Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3045/2020 ~ М-2911/2020 от 07.09.2020

Дело №2-3045/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой А.М.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Артеменко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

19 ноября 2014 года между АО «ФОРУС Банк» и Артеменко Т.В. заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита «Микро») №№.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 100000 руб. на срок по 09 ноября 2017 года включительно с установлением процентной ставки за пользование кредитом 35,99 % годовых за период с 19 ноября 2014 года по 18 ноября 2015 года, 30,59% годовых за период с 19 ноября 2015 года по 20 ноября 2016 года, 28,79 % годовых за период с 21 ноября 2016 года по дату полного погашения.

Приказом Банка России от 19 декабря 2016 года №ОД-4618 у АО «ФОРУС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом №ОД-4619 от 19 декабря 2016 года назначена временная администрация по управлению банком.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16 марта 2017 года по делу №А43-580/2017 АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Дело инициировано иском ОА «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с Артеменко Т.В. задолженности по договору потребительского кредита «Микро» №№ от 19 ноября 2014 года в общей сумме 136875,93 руб., из которых: сумма просроченного основного долга 58264,12 руб., просроченные проценты 8029,01 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 70582,80 руб., а также, начиная с 01 июля 2020 года и по день фактического возврата кредита (включительно) пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1 %, начисленные на сумму долга 58264,12 руб. за каждый день просрочки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3938 руб.

Гражданское дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в соответствии с положениями главы 21.1 ГПК РФ.

В установленный определением суда в соответствии со ст. 232.4 ГПК РФ срок для представления сторонами в суд, рассматривающий дело, и направления ими друг другу доказательств и возражений, относительно предъявленных требований, ответчиком Артеменко Т.В. представлены возражения на исковое заявление.

В возражениях на исковое заявление ответчик Артеменко Т.В. просила отказать в удовлетворении иска, заявила о пропуске срока исковой давности. Считает, что оснований для взыскания штрафных санкций не имеется, поскольку после отзыва лицензии у банка, доказательства информирования заемщика о бесплатных способах погашения кредита, в том числе по месту нахождения заемщика, истцом не представлены. В случае удовлетворения исковых требований просила применить ст.333 ГК РФ.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и из материалов дела следует, что19 ноября 2014 года между АО «ФОРУС Банк» и Артеменко Т.В. заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита «Микро») №№.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 100000 руб. на срок по 09 ноября 2017 года включительно с установлением процентной ставки за пользование кредитом 35,99 % годовых за период с 19 ноября 2014 года по 18 ноября 2015 года, 30,59% годовых за период с 19 ноября 2015 года по 20 ноября 2016 года, 28,79 % годовых за период с 21 ноября 2016 года по дату полного погашения.

Обстоятельства заключения сторонами кредитного договора на вышеприведенных условиях сторонами не оспаривались, как не оспаривалось и то обстоятельство, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Порядок возврата кредита и процентов за его пользование определен индивидуальными условиями договора потребительского кредита «Микро» №0406-14-030-5090-9.

Пунктом 8 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по состоянию на каждую из дат платежа в графике обеспечить наличие остатка денежных средств на текущем счете заемщика №№, открытом у кредитора, в размере, достаточном для погашения соответствующей части основного долга по потребительскому кредиту и уплаты начисленных процентов.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16 марта 2017 года по делу №А43-580/2017 АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с нарушением условий по возврату кредита, истец29 июля 2020 года направил ответчику требование о необходимости погашения суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, которое ответчиком исполнено не было.

Взятые на себя обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. С октября 2016 года Артеменко Т.В. не производила платежей в погашение кредита.

По данному кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 136875,93 руб., из которых: сумма просроченного основного долга 58264,12 руб., просроченные проценты 8029,01 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 70582,80 руб.

Из возражений ответчика следует, что после отзыва у банка лицензии, она не имела возможности производить погашение кредита способами, указанными в договоре кредитования.

В п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов обеспечения исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Истцом в материалы дела не представлено доказательств, что после закрытия офисов Банка ответчикам была сообщена информация о бесплатных способах погашения задолженности.

Кроме того, в кредитном договоре от19 ноября 2014 года указан счет для зачисления ежемесячных платежей №№, открытый у кредитора.

В соответствии с положениями ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены данным Законом.

Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 указанного Федерального закона (далее также - Закон о банкротстве) установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 Закон о банкротстве конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Таким образом, учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что с момента открытия конкурсного производства у АО «ФОРУС Банк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства заемщиком, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Однако конкурсный управляющий не предпринимал необходимых действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который Артеменко Т.В. должна была производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту.

В материалах дела не имеется и истцом не представлено доказательств того, что конкурсным управляющим были предприняты меры по своевременному извещению клиентов банка, в том числе ответчика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу о том, что неисполнение ответчиком обязанности по возврату денежных средств связано с не совершением истцом действий, направленных на извещение ответчика о реквизитах счета для внесения платежей по кредитному договору.

Как видно из материалов дела, истец только лишь 29 июля 2020 года направил ответчику требование с указанием новых реквизитов, согласно которым получателем платежей уже была Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», каких-либо доказательств уведомления ответчика о новых реквизитах в более ранний период, равно как и достоверных доказательств размещения таких сведений на официальном сайте Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» в течение юридически значимого периода, за который начислена неустойка, истцом не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что банк не предложил ответчику иной механизм (реквизиты) для уплаты долга, а потому оснований для взыскания неустойки за требуемый истцом период не имеется.

Тот факт, что истец до направления требования о погашении задолженности от 29 июля 2020 года не исполнил обязательство по информированию заемщика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АО «ФОРУС Банк», реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, свидетельствует о наличии просрочки кредитора.

Артеменко Т.В. в возражениях на исковое заявление заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. п. 17, 18 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Ответчик перестал исполнять обязательства в сентябре 2016 года по сроку уплаты до 10 октября 2016 года, то есть с10 октября 2016 года наступила просрочка исполнения обязательства, соответственно с этого периода истец узнал о нарушении своего права.

Как следует из материалов гражданского дела, с заявлением о выдаче судебного приказа АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не обращалось.

При расчете срока исковой давности суд исходит из дня обращения в суд с настоящим иском 31 августа 2020 года (дата сдачи иска в почтовое отделение).

Ввиду изложенного, из расчета истца подлежат исключению все платежи, срок исковой давности по которым истек до31 августа 2017 года.

По платежу со сроком уплаты до11 сентября 2017 года и по всем последующим в рамках заявленного периода, срок исковой давности не истек.

Из расчета основного долга исключается задолженность в сумме 50040,30 руб.

Как следует из расчета суммы просроченных процентов (Таблица 2) из расчета суммы просроченных платежей исключается полностью задолженность, поскольку по платежу сроком уплаты до 11 сентября 2017 года и по всем последующим в рамках заявленного периода отсутствует сумма начисленных процентов.

Исковые требования в указанной части не подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности.

С учетом исключения указанных сумм, за период с11 сентября 2017 года по30 июня 2020 года задолженность ответчика перед истцом по основному долгу составляет 8223,82 руб. (58264,12-50040,30).

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций отказано, требование истца о взыскании, начиная с 01 июля 2020 года и по день фактического возврата кредита (включительно) пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1 %, начисленные на сумму долга 58264,12 руб. за каждый день просрочки удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст.232.2-232.4 ГПК РФ,

решил:

иск акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Артеменко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Артеменко Татьяны Васильевны в пользу акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору потребительского кредита «Микро» №№ от 19 ноября 2014 года в размере 8223,82 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Артеменко Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

По заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.М. Уварова

Решение принято в окончательной форме 13 ноября 2020 года.