Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-555/2022 ~ М-379/2022 от 16.03.2022

Дело № 2-555/2022

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                            г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Клейменовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к Фролову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ответчику Фролову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Фролов А.Н. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 391 580,00 рублей, в том числе: 350 000,00 руб. – сумма к выдаче, 41 580,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту - 21.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 391 580,00 рублей на счет ответчика №. Денежные средства в размере 350 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 41 580,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10 797,45 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 156,78 рублей, что является убытками Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 561 201,76 рублей, из которых: сумма основного долга - 360 384,22 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 31 754,52 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 167 156,78 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 761,24 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу с Фролова А.Н. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 561 201,76 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 812,02 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Фролов А.Н. в судебное заседание также не явился. Судебная повестка с извещением о времени и месте слушания дела, направленная по месту регистрации ответчика, подтвержденному сведениями ОВМ ОМВД России по городскому округу Кашира, возвращена в адрес суда с отметкой почтовой связи «истек срок хранения». В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Фролов А.Н. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему кредит и активировать дополнительные услуги: СМС-пакет (стоимость услуги 29 руб. ежемесячно) (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Фроловым А.Н. заключен кредитный договор №, составной частью которого наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) являются Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д. 29-31, 40а-44).

В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 391 580,00 руб., срок возврата кредита 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, процентная ставка по кредиту 21,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 Общих условий).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления целевого кредита (далее – Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее – Кредит по Карте) в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее – Карта) (п. 1 Общих условий).

Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий, по Договору Банк открывает Клиенту банковский Cчет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского Кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с разделом II Общих условий, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета (п. 1). Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 1.1).

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий и пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 10 797,45 руб., включающими в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.4 раздела II Общих условий установлено, что погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего для Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; - за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий, п. 1 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в том числе, в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону (п. 4 раздела III Общих условий).

Согласно п. 3 раздела III Общих условий Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Фролов А.Н. был ознакомлен и согласился с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами, получил График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита. Общие условия договора, Тарифы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д. 31).

Факт исполнения со стороны истца условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету №, из содержания которой следует поступление заемных денежных средств в размере 391 580,00 руб. на счет, открытый на имя ответчика, из которых: 350 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, 41 580,00 рублей перечислены во исполнение распоряжения заемщика для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 36-37).

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 561 201,76 рублей, из которых: сумма основного долга - 360 384,22 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 31 754,52 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 167 156,78 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 761,24 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей (л.д. 25-28).

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 вышеназванного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а лишь изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также в силу п. 3 раздела III Общих условий и норм действующего законодательства возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Ответчиком доводы истца по предоставлению кредита и суммы образовавшейся задолженности не оспорены.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора.

Но при этом, суд полагает возможным с учетом установленных обстоятельств снизить размер штрафа за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Поскольку установленный в кредитном договоре размер неустойки превышает размер ключевой ставки Банка России, определенный на соответствующие периоды, а также учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, исходя из того, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, а также учитывая ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 761,24 руб. подлежит уменьшению до 500,00 руб.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, то оснований для снижения размера исковых требований в данной части на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 940,22 рублей, из которых: сумма основного долга - 360 384,22 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 31 754,52 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 167 156,78 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 500,00 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 8 812,02 руб., расходы по оплате которой на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 23-24).

Руководствуясь ст. ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Фролову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Фролова <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 940 (пятьсот пятьдесят девять тысяч девятьсот сорок) рублей 22 копейки, из которых: сумма основного долга - 360 384,22 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 31 754,52 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 167 156,78 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 500,00 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Взыскать с Фролова <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 812 (восемь тысяч восемьсот двенадцать) рублей 02 копейки.

В удовлетворении исковых требований, превышающих взысканную сумму, отказать.

Ответчик имеет право обратиться в Каширский городской суд Московской области с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья:                                                            С.Н. Булычева

Справка: решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья                                         С.Н. Булычева