Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1016/2022 (2-7320/2021;) от 13.08.2021

№ 2-1016/2022

УИД: 24MS0065-01-2021-002469-53

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 27 июля 2022 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Корж В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сулеймановой А5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Сулейманова Ж.Р. обратилась в суд с исковым заявлением (уточнённым в ходе рассмотрения дела) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования в размере 80 455,21 рубля, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, а также судебных расходов на представителя в размере 31 690 рублей. Требования мотивировала тем, что 00.00.0000 года Сулейманова Ж.Р. и АО «Альфа-Банк» заключили договор потребительского кредита на сумму 594 000 рублей. Помимо данного договора Сулейманова Ж.Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили два договора личного страхования (№ У), оформленные полисом-офертой. По условиям договора № У Сулейманова Ж.Р. была застрахована по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы». Срок договора страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма определена исходя из задолженности по кредитному договору в размере 496 655,51 рубля. Страховая премия по договору страхования составила 83 229,53 рубля. 00.00.0000 года Сулейманова Ж.Р. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, после чего обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по вопросу расторжения договоров страхования, однако в устном порядке ей было отказано. Договоры страхования заключались Сулеймановой Ж.Р. исключительно в связи с заключением кредитного договора, в целях обеспечения возможности для погашения кредита без просрочки по ежемесячным платежам даже в случае наступления страхового события, однако после погашения кредита страховой риск, который имелся в момент заключения договора страхования, отпал. В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Сулеймановой Ж.Р. была направлена претензия для досудебного урегулирования спора, однако требования истца остались без удовлетворения. Неправомерными действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Сулеймановой Ж.Р. причинён моральный вред – она испытала сильный стресс, нервничала, у неё появились головные боли, отрицательные эмоции и беспокойство, что негативно повлияло на состояние её здоровья. В целях защиты своих прав Сулейманова Ж.Р. обратилась в юридическую компанию для представления её интересов по делу, в связи с чем ею понесены расходы.

В судебном заседании истец Сулейманова Ж.Р. и её представитель Толченицына О.Н. на удовлетворении уточенных исковых требований настаивали.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещённый о времени и месте судебного заседания путём направления извещения заказной корреспонденцией, не явился, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил. В возражениях на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит отказать в удовлетворении заявленных требований. В обоснование своей позиции указывает на то, что из двух заключённых Сулеймановой Ж.Р. договоров только по одному досрочное погашение кредита влечёт возврат части страховой премии (№ У), в то время как по другому договору № У при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. Кроме того, заключение этого договора не предоставляет права на снижение ставки кредита. Сулеймановой Ж.Р. пропущен срок «периода охлаждения» для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда являются неправомерными, поскольку не представлено доказательств причинения морального вреда действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а требуемые истцом неустойка, штраф несоразмерны возможным убыткам.

Третьи лица АО «Альфа-Банк» и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, извещённые о времени и месте судебного заседания путём направления извещения заказной корреспонденцией, не явились, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, ходатайств об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направили.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и отсутствии заинтересованности в рассматриваемом споре.

Согласно статье 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Считая лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенными о времени и месте судебного заседания, в связи с неявкой ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца Сулейманову Ж.Р. и ее представителя Толченицыну О.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1999 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В часть 3 статьи 958 ГК Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ, действующим с 26 июня 2020 года, внесены изменения, согласно которым при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ, вступившим в силу с 1 сентября 2020 г., статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 08 марта 2022 г.) «О потребительском кредите (займе)» дополнена пунктом 12, согласно которого, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Этим же Законом, введена в действие часть 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите», согласно которой, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 19 ноября 2020 года между АО «Альфа-Банк» и Сулеймановой Ж.Р. заключён кредитный договор № У, согласно которому Сулеймановой Ж.Р. представлен кредит в сумме 594 000 рублей с условием оплаты 7,5 % годовых, на срок 60 месяцев (т. 1 л.д. 22-24).

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сулеймановой Ж.Р. заключены два договора личного страхования.

Так, заключён договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4) (полис-оферта № У по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ. Страховая сумма по рискам: «смерть застрахованного» и «инвалидность», «потеря работы» – 496 655,51 рубля, страховая премия по рискам: «смерть застрахованного» и «инвалидность» – 65 349,93 рубля, страховая премия по риску «потеря работы» – 17 879,60 рубля. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского страхования, полис – оферта продолжает действовать (т. 1 л.д. 171-172).

Также между сторонами заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) (полис-оферта № У по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховая премия по которому уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования и составляет 14 095 руб. 8 коп. Срок договора страхования – 60 месяцев (т. 1 л.д. 173-174).

28 декабря 2020 года Сулейманова Ж.Р. в полном объёме погасила задолженность по кредитному договору от 19 ноября 2020 года № У, что подтверждается справкой, выданной АО «Альфа-Банк» от 29 декабря 2020 года У (т. 1 л.д. 31).

00.00.0000 года Сулейманова Ж.Р. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 8-9, 15).

Страховая сумма в размере 11 969,75 рубля по программе страхования 1.02 была возвращена Сулеймановой Ж.Р. пропорционально сроку действия договора (т. 1 л.д. 175).

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 22 января 2021 года оснований для возврата Сулеймановой Ж.Р. страховой премии по второму договору страхования № У (по программе 1.04) не имеется, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (т. 1 л.д. 178).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У от 00.00.0000 года в удовлетворении требования Сулеймановой Ж.Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования, о возмещении расходов на оплату юридических услуг отказано (т. 1 л.д. 80-84).

Разрешая заявленные требования, суд принимает во внимание, что страховая сумма по договору страхования № У является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору № У предусматривается установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования.

В свою очередь, сведения о кредитном договоре, внесены в условия договора страхования № У

При таких обстоятельствах, указанный договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика Сулеймановой Ж.Р. по договору потребительского кредита от 19 ноября 2020 года № У. Иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имел.

Суд отклоняет доводы ответчика о том, что перечисленные в законе основания по которым страховой договор считается обеспечивающим обязательства заемщика по кредитному договору должны действовать одновременно, поскольку эти доводы основаны на неверном понимании закона, буквальное прочтение которого говорит об обратном.

Исходя из правового смысла положений статьи 958 ГК РФ, статей 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таким образом, законодатель разделяет указанные обстоятельства в самостоятельные основания.

Из буквального содержания указанных норм права следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Аналогичная позиция изложена в Письме Центрального банка РФ от 30 сентября 2020 года У.

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона.

При таких обстоятельствах, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сулеймановой Ж.Р. подлежит взысканию страховая премия пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился, в размере, исходя из расчёта: 83 229,53 рубля : 60 месяцев * 58 месяцев = 80 455,21 рубля.

Принимая во внимание факт нарушения прав Сулеймановой Ж.Р. как потребителя, а также факт уклонения от возврата денежных средств, руководствуясь положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сулеймановой Ж.Р. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей. При определении размера компенсации суд принимает во внимание обстоятельств дела, принципы разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По данному делу размер штрафа составляет 42 727,61 рубля, исходя из расчета: (80 455,21 рубля + 5 000 рублей) * 50 % = 42 727,61 рубля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оценивая фактические обстоятельства дела, размер невыплаченной суммы и период нарушения прав истца, учитывая, что штраф не должен служить целям обогащения, суд находит его явно несоразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем полагает, что размер штрафа подлежит уменьшению до 20 000 рублей. Данная денежная сумма подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сулеймановой Ж.Р.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В обоснование требований о взыскании судебных расходов Сулейманова Ж.Р. указывает на то, что ею понесены судебные расходы на представителя в размере 31 690 рублей.

Факт несения указанных расходов подтверждается заключённым между истцом и ООО «Гарант» договором об оказании юридических услуг от 30 декабря 2020 г. У, кассовым чеком от 30 декабря 2020 года (т. 1 л.д. 32-34).

Материалами дела подтверждается факт составления представителем следующих документов: заявление по расторжению договора страхования (т. 1 л.д. 8-9), жалоба финансовому управляющему (т. 1 л.д. 18-19), исковое заявление (т. 1 л.д. 3-6). Кроме того, представитель истца участвовал в судебных заседаниях 22 июля 2021 года, 13 апреля 2022 года, 27 июля 2022 года.

Принимая во внимание категорию спора, количество судебных заседаний с участием представителя истца, работу, оказанную представителем, с учетом разумности, в целях соблюдения баланса прав участников процесса, суд определяет размер услуг представителя в общей сумме 20 000 рублей, которые подлежат взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сулеймановой Ж.Р.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░6 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░7 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 80 455 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 125 455 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 21 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░ 2022 ░░░░.