Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-865/2022 ~ М-712/2022 от 11.05.2022

Дело № 2-865/2022

УИД 21RS0006-01-2022-001128-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2022 года                                                                                               г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Камушкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Викторовой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к Садыгову В.Д.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерной коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее - ПАО «АК БАРС» Банк, Банк) обратилось в суд с иском (с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ) к Садыгову В.Д.О. (Заемщик) о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 808206 рублей 91 копейки, в том числе: основного долга - 764727 рублей 89 копеек, процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 43479 рублей 02 копейки; процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда по ставке 12,5 % годовых, расходов по оплате государственной пошлины в размере 23282 рубля 07 копеек, расходов по оплате судебной экспертизы в размере 6500 рублей и об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности Садыгову В.Д.О., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 80 % от рыночной стоимости указанной квартиры, установленной независимым оценщиком, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 309, 310, 348, 450, 453, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Садыговым В.Д.О. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1120000 рублей на срок 180 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Между Банком и Заемщиком была составлена закладная, согласно которой данная квартира находится в залоге у истца. Банк полностью выполнил условия кредитного договора. Однако Заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение суммы основного долга и процентов по кредиту. Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 808206 рублей 91 копейка. Законным владельцем закладной в настоящее время является ПАО «АК БАРС» Банк.

Определением Канашского районного суда Чувашской Республики от 29 августа 2022 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены - УФССП России по Чувашской Республике - Чувашии, НАО «Первое клиентское бюро», ООО «АктивБизнесКонсалт», Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 4 по Чувашской Республике и ее правопреемник Управление Федеральной налоговой службы по Чувашской Республике, ОМВД России по г. Канашу, ООО «ЭОС», Панев Р.А., НО «Республиканский фонд капитального ремонта многоквартирных домов», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Банк Русский Стандарт», ООО МК «Центр Финансовой Поддержки», ПАО СК «Росгосстрах», ООО «Нэйва», Пронина В.Н., ООО «ПравоДействие», ООО «Югория», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца - ПАО «АК БАРС» Банк, извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия (л.д. <данные изъяты>).

Ответчик Садыгов В.Д.О. в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении слушания дела, возражения по иску не представил; извещался о месте и времени судебного заседания путем направления судебной повестки заказным письмом по известным суду адресам, в том числе адресу регистрации, за судебной повесткой в отделение связи не явился; письма возвращены почтовой организацией в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. <данные изъяты>), что в силу положений ст. 165.1 ГК РФ позволяет признать извещение ответчика надлежащим.

Представители третьих лиц - УФССП России по Чувашской Республике - Чувашии, НАО «Первое клиентское бюро», ООО «АктивБизнесКонсалт», Управление Федеральной налоговой службы по Чувашской Республике, ОМВД России по               г. Канашу, ООО «ЭОС», НО «Республиканский фонд капитального ремонта многоквартирных домов», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Банк Русский Стандарт», ООО МК «Центр Финансовой Поддержки», ПАО СК «Росгосстрах», ООО «Нэйва», ООО «ПравоДействие», ООО «Югория», ПАО «Совкомбанк», третьи лица Панев Р.А., Пронина В.Н., извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, возражений не подали (<данные изъяты>).

С учетом положений ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (в настоящее время - ПАО «АК БАРС» Банк) (Кредитор) и Садыговым В.Д.О. (Заемщик) заключен кредитный договор № (далее - Договор) (<данные изъяты>), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1120000 рублей под 14,5 % годовых на срок 180 месяцев для приобретения в собственность жилого помещения, площадью <данные изъяты> кв.м., состоящего из четырех жилых комнат, находящегося по адресу: <адрес>, условный номер № (далее - квартира), стоимостью 1600000 рублей (п.п.1.1, 1.3 Договора).

В п. 1.1 Договора указано, что стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора устанавливается процентная ставка по кредиту 12,5 % годовых. Условие о применении процентной ставки в размере 12,5 % годовых не применяется и п. 4.1.5.2 настоящего договора утрачивает силу в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором, в соответствии с п. 4.3.6 и п. 7.12 настоящего договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем в котором заемщику направлено уведомление кредитора, указанное в п. 4.3.6 настоящего договора, заемщиком документально подтверждено выполнение п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего договора.

Сторонами не оспаривалось и подтверждается материалами дела, что кредит в сумме 1120000 рублей Садыгову В.Д.О. был предоставлен (<данные изъяты>).

Заемщик по условиям договора принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении) (п. 4.1 Договора).

Согласно п. 3.5 Договора Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период и суммы в счет возврата кредита.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 13857 рублей (п. 1.1 Договора).

Согласно п. 1.4 Договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека квартиры в силу закона.

В обеспечение исполнения обязательства сторонами договора оформлена закладная на квартиру по адресу: <адрес>, законным владельцем которой в настоящее время является ПАО «АК БАРС» Банк (<данные изъяты>).

Собственником указанный квартиры на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ является ответчик Садыгов В.Д.О., что подтверждено выпиской из ЕГРН (<данные изъяты>). Последний также зарегистрирован в данной квартире, что подтверждается адресной справкой (<данные изъяты>) и выпиской из домовой книги (<данные изъяты>).

В соответствии п.4.4 Договора Кредитор имеет право:

- потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, в том числе: при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.1);

- обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Кредитора, установленных в п.4.4.1 настоящего договора (п.4.4.2);

- в порядке, установленном действующим законодательством, потребовать расторжения настоящего Договора и возврата суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении Заемщиком условий настоящего Договора, в том числе, при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором (п. 4.4.3).

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, нарушив тем самым условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о погашении задолженности, которая оставлена без ответа (<данные изъяты>).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность, начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 808206 рублей 91 копейка, в том числе: 764727 рублей 89 копеек - основной долг; 43479 рублей 02 копейки - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

Данный расчет задолженности суд признает арифметически верным, при этом учитывает также, что иной расчет ответчиком не представлен, доказательств возврата долга, в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Суд считает установленным ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, у истца имеется право требования досрочного возврата займа и уплаты процентов, которое предусмотрено также и пунктом 4.4.1 Договора.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования в части взыскания долга и процентов являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Подлежат удовлетворению и исковые требования ПАО «АК БАРС» Банк о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными средствами по ставке     12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, поскольку в соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором в размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

При существенном нарушении условий кредитного договора кредитор вправе требовать досрочного расторжения договора в судебном порядке, по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Указанные в иске нарушения в виде образования задолженности по вине ответчика, подтвержденные материалами дела, суд признает существенными нарушениями договора.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102 - ФЗ), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 54.1 Закона № 102 - ФЗ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Таким образом, суд признает обоснованными также требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку материалами дела подтверждается нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, которые исходя из положений ч. 1 ст. 50 Закона № 102 - ФЗ, ст. 348 ГК РФ являются основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество (сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца).

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога у суда не имеется.

Статья 446 ГПК РФ допускает обращение взыскание на жилое помещение, даже если оно является для гражданина должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, в случае, когда оно является предметом ипотеки и на него согласно законодательству об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии со статьей 54 Закона № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству истца определением суда от 08 июня 2022 года по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Так, согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного <данные изъяты> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, принадлежащей Садыгову В.Д.О., составляет 2440000 рублей 00 копеек (<данные изъяты>).

Указанное заключение эксперта <данные изъяты> суд считает объективным и обоснованным, поскольку оно в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, экспертиза проведена экспертом с большим опытом экспертной работы, высоким уровнем профессиональной подготовки, эксперт не заинтересован в исходе данного дела, предупрежден об уголовной ответственности по статье 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, в связи с чем суд не находит оснований не доверять изложенным в экспертном заключении данным и выводам, и оценивает данное доказательство как соответствующее требованию достоверности.

На основании изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1952000 рублей 00 копеек (2440000 рублей *80%).

В силу статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, согласно ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам.

Истцом были понесены расходы по проведению судебной оценочной экспертизы в размере 6500 рублей, что подтверждается платежным поручением          от ДД.ММ.ГГГГ № (<данные изъяты>).

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 23282 рубля 07 копеек по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (<данные изъяты>).

На основании вышеизложенного с Садыгова В.Д.О. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 23282 рубля 07 копеек, расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 6500 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к Садыгову В.Д.О. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичным акционерным обществом) и Садыговым В.Д.О..

Взыскать с Садыгова В.Д.О. (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) (ИНН 1653001805) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 808206 (восемьсот восемь тысяч двести шесть) рублей 91 копейка, в том числе: основной долг - 764727 (семьсот шестьдесят четыре тысячи семьсот двадцать семь) рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) - 43479 (сорок три тысячи четыреста семьдесят девять) рублей 02 копейки.

Взыскать с Садыгова В.Д.О. (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) (ИНН 1653001805) проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 764727 (семьсот шестьдесят четыре тысячи семьсот двадцать семь) рублей 89 копеек, с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения суда в законную силу (включительно) по ставке 12,5 % годовых.

Взыскать с Садыгова В.Д.О. (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) (ИНН 1653001805) расходы по оплате государственной пошлины в размере 23282 (двадцать три тысячи двести восемьдесят два) рубля 07 копеек, расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 6500 (шесть тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности Садыгову В.Д.О., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1952000 (один миллион девятьсот пятьдесят две тысячи) рублей 00 копеек.

Ответчик Садыгов В.Д.О. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком Садыговым В.Д.О. заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                    Е.Н. Камушкина

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2022 года.