Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2847/2023 ~ М-2424/2023 от 21.09.2023

Дело № 2-2847/2023

55RS0026-01-2023-002749-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М., при секретаре судебного заседания Спешиловой Д.И., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 23 ноября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Журавлевой И.И. к Банку ВТБ (публичного акционерного общества) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Журавлева И.И. обратилась в суд с вышеуказанными требованиями, в обоснование которых указывает, что между Журавлевой И.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от 20.10.2022 № V625/0040-0043474, сумма кредитования 2 018 717 рублей сроком до 22.10.2029.

Согласно п. 4.1. кредитного договора: Процентная ставка на дату заключения Договора: 6.4 процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Согласно п. 4.2. кредитного договора: Базовая процентная ставка: 16.4 процентов годовых.

При заключении указанного кредитного договора Журавлевой И.И. был заключен предложенный банком договор страхования жизни и здоровья - страховой полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500400043474 от 20.10.2022, страховщик АО «СОГАЗ», и уплачена страховая премия в сумме 508 717 рублей.

Таким образом, Журавлевой И.И. были выполнены условия для применения процентной ставки, согласно п. 4.1. кредитного договора, в размере 6,4 процентов годовых.

В последствие, Журавлева И.И. узнала, что может заключить договор страхования с аналогичными страховыми рисками у другого страховщика на более выгодных условиях.

В связи с чем Журавлева И.И. отказалась от договора страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500400043474 от 20.10.2022, заключенного с АО «СОГАЗ» и заключила договор страхования жизни и здоровья по полису «Заемщик» № SYS2270328875 от 26.10.2022, страховщик САО «РЕСО-Гарантия».

Все условия договора страхования жизни в полисе заключенного с САО «РЕСО-Гарантия» были идентичны с условиями по страховому полису «Финансовый резерв», только сумма вознаграждения страховой компании в разы ниже.

27.10.2022 Журавлева И.И. обратилась в чат поддержки в мобильном приложении «ВТБ онлайн» за консультацией, каким образом Журавлева И.И. может предоставить в банк сведения о новом полисе страхования, на ее вопрос сотрудником банка было сказано что Журавлева И.И. может направить сведения о новом полисе страхования в банк по адресу электронной почты info@vtb.ru.

В этот же день, 27.10.2022 Журавлева И.И. направила на указанный адрес электронной почты полис страхования, документ об оплате стоимости полиса и заявление о сохранении процентной ставки по кредиту в размере 6,4 процента годовых, в ответ Журавлевой И.И. было получено письмо о получении банком документов и что срок рассмотрения составляет 30 календарных дней.

Однако по истечении указанного срока ответа в ее адрес о результате рассмотрения не поступило.

В связи с чем 29.11.2022 Журавлева И.И. повторно обратилась с аналогичным заявлением с приложением к нему полиса страхования и документа об оплате стоимости полиса, предоставив документы на бумажном носителе в отделение банка.

Однако письменный ответ на заявление Журавлевой И.И. до настоящего времени так и не получен, при этом процентная ставка по кредиту увеличилась до 16,4 годовых.

Полагает, что Журавлевой И.И. выполнены условия для сохранения процентной ставки по кредиту в размере 6,4 процента годовых (согласно п. 4.1. кредитного договора) и приняты необходимые действия по уведомлению банка о заключении нового договора страхования.

В связи с чем действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору являются неправомерными.

23.01.2023 Журавлева И.И подала в отделение банка претензию, содержащую требование снизить процентную ставку по кредитному договору от 20.10.2022 г. № V625/0040-0043474 до размера 6,4 процента годовых (согласно п. 4.1. кредитного договора) и произвести перерасчет ранее начисленных процентов в размере 16,4 годовых (согласно п. 4.2. кредитного договора), о чем уведомить Журавлеву И.И. в письменной форме, направив ответ на претензию на адрес электронной почты<данные изъяты>

На свою претензию от 23.01.2023 Журавлева И.И. получила ответ Банка от 02.05.2023 № 11723/485000, где говорится, что договор страхования компании САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям Банка, и что Журавлева И.И. добровольно расторгла полис «Оптима».

Журавлевой И.И. не был заключен договор страхования «Оптима», а был заключен договор страхования «Финансовый резерв». С 23.01.2023 по 02.05.2023 у банка было достаточно времени ознакомится с условиями страхования.

На основании изложенного истец просит признать недействительными пункт 4.2. кредитного договора. Обязать ответчика вернуть процентную ставку по кредитному договору № V625/0040-0043474 от 20.10.2022 к первоначальному размеру 6,4 % годовых. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, полученные в результате применения недействительных условий договора. Взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Журавлева И.И. заявленные исковые требования поддерживала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что неоднократно обращалась в банк с заявлением с сообщением об изменении договора страхования, однако, банк ответа на обращения не предоставлял, отказался принять новые условия страхования. Просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Филина Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что в соответствие с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 2 018 717,00 рублей на срок по 22.10.2029 года, а Ответчик обязался - возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.2.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 21-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 29 879,17 руб. Согласно условий Кредитного договора процентная ставка составляет 6,4% годовых (п. 4.1. Кредитного договора). При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 16,4% (п.4.2.) и дисконтом в размере 10%, который применяется при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки.

27.10.2022 в адрес Банка поступила претензия/заявление Истца о замене полиса и об отказе от приобретенного полиса страхования (об обращении в СК о расторжении договора страхования информации нет). Соответственно, истец, по ее мнению перестала быть застрахованной по полису, приобретенному при заключении вышеуказанного Кредитного договора.

При этом, дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным Банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний» (далее - Положение).

Положение для ознакомления с ним размещено Банком на официальном сайте в сети Интернет по адресу: <данные изъяты>

На основании проведенного анализа представленного договора страхования на соответствие Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленному Приложением 4 к Положению, (далее - Перечень) выявлены несоответствия в части:

На основании проведенного анализа представленного договора страхования на соответствие Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленному Приложением 4 к Положению, (далее - Перечень) выявлены несоответствия в части:

Обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня). Отсутствуют обязанности:

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования (п.2.3.3. Перечня).

- размера страховых сумм. Требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита/остаток судной задолженности.

Учитывая не идентичность страховых полисов, применение дисконта не представляется возможным.

Обращаем внимание, что ставка повышается на 31 день после расторжения ранее заключенного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Также, в ответе на запрос ЦБ РФ от 27.04.2023 Банк пояснял следующее:

20.10.2022 заявителем с использованием ВТБ-Онлайн оформлен кредитный договор №V625***3474 (далее - Кредитный договор) и договора страхования по полису №FRVTB350-V625***3474 (далее - Полис) по программе «Оптима» (далее - Полис), подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила 1), размещенными на сайте АО «СОГАЗ» (далее - Страховщик). Оформление осуществлено в ВТБ-Онлайн и подтверждено действующим кодом подтверждения, при этом вход в систему осуществлен с использованием уникальных параметров идентификации. В рамках оформления кредита заявитель согласовал условия Кредитного договора, в т.ч. предоставление дисконта к базовой процентной ставке, установленной по Кредитному договору (далее - Дисконт), в случае добровольного осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, а также предоставил Банку распоряжение на перечисление со своего счета денежных средств в адрес Страховщика в счет оплаты страхового платежа по Договору страхования.

Стоит отметить, что до подтверждения оформления кредита, при просмотре информации заявитель имел возможность самостоятельно изменить сумму кредита (в пределах максимально установленной), а также выразить свое согласие / не согласие на заключение Договора страхования, проставив соответствующие отметки. Информация об условиях кредита предоставлена заявителю до подтверждения согласия на заключение Кредитного договора и Договора страхования.

В соответствии с полученным подтверждением заявителя, 20.10.2022 на его счет в полном объеме зачислены денежные средства по Кредитному договору, со счета заявителя списаны денежные средства в счет оплаты страхового платежа по Договору страхования без удержания комиссии. Таким образом, заключение Кредитного договора и Договора страхования осуществлено по распоряжению заявителя, оформленному в соответствии с Правилами.

В анкете-заявлении на получение кредита от 20.10.2022. Истец ознакомилась со всеми параметрами страхования, в том числе с размером страховой премии, добровольно проставив отметку «да», согласившись быть застрахованной.

Таким образом, Банк надлежащим образом и своевременно предоставил заявителю всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора.

В кредитном договоре отсутствуют какие-либо положения, обусловливающие предоставление кредита заключением заявителем Договора страхования и осуществлением оплаты иных страховых услуг, а также на отсутствие доказательств навязывания заявителю страховых продуктов. Положения Кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заявителя от осуществления страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

В связи с вышеизложенным, Банк ответил Истцу (ответ от 07.05.2023) о том, что сохранение дисконта невозможно.

Соответственно, учитывая несоответствие Полиса, представленного Истцом требованиям, указанным в требованиях к Полисам, полагают, что отсутствуют основания для удовлетворения требований Истца в полном объеме.

На основании изложенного просит отказать в удовлетворении требований истца, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, САО «Ресо-Гарантия» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Журалевой И.И. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор от 20.10.2022 № V625/0040-0043474, по условиям которого банк предоставляет кредит на сумму 2 018 717 рублей. Срок действия кредита 84 месяца. В случае невозврата кредита срок - до полного исполнения обязательств.

Дата предоставления кредита 20.10.2022, дата возврата кредита 22.10.2029.

Согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора 6,4% процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не больше базовой процентной ставки по кредита банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в п. 4.2 индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.

Базовая процентная ставка 16,4 % годовых.

Размер первого платежа 29 879,17 рублей, размер последнего платежа 30 146,28 рублей.

Дата ежемесячного платежа 21 числа каждого календарного месяца.

Согласно п. 23 индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.tu), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В материалы дела представлена памятка по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0), из которой следует, что выгодоприобретатем по страхованию от несчастных случаев и болезней является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Полис носит досрочный характер, страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме не позднее даты выдачи полиса.

Полис выдается после полной уплаты страховой премии. Даты уплаты определяется в соответствии с п. 5. Условий страхования. Объекты страхования, страховые случаи (риски), исключения из страхования, основания для освобождения страховщика от страховой выплаты и отказа в страховой выплате указаны в Полисе и Условиях страхования: раздел 3 «объект страхования», раздел 4 «страховой риск. Страховой случай», раздел 4 п.п. 4.12 «исключения из страхования, освобождение от страховой выплаты, отказ в страховой выплате». Франшиза по полису не применяется. Обстоятельства, влияющие на размер страховой премии: страховая сумма и срок действия полиса.

Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0.) № FRVTB350-V62500400043474 от 20.10.2022, основной страховой риск (случай) «смерть в результате несчастного случая или болезни». Дополнительные страховые риски инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Травма. Госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма 2 018 717 рублей, страховая премия 208 331,59 рублей.

Вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 20.10.2024.

Общая страховая премия 508 717 рублей.

Страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 ч. 00 минут 21.10.2022, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий страхования.

Таким образом, банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит с дисконтом на процентную ставку.

Истец Журавлева И.И. отказалась от договора страхования полис «Финансовый резерв» (версия 4.0.) № FRVTB350-V62500400043474 от 20.10.2022 и заключила договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия».

По договору страхования, заключенному с САО «РЕСО-Гарантия» страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая премия за основные страховые риски 11 694,52 рублей.

По основным страховым рискам выгодоприобретателем является: застрахованный / наследник застрахованного.

Срок действия договора страхования с 27.10.2022 по 26.10.2023, страховая сумма 1 515 000 рублей.

Периодично оплаты страховой премии: единовременно до 27.10.2020 - 11 694,52 рублей.

Страховая защите действует 24 часа в сутки. Договор страхования действует на территории всего мира, за исключением территорий, в территориальных границах которых на момент события действует военное положение, чрезвычайное положение (не связанное с обстоятельствами природного и техногенного характера, экологической ситуацией), режим контртеррористической операции, режим максимального уровня реагирования либо проводятся боевые (военные) операции, боевые (военные) действия, войсковые мероприятия или иные подобные мероприятия и операции, в том числе против террористов и вооруженных формирований.

О заключении договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» Журавлева И.И. уведомила ВТБ Банк (ПАО), обратившись с ним на онлайн.

Журавлева И.И. 27.10.2022 направила заявление, в котором просила оставить неизменной ставку по кредитному договору, а также указывала на заключение договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия».

Банк ВТБ (ПАО) ответил на заявление 30.12.2022 о проверки предоставленного полиса страхования заемщика потребительского кредита.

Дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям банка, предъявленным к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным банком в Положении «О порядке формирования банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний». Положение для ознакомления с ним размещено банком на официальном сайте в сети Интернет.

На основании проведенного анализа представленного договора страхования на соответствие Перечню требований к Полисам / договорам страхования, установленному приложением 4 к Положение выявлены несоответствия в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Перечня). Отсутствуют обязанности: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и факты неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом / договором страхования, уведомление банка об изменении условий страхования, уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, уведомление банка о наступлении страхового случая, уведомление банка о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования (п. 2.3.3 Перечня), размера страховых сумму. Требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита / остаток судной задолженности. Размера страховых сумм. Требуется обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредита / остаток судной задолженности. В связи с изложенным, сохранение дисконта невозможно.

Не согласившись с указанным ответом, Журалева И.И. 23.01.2023 направила претензию, в которой указывала на сохранение процентной ставки по кредиту.

В ответ на претензию Банк ВТБ (ПАО) указал, что новый договор страхования САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям банка к полисам личного страхования, которые размещены на сайте в разделе «страховые компаниям».

Таким образом, при отказе истца от первоначально заключенного договора страхования с АО «СОГАЗ» для целей сохранения предоставленного ответчиком дисконта к процентной ставке по кредитному договору истцу надлежало заключить договор страхования с иной страховой организацией, которые соответствовали бы требованиям ответчика к договору страхования и страховым организациям.

Ответчиком в материалы дела представлен Перечень требований к Полисам/Договорам страхования.

Согласно п. 1.2.6 Перечня установлено, что у страховщика имеются следующие обязанности в соответствии с Полисом / договором страхования: уведомить банк о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового риска; уведомление банка о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты когда ему стало известно о наступлении данного события; уведомление банка об оплате страховой премии и / или ее части, в случает если оплата страховой премии в соответствии с Полисом / договором страхования производится частями; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхования или выгодоприобретателя; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса / договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Согласно п. 2.1.1, 2.1.2 в зависимости от риска и размера страховой выплаты выгодоприобреталем может быть как банк, так и заемщик или наследники заемщика.

Выгодоприобреталем по договору страхования в рамках ипотечного кредитования в части непогашенной задолженности по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты, включая остаток ссудной задолженности, начисленные просроченные проценты, платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора.

Срок действия полиса / договора страхования должен быть не менее 1 года. При этом полис / договор страхования, в период действия которого наступит плановый срок полного возврата кредита, может быть заключен на срок менее одного года, но срок его действия не должен заканчиваться ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с пунктом 9 части 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Журавлева И.И. исполнила данную обязанность, заключив с АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и «Финансовый резерв (версия 4.0)», в соответствии с которым страховая сумма составила 2 018 717 руб., срок действия договора страхования - с 21.10.2022 по 20.10.2024, предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни дополнительные страховые риски: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализации в результате несчастного случая и болезни.

Названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена.

В этот же день Журавлева И.И. на более выгодных для нее условиях заключила договор страхования со с САО «РЕСО-Гарантия», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав Банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, стойкая утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

О заключении нового договора страхования Журавлева И.И. уведомила Банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 16,4% годовых.

Поскольку истцом соблюдены условия заключения договора страхования со страховой организацией, соответствующей критериям банка ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу о необоснованном изменении процентной ставки по кредитному договору.

Таким образом, требования истца о возложении обязанности вернуть процентную ставку по кредитному договору № V625-0043474 от 20.10.2022 к первоначальному размеру 6,4% процента годовых.

Однако, оснований для признания недействительными п. 4.2 кредитного договора суд не усматривает, так как срок действия договора страхования один год, в дальнейшем, сторона истца может и не продлять договора страхования, что позволит банку применить иную ставку..

Истцом заявлено требования о взыскании денежных средств, полученных в результате применения недействительных условий договора.

В материалы дела представлен расчет излишне уплаченной суммы по кредитному договору № V625-0043474 от 20.10.2022. За период с ноября 2022 года по октябрь 2023 года были оплачены следующие суммы: ноябрь 2022 года - 22 396,90 рублей, с декабря 2022 года по 1 ноября 20223 года каждый месяц по 30 278,83 рублей.

В случае, применения процентной ставки 6,4% годовых, сумма выплат бы составила 22 349,62 рублей х 12 = 268 195,44 рублей.

Итого переплата составила 355 462,93 рублей - 268 195,44 рублей = 87 267,49 рублей.

Расчет судом проверен и признан верным. Расчет ответчиком не оспорен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 87 267,49 рублей.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя уклонением ответчика от возврата денежных средств, в соответствие с положениями ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

Учитывая характер допущенного ответчиком нарушения прав потребителя, суд полагает, что размер компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей является разумным и обоснованным.

Размер штрафа составляет 44 633,74 рублей ((87 267,49 рублей + 2 000 рублей) / 50%).

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с Бнак ВТБ (ПАО) в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 118 (2 818 рублей + 300 рублей) рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № V625-0043474 ░░ 20.10.2022 ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6,4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 20.10.2022 ░░ 26.10.2023 ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░.░. (░░░░░░░ № ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 87 267,49 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 44 633,74 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 118 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                                            ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2023 ░░░░.