Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2265/2020 ~ М-1424/2020 от 06.04.2020

Гр. дело № 2-2265/2020

УИД 21RS0023-01-2020-001832-04

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

                                               именем Российской Федерации

15 июня 2020 г.                                                                                    г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Евстафьева В.В.,

при секретаре Елхиной Д.В.,

с участием представителя истца Краснова А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова Александра Николаевича к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

                                                           у с т а н о в и л :

Истец обратился с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями ссылаясь на то, что в дата года он заключил с ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК»в лице кредитно-кассового офиса «Чебоксары-Приволжский» (операционный офис «Чебоксарский» филиала «Нижегородский») договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее по тексту Договор КБО), в рамках которого ему был открыт банковский счёт и выдана банковская пластиковая карта.

дата Ответчик ввёл ограничения на пользование банковской карточкой Истца, перестал выполнять его распоряжение на проведение операций по счёту, при этом никаких уведомления в адрес истца о блокировании карты и ограничений не поступало. На момент введения данных ограничений на счёте Истца находились денежные средства в размере 136 215,87 руб., являющиеся его личными средствами.

дата обратился к Ответчику с устным обращением, в котором просил Ответчика дать объяснения о причине блокировки операций по банковской карте. В последующем Истец неоднократно обращался к Ответчику с письменными заявлениями дата, дата и дата, в которых также просил дать объяснения о причинах блокировки карты и о возврате денежных средств.

Ответчик лишь единожды ответил Истцу своим письмом исх. -----.5/1708, в котором сослался на то, что он имеет право блокировать любые карты, выпущенные Истцу в рамках Договора КБО, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услуги по переводу денежных средств карты на карту, а также принимать иные меры, вплоть до изъятия карты и пр.

Также Ответчик запросил от Истца комментарии об источнике происхождения денежных средств, поступивших на счёт истца, пояснения по поводу экономического смысла проводимых операций по счёту и документы, обосновывающие перевод денежных средств на карты третьих лиц.

Истец, не согласившись с требованиями Ответчика направил ему претензию о возврате денежных средств со счёта, которая была принята Ответчиком ещё дата, но была оставлена им без ответа и удовлетворения.

Указанное, явилось основанием для обращения с данным иском в суд.

Как следует из положений ст.ст. 845, 848, 849 858 ГК РФ операции, которые банк обязан совершать для клиента по счёту данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счёту могут устанавливаться законом.

По смыслу пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Однако, в данном случае ни одна из проведённых Истцом денежных операций по счёту не подходит под критерии необычной или сомнительной и каких-либо пояснения со стороны Ответчика в связи с чем возникли подозрения о сомнительном характере операций представлено не было.

В этой связи Истец полагает, что действия Ответчика по отказу возвратить денежные средства Истцу являются незаконными.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика:

-задолженность в размере 136 215,87 руб.,

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 218,00 руб. за период с дата по дата и далее до даты полного погашения суммы задолженности,

-штраф за несоблюдение в добровольном порядке законного требования потребителя,

-компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.,

Возложить на ответчика все расходы, связанные с разрешением спора.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, представил уточнение к иску, в котором не поддержал требование о взыскании с ответчика задолженности в сумме 136 215,87 руб., так как указанная денежная сумма была выплачена ответчиком истцу после обращения с данным иском в суд, иные требования оставлены без изменения.

Ответчик представил письменный отзыв на иск, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает, так как его действия полностью соответствовали нормам действующего законодательства и договору КБО.

Так ответчиком указано, что при открытии банковского счета Егоров А.Н. присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее ДКБО), что подтвердил в своем исковом заявлении. К данному счету привязана карта -----++++++4809.

Из выписки по указанному выше счету видно, что в период с дата по дата по счету проводились сомнительные операции, а именно, поступление на счет крупных сумм и списание со счета денежных средств в крупном размере дата (20 000 руб.), дата (60 000 руб.), дата (29 544, 20 руб.), дата (13 439, 60 руб.), дата (34 720, 12 руб.), дата (200 000 руб.), дата (56 285, 84 руб.). Выписка по счету прилагается.

Таким образом, по счету Истца проводились сомнительные - операции в соответствии с Письмом Банка России 161-Т и операции, подпадающие под критерии необычности в соответствии с рекомендациями ЦБ РФ, а именно, регулярные зачисления от физических лиц с последующим переводом этих денежных средств на счета других лиц в короткий промежуток времени.

В результате, были наложены ограничения на снятие денежных средств по картам через банкоматы и ограничение функциональности дистанционных каналов обслуживания, ограничение услуги «Перевод с карты на карту», использования карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»).

Ограничения были наложены только на карты клиента (запрет на снятие наличных в банкомате) и на функции дистанционного банковского обслуживания, меры отказа в выполнении распоряжения клиента согласно ФЗ № 115-ФЗ не применялись. Клиент мог проводить операции в отделении Банка с предоставлением обосновывающих документов по источнику происхождения денежных средств (снятие денежных средств в кассе или переводы со счета). Тем более, что дата Истец полностью получил в отделении Банка остаток денежных средств со счета ----- в сумме 136 401, 87 руб., что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Истца о взыскании с Банка 136 215, 87 руб. (уточнений к иску в этой части до настоящего времени в Банк не поступало). Денежные средства Истец получил, так как обратился в Банк с заявлением о закрытии счета, запрошенные Банком документы представлены не были.

При введении ограничений по картам Истца и дистанционным каналам обслуживания Банк действовал в строгом соответствии с законом и ДКБО. В связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Обсудив доводы сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Гражданское законодательство Российской Федерации признает равенство участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ) и содержит открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (часть 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Сторонами не оспаривается, что у истца в банке ответчика открыт банковский счет -----, тем самым подтверждается, что между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета в рамках которого ему был открыт банковский счёт и выдана банковская пластиковая карта.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно ст.846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Договор банковского счета был заключен на условиях Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (приложение к приказу АО «АЛЬФА-БАНК» от дата -----), утвержденном Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» ----- от дата.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Таким образом, закон предоставляет право Банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов Банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих Банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

В соответствии с ДКБО Банк вправе:

    Блокировать любые Карты, выпущенные Клиенту в рамках Договора, в том числе Карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием Карты/реквизитов Карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование Карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»), в том числе в случаях выявления Банком операций Клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия Карт, отказать в проведении операций в случае нарушения Клиентом (Держателем Карты, Доверенным лицом) условий Договора (п. 1 8.3.4. Приложения ----- ДКБО).

    При проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них требовать представления Клиентом, представителем Клиента и получать от Клиента, представителя Клиента документы, необходимые для идентификации, в том числе документы, удостоверяющие личность, а также снимать с них копии (п. 14.3.4. ДКБО).

    Запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в том числе для осуществления функций валютного контроля в соответствии с п. 3.9. Договора, а также подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание

позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Федерации. Документы, представляемые в Банк, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, в том числе, заверенным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (п. 14.3.5. ДКБО).

    Ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата» и не исполнять поручения Клиента, поступившие в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Оплата», «Альфа-Диалог» и посредством Чата, включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления Банком применения Клиентом средств дистанционного обслуживания в части распоряжения Счетом, распоряжение Счетом Клиент осуществляет посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных Клиентом в Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России (п. 14.3.9. ДКБО).

    Ограничивать функциональность Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа- Консультант», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», в том числе ограничивать перечень возможных операций, совершаемых посредством указанных средств дистанционного банковского обслуживания, по своему усмотрению и без объяснения причин (п. дата ДКБО).

        В соответствии с Письмом Банка России от дата N 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от дата N 12-Т, от дата N 17-Т, а также следующие виды операций: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней. Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Как следует из отзыва ответчика у ответчика вызвали сомнения проводившиеся операции по счету ответчика за период с дата по дата, а именно: поступление на счет крупных сумм и списание со счета денежных средств в крупном размере дата (20 000 руб.), дата (60 000 руб.), дата (29 544, 20 руб.), дата (13 439, 60 руб.), дата (34 720, 12 руб.), дата (200 000 руб.), дата (56 285, 84 руб.).

Данное утверждение подтверждено выпиской по счету истца за вышеуказанный период.

Суду не представлены доказательства того, что был заблокирован банковский счет истца.

Из материалов дела следует, что ответчик запрашивал у истца дополнительную информацию и документы по операциям совершенных по банковской карточке с определенными лицами. При этом указывал операции по снятию денежных средств истец может осуществлять через кассу подразделения банка в любое время при представлении документов, обосновывающих происхождение денежных средств на счете.

Банковская карта представляет собой лишь средство осуществления операций по счету. Поэтому последствие ее блокировки - ограничение только одного из способов доступа к счету. При этом клиент вправе осуществить любые операции по счету через отделение банка. Таким образом, блокировка банковской карты не приводит к ограничению операций по банковскому счету, к которому она выпущена.

Как следует из представленной выписки по счету дата Истец получил лично денежные средства в сумме 136 401,87 руб. в отделении банка ответчика.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что у ответчика в силу условий ДКБО и нормативных документов Банка России, имелось право ограничивать обслуживание банковской карточки до получения разъяснений по поводу источников поступления денежных средств на счет и их расходование.

При таких обстоятельствах, нарушений прав истца ограничением функциональности дистанционных каналов обслуживания банковского счета истца, суд не усматривает. В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 218,00 руб. за период с дата по дата и далее до даты полного погашения суммы задолженности, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке законного требования потребителя, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,

                                                            р е ш и л:

Егорову Александру Николаевичу в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца через Ленинский районный суд г. Чебоксары со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья                                                                                          В.В.Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 22.06.2020.

Копия верна: