Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-813/2022 от 09.03.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.05.2022     Дело № 2-813/2022

г. Сысерть Свердловской области

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тимофеева Е.В., при секретаре Цыгановой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-813/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Берсеневу ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Берсеневу А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Берсенев А.А. заключили кредитный договор №40817810604900317040 от 10.11.2017 на сумму 477 997 руб., в том числе – 415 000 руб. – сумма к выдаче, 62 997 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 22,90 %. Выдача кредиты произведена путем перечисления денежных средств в размере 477 997 руб. на счет заемщика №40817810604900317040, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 415 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 62 997 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 505 руб. 07 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по кредиту. В связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.06.2020. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнены. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 10.11.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 07.06.2020 по 10.11.2022 в размере 92 403 руб. 73коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.10.2021 задолженность заемщика по договору составляет 431 961 руб. 55 коп., из которых сумма основного долга – 327 057 руб. 95 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 464 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 403 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 236 руб. Согласно платежному поручению размер госпошлины составил 7519 руб. 62 коп.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с Берсенева А.А. сумму задолженности по кредитному договору №40817810604900317040 от 10.11.2017 в размере 431 961 руб. 55 коп., из которых сумма основного долга – 327 057 руб. 95 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 464 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 403 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 236 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7519 руб. 62 коп.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В случае неявки ответчика, просит рассмотреть исковое заявление в порядке заочного производства.

Ответчик Берсенев А.А., а также его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебного извещения, причина неявки неизвестна.

Ранее в заявлении об отмене заочного решения указали, что Берсенев А.А. уведомления с требованием досрочного погашения, заключительного счета-выписки о погашении задолженности по кредиту, а также расчета взысканной суммы не получал. В связи с окончанием трудовой деятельности, выходом на пенсию Берсенев А.А. перестал исполнять кредитные обязательства. Денежных средств не хватает. Об этом он уведомил истца в письменном виде, а также 21.05.2020 направил в адрес истца досудебное письмо об урегулировании спора, предоставлении кредитных каник<адрес> не последовало. Поскольку требование о представлении кредитных каникул направлены кредитору 21.05.2020, ответ банка на требование заемщика не получен, льготный период читается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, то есть с 21.05.2020 по 21.11.2020. Соответственно, из общего размера задолженности должны быть исключены суммы начислений в период с 21.05.2020 по 21.11.2020. Возможность отказа от страхования письменно ответчику не разъяснялась. Без согласования страхования кредит не предоставлялся, условие страхования носит навязанный характер, что свидетельствует о незаконности взыскания страхового взноса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и Берсенев А.А. заключили кредитный договор №40817810604900317040 от 10.11.2017 на сумму 477 997 руб., в том числе – 415 000 руб. – сумма к выдаче, 62 997 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 22,90 %. Выдача кредиты произведена путем перечисления денежных средств в размере 477 997 руб. на счет заемщика №40817810604900317040, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 415 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 62 997 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества платежных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашении задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности должно производится ежемесячно, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлимой частью Индивидуальных условий по кредиту.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 505 руб. 07 коп.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811).

В соответствии с п. 1 Раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (пени, штрафы).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 10.11.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 07.06.2020 по 10.11.2022 в размере 92 403 руб. 73коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 25.10.2021 задолженность заемщика по договору составляет 431 961 руб. 55 коп., из которых сумма основного долга – 327 057 руб. 95 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 464 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 403 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 236 руб. Иного расчет суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №40817810604900317040 от 10.11.2017 в размере 431 961 руб. 55 коп., из которых сумма основного долга – 327 057 руб. 95 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 464 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 403 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 236 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о необходимости исключения из суммы задолженности процентов, начисленных за период с 21.05.2020 по 21.11.2020, не нашли своего подтверждения в суде.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона РФ от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции от 03.04.2020), заемщик – физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье – заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 (ред. от 10.04.2020) «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств», усстановлено, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет: для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тысяч рублей.

Как указано выше, размер кредита, полученного Берсеневым А.А. превышал размер 250 000 руб. (размер кредита 477 997 руб., размер непогашенной задолженности 327 057 руб. 95 коп.), в связи с чем, он не имел права на предоставление кредитных каникул.

Доводы ответчика о незаконности взыскания страхового взноса также не нашли своего подтверждения. Как следует из материалов дела, услугой по личному страхования ответчик решил воспользоваться самостоятельно, и также, самостоятельно, через Банк осуществил перечисление на оплату данной дополнительной услуги, после получения суммы кредита.

Данный платеж был получен страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, оснований для отказа во взыскании суммы кредита в данной части не имеется.

09.12.2020 мировым судьей судебного участка №40817810604900317040 Сысертского судебного района Свердловской области по заявлению ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа в отношении Костаревой Т.Ф. был выдан судебный приказ №40817810604900317040 о взыскании задолженности по кредитному договору №40817810604900317040 от 10.11.2017 в размере 440 064 руб. 71 коп., а так же государственной пошлины в размере 3 800 руб. 32 коп. а всего 443 865 руб. 03 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Сысертского судебного района Свердловской области от 15.07.2021 судебный приказ №40817810604900317040 отменен согласно ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями должника.

Истцом заявлено требование о зачете ранее уплаченной государственной пошлины в размере 3 800 руб. 32 коп. в счет уплаты госпошлины за подачу искового заявления.

На основании пп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Как указано в п. 6 ст. 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Судом установлено, что истцом к исковому заявлению приложено платежное поручение № 8650 от 08.09.2020 на сумму 3 800 руб. 32 коп.

Таким образом, у суда имеются основания для зачета ранее уплаченной государственной пошлины в размере 3 800 руб. 32 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 7 519 руб. 62 коп., подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями №40817810604900317040 от 08.09.2020 и №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика Берсенева А.А. подлежит взыскать государственную пошлину в размере 7 519 руб. 62.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Берсеневу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Берсенева ФИО8 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от 10.11.2017 в размере 431 961 руб. 55 коп., из которых сумма основного долга – 327 057 руб. 95 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10 464 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92 403 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 236 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7519 руб. 62 коп., а всего 439 481 (четыреста тридцать девять тысяч четыреста восемьдесят один) руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья:                                     Е. В. Тимофеев.