Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6853/2023 от 12.05.2023

Судья Пискарева И.В. № 33-6853/2023

(номер дела первой инстанции № 2-4908/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Мартемьяновой С.В.,

судей Кривицкой О.Г., Серикова В.А.,

при помощнике судьи Тумановской А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь» на решение Промышленного районного суда г. Самары от 02 декабря 2022 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании части страховой премии. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ посредством программного приложения «Альфа-Банка» он взял в «Альфа-Банке» потребительский кредит сроком на 5 лет на сумму 1 285 000 руб., договор № TOPPAHI4PP2102241856 от ДД.ММ.ГГГГ.

В процессе оформления было два варианта: кредит без страховки с процентной ставкой 13% и кредит со страховкой с процентной ставкой 8,5%, с включением страховки в сумму кредита. По телефону он проконсультировался со специалистом «Альфа-Банка», который заверил, что страховка при досрочном погашении кредита возвращается обратно клиенту из расчета остатка по сроку пользования кредитом. Он выбрал вариант со страхованием и ставкой 8,5% с целью обеспечения минимальный ежемесячный платеж.

Договор страхования оформлен в виде двух полюсов в компании «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ он совершил досрочное погашение потребительского кредита. После чего обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вопросу оформления возврата страховки за оставшийся период. Ему разъяснено о возможности возврата денежных средств только по одному из полюсов (договоров), а именно: на сумму 343,11 руб. ( Полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № ТОРРАН14РР2Ю2241856 от ДД.ММ.ГГГГ), а по второму - на сумму 130 497,88 руб. ( полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541AHI4PP2102241856) возврат денежных средств невозможен.

Истец считает, что специалист «Альфа-Банка» предоставил недостоверную информацию при оформлении кредита.

Свои обязательства перед страховой компанией по договору страхования он исполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен.

Истец отказался от договора (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций жизни и здоровья и просил возвратить часть уплаченной страховой премии за не истекший период страхования. Ответчик направил ответ о том, что правовых оснований для возврата нет.

Впоследствии истец обратился с претензией к ответчику о возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик отказа в возврате.

Истец обратился в Службу финансового уполномоченного, которой удовлетворил часть требований в размере 17 923 руб. 63 коп., недоплата составила 2 504 руб. Служба финансового уполномоченного рассматривала только страхование по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № ТОРРАН14РР2Ю2241856 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 19 343 руб. 11 коп. Страхование по второму полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541 AHI4PP2102241856 на общую сумму 130 497, 88 руб. финансовый уполномоченный решения не принял.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ служба финансового уполномоченного указывает, истец заявил в одном заявлении 2 полиса-оферты, поэтому рассматривать служба будет только требования одного полиса, на меньшую сумму. А по другому полису-оферте нужно обращаться снова.

Истец вновь обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением рассмотреть требования второго полиса-оферты на большую сумму, служба ответила, что повторное обращение по тому же спору не допускается и оставил заявление истца без рассмотрения.

Истец считает, что договор страхования жизни и здоровья заемщика кредитов по программе страхования потребительского кредитования заключен как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату земных средств по кредитному договору, поскольку данные договоры заключены в один день, период страховании совпадает с периодом действия кредитного договора, номер договора страхования содержится в номере кредитного договора.

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков жизни, здоровья и трудоспособности истца направлена лишь на обеспечение ее способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 130 497, 88 рублей за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Промышленного районного суда г. Самары от 02 декабря 2022 года постановлено:

«Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть уплаченной по договору страхования № U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 692 календарных дня), в сумме 120 921,36 руб. (сто двадцать тысяч девятьсот двадцать один рубль 36 копеек».

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило отменить судебное решение и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( пункт1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( пункт 2 ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное ( пункт 3).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, по делу установлено, что на основании заявки ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, согласно которому сумма кредита 1 285 000 руб. под 13% годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячных платежей до десятого числа каждого месяца в размере 27 000 руб.

Целью использования заемщиком потребительского кредита согласно 11 договора от ДД.ММ.ГГГГ является погашение Заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному Договору CC6PAHI4PP1908021715; на добровольную оплату Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика.

В обеспечение вышеуказанного договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAHI4PP2102241856 (Программа 1.03) и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AHI4PP210224856 (Программа 1.5).

Объектом страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAHI4PP2102241856 (Программа 1.03) является страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Объектом страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AHI4PP210224856 (Программа 1.5) является страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

Срок действия договоров страхования 60 месяцев.

Страховая премия по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAHI4PP2102241856 (Программа 1.03) составила 19 343,11 руб. и оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 135 159,01 руб.

Страховая премия по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AHI4PP210224856 (Программа 1.5) составила 130 497,88 руб. и оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 135 159,01 руб.

Договор страхования заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности Страхователя определены в стандартных полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил обязательство по возврату АО «Альфа-Банк» суммы полученного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования № U541AHI4PP210224856.

В своем письме от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик сообщил истцу об отказе в удовлетворении заявления, в связи с тем, что договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат ФИО1 страховой премии по -договору страхования № TOPPAHI4PP2102241856 от ДД.ММ.ГГГГ в размер 15 419,22 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфСтрахование-Жизнь» осуществила перечисление денежных средств в УФК по <адрес> (Инспекция Федеральной налоговой службы России № по <адрес>) в размере 2 515 рублей 00 копеек в качестве налога на доход физических лиц (13%), что подтверждается платежным поручением № и реестром от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, а также выплате неиспользованной части страховой премии по договорам страхования № TOPPAHI4PP2102241856 от ДД.ММ.ГГГГ и № U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ № сообщил, что возврат части страховой премии по Договору страхования № TOPPAHI4PP2102241856 произведен на его счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 419,22 руб. Возврат страховой премии возможен по договорам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, возврат производится пропорционально сроку действия договора. Договор страхования № TOPPAHI4PP2102241856 не подпадает под условия, указанные в Федеральном законе «О потребительском кредите», в связи с чем возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется.

В связи с данными обстоятельствами, в адрес АНО «СОДФУ» истцом подано обращение в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования № U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ за оставшийся период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 497,88 руб. и договора страхования № TOPPAHI4PP2102241856

Служба финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 о принятии обращения по договору страхования № U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ и необходимости повторного обращения к финансовому уполномоченному по договору страхования № TOPPAHI4PP2102241856 от ДД.ММ.ГГГГ.( л.д.30 т.1).

По результатам рассмотрения обращения Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принял решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-3435/5010-003 о частичном удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии в сумме 2 504,41 руб. по договору страхования № TOPPAHI4PP2102241856 от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.24-29 т.1).

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о взаимосвязи договора страхования по полису № U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ с договором потребительского кредита, заключении его с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С указанными выводами судебная коллегия по гражданским делам согласиться не может исходя из следующего.

Согласно п. п. 8.3, 8.4 Правил страхования возврат страховой премии предусмотрен при отказе от договора страхования в случае подачи страхователем соответствующего заявления в течение периода охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, по его истечении возврат страховой премии не производится.

Согласно п.8.3, 8.4, 8.5 Условия добровольного страхования жизни и здоровья №/П (т.1 л.д. 68-76) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования, не являющего заключенным в целях в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося Страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательство по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно указанной норме, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с пунктом 1 статьи 3 вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 13 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,5 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 19 Индивидуальных условий.

В пункте 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая".

Из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора страхования U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Из анкеты – заявления на получение кредита следует, что дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), то есть при заключении договора страхования № TOPPAHI4PP2102241856. ( л.д. 8,9-10 т.1).

Выгодоприобретателем по договорам страхования является застрахованный, а не банк.

Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "инвалидность застрахованного" определена в размере 1135159,01 рублей, является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключенные истцом договоры страхования приняты банком в качестве основания для предоставления истцу дисконта по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Факт досрочного погашения кредита, исходя из условий договора страхования, не свидетельствует о прекращении возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, поэтому не является правовым основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

При таких обстоятельствах, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с АО "Альфа-Банк", не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N TOPPAHI4PP2102241856 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенный договор и Полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Основанием для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является исчезновением вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса.

По данному договору страхования сумма по договору страхования фиксированная и не изменяется при погашении кредита.

Страховым риском является страхование жизни и здоровья, а не утрата страхового интереса, как о том указывает истец.

Истец согласился с условиями договора страхования, оплатил страховую премию ( пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило, поскольку страховыми случаями по указанному договору страхования являются смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы.

Для наступления оснований для возможности применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков.

Истец же в обоснование заявленных требований указывает фактически об утрате страхового интереса после досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору.

Такая ситуация урегулирована правовыми нормами, пунктом 3 статьи 958, пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По указанному же договору невозврат кредита не является страховым риском, поэтому и досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

По указанному договору страхования при наступлении страхового случая по предусмотренным в нем страховым рискам ответчик обязан будет выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору, или нет.

В такой ситуации досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования ( пункт 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанном с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В данном случае положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ ( оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, подлежат применению с учетом статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не заявил о его расторжении, что исключает возможность возврата страховой премии страховой компанией.

В силу изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования U541AHI4PP210224856 от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы, кроме периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования), следовательно, при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть не подлежит возврату.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России N 3854-У.

Вместе с тем, заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.

Следовательно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в полном объеме как постановленное с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований ФИО1 к ООО «Альфа-Страхование Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г. Самары от 02 декабря 2022 года отменить, постановить новое решение, которым

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 17.07.2023 г.