Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3225/2023 ~ М-2578/2023 от 05.09.2023

76RS0024-01-2023-003291-67

Дело № 2-3225/2023

Принято в окончательной форме 19.12.2023г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года                                                                  г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Рединской М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

    установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит:

взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 852956,54 руб., в т.ч.:

- 2950 руб. иные комиссии,

- 745 руб. комиссия за смс-информирование,

- 76089,35 руб. просроченные проценты,

- 766823,17 руб. просроченная ссудная задолженность,

- 1477,51 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 1515,90 руб. неустойка на просроченную ссуду,

- 3355,61 руб. неустойка на просроченные проценты,

также расходы по уплате государственной пошлины,

обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство KIA CERATO, VIN НОМЕР, установив начальную продажную стоимость в размере 529700,30 руб., способ реализации – с публичных торгов.

    В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

    ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ОГРН 1144400000425.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 791618,35 руб. под 19,3 % годовых, сроком на 84 месяцев, под залог транспортного средства KIA Cerato, 2009 г.в., НОМЕР. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

    Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 105045,10 руб.

    Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством KIA Cerato, цвет серый, 2009 г.в., НОМЕР. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

    Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

    Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 529700,3 руб.

    Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Стороны в судебное заседание не явились, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, сторонами заявлены ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Ответчиком представлен отзыв на иск с просьбой отказать истцу в удовлетворении исковых требований со ссылкой на то, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ответчик обратилась в Арбитражный суд Ярославской области с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом), судом вынесено определение о принятии заявления к производству, назначено судебное заседание на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

    Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

    Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    По делу установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на основании заявления-соглашения заемщика на предоставление кредита, между ПАО «Совкомбанк» и Рединской М.О. заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 791618,35 руб., сроком на 84 мес., сроком возврата до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

    В п. 4 Индивидуальных условий указано, что процентная ставка составляет 19.30 % годовых.

    Действующая процентная ставка увеличивается в случае:

    - отказа заемщика от услуги «назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту, на 5.00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

    В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по договору.

    Целью использования заемщиком потребительского кредита являлось приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/ части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 ИУ (п. 11 Индивидуальных условий).

    При заключении договора заемщик был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение, выступил инициатором его заключения на оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту, что подтверждается его подписями в заявлении – анкете заемщика и в индивидуальных условиях, принадлежность которых заемщиком не оспаривается.

    Банк исполнил свои обязательства, выдав заемщику денежные средства в названной сумме, однако заемщик свои обязательства по возврату и платности кредита надлежащим образом не исполняет, образовалась задолженность.

В п. 12 индивидуальных условий указано, что за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 руб.

В п. 14 индивидуальных условий указано, что с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Вместе с тем, ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность, которая истцом заявлена по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 852956,54 руб., в т.ч.:

- 2950 руб. иные комиссии,

- 745 руб. комиссия за смс-информирование,

- 76089,35 руб. просроченные проценты,

- 766823,17 руб. просроченная ссудная задолженность,

- 1477,51 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 1515,90 руб. неустойка на просроченную ссуду,

- 3355,61 руб. неустойка на просроченные проценты.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании. Не уплатив добровольно банку предусмотренные договором денежные средства, заемщик нарушил требования ГК РФ и существенные условия кредитного договора.

Требований о расторжении кредитного договора не заявлено.

Представленный истцом в материалы дела расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и принимается, альтернативного расчета материалы дела не содержат.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, ст. 1083 ГК РФ не имеется. Подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Согласно ст.ст. 363, 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек у заемщика.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как указано выше, условия договора заемщиком надлежащим образом не исполняются при систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей. Сумма неисполненного обязательства по кредиту (основной долг+проценты) составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч.ч. 1. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

    В силу п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является:

    Залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Марка: KIA модель: Cerato Год выпуска: 2009 г., № шасси (рамы): отсутствует, кузов №: НОМЕР, идентификационный номер (VIN): НОМЕР, разрешенная максимальная масса: 1720, пробег транспортного средства: 167917, паспорт транспортного средства (автомобиля): серия: 39 ТХ НОМЕР.

    Копию ПТС (паспорт транспортного средства)/СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства) необходимо направить электронной почтой в Банк по адресу: Zalo- g.PTS@sovcombank.ru либо предоставить лично/через представителя в офис Банка с отметкой о принятии в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты оформления договора. ПТС/СТС должен/должно содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство н отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет.

    Сведений о рыночной стоимости автомобиля KIA CERATO, VIN НОМЕР, на н.в. материалы дела не содержат.

    Как следует из заявления Рединской М.О. о предоставлении потребительского кредита, залоговая стоимость указанного транспортного средства составляет 748750 руб. (л.д. 105-107).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «Компания АвтоЛига» и Рединской М.О. заключен договор НОМЕР купли-продажи транспортного средства KIA CERATO, VIN НОМЕР.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА указанное ТС передано в собственность Рединской М.О., что подтверждается актом приема-передачи автотранспортного средства к договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Сведений о том, что ответчик собственником данного ТС в настоящее время не является, материалы дела не содержат, не указывает об этом и сам ответчик.

Истец в иске просит установить начальную продажную стоимость в размере 529700,30 руб., с учетом п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования, с применением дисконта 29,26%.

Вместе с тем, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства" разъяснено, что в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, вопрос установления начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства подлежит разрешению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Оснований для установления судом начальной продажной цены транспортного средства не имеется. Реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

    По доводам ответчика в отзыве суд указывает следующее.

    Согласно ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» денежное обязательство - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, бюджетным законодательством Российской Федерации основанию.

    В пункте 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве» разъяснено, что при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ) возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

    Согласно абзацу 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают, в частности, следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

    Между тем, на день вынесения решения суда по настоящему делу арбитражным судом определение о признании обоснованным заявления Рединской М.О. о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов не выносилось.

    Из представленной в дело ответчиком копии определения Арбитражного суда Ярославской области от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА следует, к производству Арбитражного суда Ярославской области принято заявление Рединской М.О. от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении Рединской М.О. , а судебное заседание по проверке обоснованности заявления назначено на 10.55 час. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

    Таким образом, на н.в. оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, как и оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в уплаченном истцом размере.

    Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, к Рединской М.О. , паспорт гражданина Российской Федерации НОМЕР, удовлетворить.

Взыскать с Рединской М.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 852956,54 руб., в т.ч.:

- 2950 руб. иные комиссии,

- 745 руб. комиссия за СМС-информирование,

- 76089,35 руб. просроченные проценты,

- 766823,17 руб. просроченная ссудная задолженность,

- 1477,51 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 1515,90 руб. неустойка на просроченную ссуду,

- 3355,61 руб. неустойка на просроченные проценты,

также расходы по уплате государственной пошлины 17729,57 руб.

Обратить вышеуказанное взыскание на заложенное имущество - автомобиль KIA CERATO, VIN НОМЕР, 2009 года выпуска, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                  И.Л. Андрианова