Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1558/2024 ~ М-271/2024 от 19.01.2024

Дело № 2-1558/2024

УИД:    16RS0049-01-2024-000771-58

Категория:     2.170

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    17 мая 2024 года                                                                              город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор от --.--.---- г. № №--.

По условиям пункта 4 договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12 % годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом в размере 5,50 % годовых, поскольку истцом было осуществлено страхование жизни и здоровья при оформлении кредита путем оформления полиса-оферты «Заемщик» с САО «РЕСО-Гарантия». В последующем данный договор страхования был прекращен досрочно. Страховая премия возвращена.

Чтобы соблюсти условия пункта 4 договора в том числе в части применения установленного дисконта истцом --.--.---- г. в адрес банка заказным письмом направлены: полис страхования САО «ВСК» от --.--.---- г. №-- с условиями в части принятых страховых рисков, размера страховой суммы, установления банка как выгодоприобретателя, аккредитованного страховщика, в полном соответствии с требованиями Банка ВТБ (ПАО); квитанция об оплате страховой премии по полису страхования от --.--.---- г. №--.

САО «ВСК» было включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», а указанный полис в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, в том числе в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта.

Однако --.--.---- г. истцом в мобильном приложении обнаружено повышение ставки до 17,5 %, что не соответствует закону. Кроме того повышение ставки противоречит максимальному значению ставки по соответствующих кредитным договорам кредитора без обязательного заключения договора личного страхования.

--.--.---- г. в рамках досудебной претензии истец обратился с требованиями к Банку ВТБ (ПАО) о необходимости перерасчета платежей и задолженностей по кредитному договору исходя из ставки 21 % годовых. Претензия получена --.--.---- г.. Письменных ответов на досудебную претензию от Банка ВТБ (ПАО) в адрес истца на поступало.

Действия Банка ВТБ (ПАО) по отказу от возврата ставки к значению 12 % и ее перерасчетам, исходя из условий кредитного договора, истец считает необоснованными и незаконными, противоречащими законодательству.

На основании изложенного истец просит суд признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора от --.--.---- г. № №-- в части увеличения процентной ставки; обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору от --.--.---- г. № №-- исходя из процентной ставки 12 %; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебное заседания надлежащим образом, в представленных ранее возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав истца, изучив представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № №--, в соответствии с условиями которого истцу был выдан кредит на сумму 2 279 638,61 рублей сроком по --.--.---- г..

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита

4.1. Процентная ставка на дату заключения договора: 12 % годовых

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

5,50 % годовых - применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 42 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по личному страхованию применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) заемщиком осуществляетсяличное страхование.

4.2. Базовая процентная ставка 17,50 % годовых.

4.3. В случае прекращения заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в пункте 4.1. для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий(ие) дисконт(ы) перестает(ют) учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, дисконтом(ами), применяемым(и) по действующему(им) виду(ам) страхования, дисконтом за карту «Автолюбитель».

При прекращении учета дисконта(-ов), применяемых в случае осуществления личного страхования/страхования ТС/страхования от потери работы, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по соответствующим категориям кредитов банка, оформляемым на сопоставимых условиях (без приобретения дополнительных услуг по страхованию), действующей на момент прекращения учета вышеуказанных дисконтов на сопоставимыхусловиях). Если на этот момент базовая процентная ставка (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.

--.--.---- г. истцу САО «РЕСО-Гарантия» был выдан полис-оферта «Заемщик» № №--, в соответствии с которым выгодоприобретатель – застрахованный/наследники застрахованного, кредитор Банк ВТБ (ПАО), период действия полиса – с --.--.---- г. по --.--.---- г., страхования премия составила 210 638,61 рублей, застрахованы риски:

- смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни,

- установление застрахованному инвалидности I или II группы, в том числе в результате болезни.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора в случае прекращение заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составляет 16,2%.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

--.--.---- г. между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования, на основании которого выдан полис ипотечного страхования от --.--.---- г. №--, в соответствии с которым предметом договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение исполнения кредитного договора от --.--.---- г. № №--, заключенного между страхователем и выгодоприобретателем.

В силу пункта 2.3 полиса:

2.3.1 Страховым случаем является:

• Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

• Смерть застрахованного лица в результате заболевания;

• Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в связи с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая;

• Установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в связи с заболеванием

2.3.2. исключения из страхового покрытия:

а) Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления) – не является страховым случаем.

б) Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утвержденных Постановлением Правительства, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения,

в) Событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования) - страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату.

г) События, указанные в статье 964 ГК РФ - страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату.

д) Иные основания, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации.

2.3.3. Предусмотренный настоящим полисом перечень исключений по страхованию от несчастных случаев и болезней является исчерпывающим.

В соответствии с пунктом 3.1.1 полиса договор страхования вступает в силу и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней с 00 часов 00 минут --.--.---- г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 12 месяцев.

Страховая премия за весь срок страхования в размере 8 953,56 рублей вносится до --.--.---- г. (пункт 4.3.2 полиса).

В соответствии с кассовым чеком от --.--.---- г. №-- страховая премия в размере 8 953,56 рублей была внесена ФИО2 --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлено заявление с приложенным к нему полисом страхования и квитанцией об оплате страховой премии, полученное ответчиком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--).

--.--.---- г. истом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору от --.--.---- г. № №-- исходя из процентной ставки 12 % в течение 7 рабочих дней со дня получения претензии, полученная ответчиком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--).

В соответствии с ответом Банка ВТБ (ПАО) от --.--.---- г. №-- у банка нет оснований для сохранения дисконта.

Однако суд не может согласиться с обоснованностью данных действий ответчика, поскольку ответчик в подтверждение своего права на изменение процентной ставки не смог указать, какое нарушение Правил кредитования в Банке ВТБ (ПАО) было допущено ФИО2

Ссылка ответчика на Пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, судом не может быть принята, поскольку в отличие от доводов представителя ответчика, данный пункт не содержит требования о соответствии договора страхования требованиям ответчика.

Соответственно требования истца о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора от --.--.---- г. № №-- в части увеличения процентной ставки и обязании Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору от --.--.---- г. № №-- исходя из процентной ставки 12 % подлежат удовлетворению.

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В силу пункта 55 Постановления размер взыскиваемой в пользу потребителя компенсации морального вреда определяется судом независимо от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца – потребителя связано с виновным поведением ответчика Банка ВТБ (ПАО), а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей (5 000 рублей / 2).

На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора от --.--.---- г. № №--, заключенного между ФИО2 к Банком ВТБ (публичное акционерное общество), в части увеличения процентной ставки.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору от --.--.---- г. № №--, заключенному между ФИО2 к Банком ВТБ (публичное акционерное общество), исходя из процентной ставки 12 % годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) в пользу ФИО2 (паспорт №--) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф 2 500 рублей

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья                                       Королёв Р.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 мая 2024 года.