Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-463/2024 (2-4844/2023;) ~ М-3994/2023 от 12.10.2023

УИД 23RS0042-01-2023-005748-51

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2024 года                     г. Новороссийск

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Литвинова А.Н.,

при секретаре Тесленок Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-463/2024 по иску <ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, взыскании неиспользованной суммы, уплаченной по договору, штрафа

УСТАНОВИЛ:

<ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор страхования <№> от 25.08.2021г., взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни часть страховой премии в размере 213 579 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование своих требований <ФИО1 в иске указал, что 25.08.2021г. при заключении кредитного договора <№> с Банком ООО «Сетелем Банк» на сумму 2 259 787,88 руб., со сроком возврата до 07.09.2026г. Одновременно с открытием кредитного договора был заключен договор страхования <№> от 25.08.2021г., с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок с 25.08.2021г. по 07.09.2026г., с оплатой страховой премии в размере 315 047,88 руб., 01.04.2023г. истец досрочно полностью погасил кредит, что подтверждается справкой кредитора от 06.04.2023г. За время действия договора страховой случай не наступил, обращений к ответчику за возвратом страховой премии не было. На неоднократные обращения истца с требованием о расторжении договора, ответов не поступало, согласно почтового отправления претензия вручена адресату 28.04.2023г.

Истец <ФИО1, и его представитель <ФИО3 в судебное заседание не явились, уведомив суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчика в судебное заседание не явился.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 25.08.2021г. <ФИО1 заключил с Банком ООО «Сетелем Банк» кредитный договор <№>.

При заключении кредитного договора <ФИО1 был подключен к услуге страхования по договору страхования <№> СП2 от 25.08.2021г. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п.4.8 вышеуказанного договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 315 047, 88 руб.

24.04.2023г. истец направил письмо ответчику об отказе от указанной услуги с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Требование истца выполнено не было.

Таким образом, право потребителя отказаться от договора об оказании услуг прямо предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Пунктом 12 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после 01 сентября 2020 года.

Таким образом, с 01 сентября 2020 года страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что договор добровольного страхования был заключен сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а также что договор страхования заключен после введения в действие ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 27.12.2019г., и в соответствии с заявлением истца на участие в программе добровольного страхования, срок действия договора страхования полностью совпадает с периодом действия заключенного ею кредитного договора, страховая сумма точно совпадает с размером выданного кредита, и Банк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

По смыслу положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона 353 от 21.12.2013г. «О потребительском кредите" для установления факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) не обязательно, чтобы это было прямо указано в тексте договора страхования, а также чтобы все условия договора страхования были направлены на обеспечение обязательств потребителя по кредитному договору. Напротив, если хотя бы часть условий страхования позволяет сделать вывод о цели его заключения как обеспечении кредита, в таком случае в силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона 353 от 21.12.2013г. "О потребительском кредите" при досрочном исполнении обязательств по кредиту потребителю подлежит возврату соответствующая часть страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ст. 429.4 Гражданского кодекса Российской Федерации договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

Данная норма права не ограничивает право заказчика, в том числе, потребителя, отказаться от договора. Не предусматривает данная норма и обязанности заказчика производить какие-либо платежи исполнителю после расторжения договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, положения п. 1.2 Правил комплексного абонентского обслуживания, согласно которым абонентский платеж остается у Компании независимо от того, отказался ли Клиент от договора досрочно или нет, не подлежат применению при разрешении настоящего спора, поскольку данное условие договора, противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд, руководствуясь ст. ст. 429.4, 450.1, 779, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», принимая во внимание то обстоятельство, что отказ от исполнения договора является правом истца, порождающим обязанность ответчика возвратить уплаченную по договору сумму и в отсутствие доказательств фактически понесенных ответчиком расходов по исполнению договора, неоказании каких-либо из перечисленных в договоре услуг, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о возврате уплаченной по договору суммы в размере 213 579 руб.

Данная сумма подлежит взысканию с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», которое является провайдером услуги, и на чей счет были перечислены денежные средства.

Кроме того, анализ приведенных доказательств свидетельствует о том, что фактически ответчик без надлежащих правовых оснований удерживает денежные средства, принадлежащие истцу.

Согласно ст.ст. 28, 29, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Истцом представлен расчёт, кредитный договор и договор страхования заключены на срок с 25.08.2021 г. по 07.09.2026 г., т.е. на 1 838 дней. Кредит был досрочно погашен 01.04.2023 г., т.е. по прошествии 589 дней, 1 249 дней неиспользованной части страховой премии 1 249*171 руб. = 213 579 руб., подлежит возврату.

Кроме этого в порядке, предусмотренном пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителя с исполнителя подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В данном случае 213 579 : 100 х 50 = 106 789,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск <ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить:

- расторгнуть договор страхования <№> от 25.08.2021г., заключенный между ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146, ОКПО 58099078) и <ФИО1.

- взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146, ОКПО 58099078) в пользу <ФИО1, неиспользованную часть страховой премии в размере 213 579 руб. и штраф в размере 106 789,50 руб., всего 320 368 (триста двадцать тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 50 копеек

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                  А.Н. Литвинов