предоставить суду доказательства об отключении ФИО2 в связи с их отсутствием в распоряжении АО «Тинькофф Страхование». Дополнительно сообщили, что **/**/**** в АО «Тинькофф Страхование» было зарегистрировано событие №РА2-24-055904, связанное со смертью ФИО2, по которому принято отрицательное решение, в связи с тем, что смерть ФИО12 наступила **/**/****, поскольку на указанную дату заемщик не был включен в список застрахованных лиц (договор кредитной карты №), страховая премия не оплачивалась, а значит ФИО2 не являлся застрахованным лицом по Договору страхования. В связи с тем, что на дату наступления события – **/**/****, ФИО2 не был включен в список застрахованных лиц, страховая премия не оплачивалась, а значит не являлся Застрахованным лицом по Договору страхования, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд рассматривает гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц на основании статьи 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с требованиями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с требованиями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно требованиям ст. 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам (вкладам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Из материалов дела усматривается, что **/**/**** между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 100 000 руб.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссии, плат и штрафов по конкретному договору (далее Тарифы), Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее – Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от **/**/**** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 Гражданского Кодекса РФ считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых в рамках Договора услугах.

Из материалов дела следует, что ответчик получил кредитную карту, воспользовался кредитом. С этого момента между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ФИО2, **/**/**** г.р., умер **/**/****, о чем составлена запись акта о смерти № Отделом по .... службы записи актов гражданского состояния ...., что подтверждается свидетельством о смерти.

    На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 99 839,44 руб. за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 97 612,75 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2226,69 руб. – просроченные проценты, 0,00 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от **/**/**** «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляет подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо путем совершения фактических действий по принятию наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом Иркутского нотариального округа ФИО7 к имуществу умершего ФИО2, с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО3, действующая от имени и в интересах несовершеннолетнего сына ФИО1, **/**/**** г.р., который судом привлечен к участию в деле в качестве ответчика.

В материалах наследственного дела имеются заявления ФИО8, ФИО9, дочерей наследодателя, которые отказались от причитающихся им долей в пользу ФИО1

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону, наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из:

Садового дома, находящегося по адресу: ...., Садоводство «Гелиос», участок №, кадастровый №, кадастровой стоимостью 25 540,02 руб.

Земельного участка, по адресу: ...., садоводческий кооператив «Гелиос», участок №, кадастровый №, кадастровой стоимостью 233 111,34 руб.,

Земельного участка по адресу: ...., садоводческий кооператив «Гелиос», 256, кадастровый №, кадастровой стоимостью 192 654 руб.,

Дома, по адресу: ...., Баклашинское лесничество, квартал 25, садоводческое некоммерческое товарищество «Ручеек-2», ...., кадастровый №, кадастровой стоимостью                 982 698,64 руб.,

Земельного участка, по адресу: ...., Баклашинское лесничество, квартал 25, садоводческое некоммерческое товарищество «Ручеек-2», участок 145, кадастровый №, кадастровой стоимостью               301 086,72 руб.,

Садового дома, находящегося по адресу: ...., садоводческий кооператив «Гелиос», ...., кадастровый №,

Земельного участка, расположенного по адресу: ...., садоводческий кооператив «Гелиос», участок №, кадастровый №,

Автомобиль марки МАЗДА ТИТАН, 1989 г.в.

Следовательно, суд исходит из размера стоимости наследственного имущества –                      не менее 1 735 090,7 руб., размера которого достаточно для полного погашения взыскиваемой задолженности и который не оспорен ни одной из сторон.

Суд учитывает, что ответчиками не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на **/**/**** образовалась общая сумма задолженности в общем размере 99839,44 руб.

Истцом был представлен мотивированный расчет суммы задолженности, который был проверен судом, и может быть положен в основу решения суда. Ответчик в судебном заседании не оспорил представленный истцом расчет.

При установленных обстоятельствах по делу, суд приходит к выводу о возникновении у ответчика обязанности по возврату основного долга и просроченных процентов.

    Относительно заявленного ответчиком возражения относительно возможности погашения задолженности за счет страхования ответственности ФИО2, суд исходит из представленной третьим лицом АО «Тинькофф Страхование» информации, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от **/**/****, в рамках которого Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

    Договором коллективного страхования между Страховщиком и Страхователем предусмотрен Список застрахованных лиц, с помощью которых происходит обмен данными о Застрахованных лицах между Страховщиком и Страхователем. Так, Банк составляет Список застрахованных лиц и передает его Страховщику, последний рассчитывает страховую премию и выставляет счет Банку.

    Таким образом, внесение Заемщиков в Список Застрахованных лиц осуществляется Банком. Страховщик лишь рассчитывает премию по тем лицам, которые в список внес Банк (п. 4.3 Договора коллективного страхования).

    Размер страховой суммы и страховой премии определен п. 4.1 и 4.2 Договора коллективного страхования.

Согласно информации, предоставленной АО «Тинькофф Банк» в ответе исх. № от **/**/****, ФИО2 отказался от услуги страхования самостоятельно **/**/**** в Личном кабинете/Мобильном приложении Банка.

В связи с тем, что ФИО2 отказался от услуги страхования самостоятельно в Личном кабинете/Мобильном приложении банка, Страховщик не имеет возможности предоставить суду доказательства об отключении ФИО2 в связи с их отсутствием в распоряжении АО «Тинькофф Страхование». Дополнительно сообщили, что **/**/**** в АО «Тинькофф Страхование» было зарегистрировано событие №РА2-24-055904, связанное со смертью ФИО2, по которому принято отрицательное решение, в связи с тем, что смерть ФИО12 наступила **/**/****, поскольку на указанную дату заемщик не был включен в список застрахованных лиц (договор кредитной карты №), страховая премия не оплачивалась, а значит ФИО2 не являлся застрахованным лицом по Договору страхования.

В связи с тем, что на дату наступления события – **/**/****, ФИО2 не был включен в список застрахованных лиц, страховая премия не оплачивалась, а значит не являлся Застрахованным лицом по Договору страхования, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

Следовательно, изложенный представителя ответчика довод не освобождает от обязанности по выплате просроченной задолженности ответчиком, как наследником умершего заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истцом была оплачена государственная пошлина по платежному поручению № от **/**/****, расходы по уплате которой в размере 3195,19 руб. подлежат взысканию с ответчика, как с проигравшей стороны.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░3 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░1, **/**/**** ░.░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░3, **/**/**** ░.░., ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ **/**/**** ░░░░░ ░░░░░░░ 99839,44 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 97 612,75 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 2226,69 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 195,18 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 103 034,62 ░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░2.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ .... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                ░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ **/**/****