Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-560/2023 ~ М-408/2023 от 17.05.2023

Дело № 2-560/2023

16RS0011-01-2023-000543-24

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июля 2023 года. Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Р. Шамионова, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер супруг - ФИО1, застрахованный по договору страхования № А15216622/2064-4287966 от ДД.ММ.ГГГГ. В выплате страхового возмещения ООО СК «Газпром Страхование» ДД.ММ.ГГГГ было отказано. Истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу 365 590 рублей 71 копейку.

В судебном заседании истица ФИО2 и ее представитель ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил возражение, в котором исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным вилам страхования.

В силу части 1 статьи 943 Г"К РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно, при заключении кредитного договора между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время ООО СК "Газпром Страхование") был заключен договора страхования на Условиях страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" № А15216-622/2064-4287966 на срок с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования «Защита заемщика автокредита».

В соответствии с договором страхования в качестве страхового риска (случая) было предусмотрено "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая", «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (далее - «Инвалидность»); «Критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного, предусмотренное и определенное соответствии с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия договора страхования» (далее «Критическое заболевание 6»); «Временная утрата трудоспособное Застрахованным в результате несчастного случая» (далее - «Времена нетрудоспособность») (п. 6.1). Выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются законные наследники Застрахованного лица, по рискам «Инвалидность», «Критическое заболевание 6», «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо.

Размер страховой суммы по Договору страхования составляет 539 810 рублей 78 копеек, размер страховой премии составляет 85 506 рублей 03 копейки.

ДД.ММ.ГГГГг. наступила смерть Застрахованного лица – ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГг. серии IV-КБ №.

Истица ФИО2 является наследником Застрахованного лица в 1/3 доле, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГг. № <адрес>8.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано в связи с отсутствием правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем (письмо страховщика от ДД.ММ.ГГГГг. №).

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Согласно пункту 3.1 Условий страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 3.2 Условий страхования страховым случаем признаются события, прямо предусмотренные условиями договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность»; «Критическое заболевание 6»; «Временная нетрудоспособность».

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования события не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания действия страховой защиты.

Финансовым уполномоченным в рамках рассматриваемого дела была назначена экспертиза в ООО «МАРС», предметом которой является проведение экспертизы по исследованию медицинских документов.

Согласно выводам экспертизы по исследованию медицинских документов ООО «МАРС» от ДД.ММ.ГГГГг. № У-23-28006/3020-004, подготовленной по инициативе Финансового уполномоченного, в распоряжение экспертов предоставлены материалы страхового дела и медицинские документы, которые содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу поставленных вопросов.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГБУЗ Буинской ЦРБ, Застрахованному лицу ДД.ММ.ГГГГг. выставлен диагноз: Артериальная гипертензия 1 стадии; в июле 2019 выставлен диагноз: Гипертоническая болезнь. По поводу гипертонической болезни Застрахованное лицо наблюдалось по ДД.ММ.ГГГГг.

Из предварительного медицинского свидетельства о смерти известно, что ДД.ММ.ГГГГг. наступила смерть Застрахованного лица. По результатам судебно-медицинского исследования трупа установлена непосредственная причина смерти: Отек легкого при болезни сердца (код по МКБ-10: 150 причиной развития которого послужило заболевание: кардиомиопатия гипертрофическая (код по МКБ-10: Г42.2).

В заключение эксперта № из ГАУЗ «БСМЭ М3 РТ» имеются сведения о выдаче ДД.ММ.ГГГГг. окончательного свидетельства о смерти (взамен предварительного) в соответствие с которым непосредственной причиной смерти Застрахованного лица явился: отек головного мозга (код по МКБ-10: G93.6), развившийся вследствие основного заболевания: энцефалопатии гипертензивной (код по МКБ-10: 167.4).

Согласно данным научной и клинической литературы: гипертоническая энцефалопатия представляет собой медленно прогрессирующее диффузное и очаговое поражение головного мозга, обусловленное хроническим нарушением кровоснабжения, связанным с длительно существующей неконтролируемой артериальной гипертонией (АГ).

Таким образом, исходя из формулировки окончательного судебно- медицинского диагноза основной причиной смерти Застрахованного лица явилась гипертоническая (гипертензивная) энцефалопатия, развившаяся вследствие длительного (многолетнего) течения артериальной гипертензии.

С учетом диагностирования артериальной гипертензии Застрахованного лица до заключения Договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГг.) и многолетнего ее течения, в исходе приведшей к развитию гипертонической (гипертензивной) энцефалопатии, послужившей причиной наступления летального исхода от осложнений указанного заболевания, в соответствие с положениями условий страхования факт реализации страхового риска «Смерть» не подтверждается.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, исходя из буквального толкования условий договора страхования, когда событие (в данном случае - смерть застрахованного), на случай которого осуществляется страхование, должно являться следствием такого расстройства здоровья, которое является результатом фактически произошедшего, внезапного, непредвиденного события, являющегося результатом воздействия внешних причин, вместе с тем, причиной смерти ФИО1 являлось заболевание, что исключает возможность квалификации произошедшего, как страхового случая, который в договоре страхования определен, как смерть в результате несчастного случая, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения в сумме 365 590, 71 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК "Газпром Страхование" о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Буинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                    Р.Р. Шамионов.

Копия верна: Судья:                        Р.Р. Шамионов.