Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3851/2019 ~ М-3057/2019 от 19.09.2019

Дело № 2-3851/2019

24RS0017-01-2019-003714-17

203г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре – Головиной Е.С.,

с участием представителя ответчика – Олейник Лидии Владимировны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Матвееву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Енисей» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Матвееву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между АКБ «Енисей» (ПАО) и Матвеевым С.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 135 000 рублей, с процентной ставкой 19,90 % годовых. Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства были перечислены заемщику в полном объеме. В соответствии с п.3.1 договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности по кредиту, путем осуществления ежемесячных платежей, в сроки, установленные п.1.3 настоящего договора, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы, подлежащей возврату части кредита. В соответствии с п.5.1 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (в том числе, промежуточного срока), невыполнения заемщиком условия о целевом использовании кредита, Банк вправе досрочно востребовать (взыскать) сумму кредита, проценты, пени и иные платежи по настоящему договору, а также обратить взыскание на любое имущество заемщика, на которое в соответствии с действующим законодательством может быть обращено взыскание. Согласно п.5.2 кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60 % годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и Постановлением Третьего Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А33-4262-63/2017 признан недействительным договор уступки прав требования №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ООО «СТРОЙМАРКЕТ», и применены последствия недействительности сделки, в виде восстановления АКБ «Енисей» (ПАО) в правах кредитора к заемщикам по кредитным договорам, уступленным по договору №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Енисей» (ПАО) и Матвеевым С.А. Ответчик не оплачивает задолженность по кредитному договору, уклоняется от исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором. Задолженность Матвеева С.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 769 рублей 24 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 42 046 рублей 24 копейки, по процентам за пользование кредитом – 21 983 рубля 96 копеек, по пени за неуплату основного долга (кредита) – 51 070 рублей 23 копейки, по пени за несвоевременное погашение процентов – 6 668 рублей 82 копейки. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А33-4262/2017 АКБ «Енисей» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» назначена конкурсным управляющим Банка. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с Матвеева С.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 769 рублей 24 копейки. Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы процентов, из расчета 19,90% годовых на сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга, сумму неустойки, из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга, сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения начисленных процентов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 635 рублей 38 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Представитель ответчика Олейник Л.В. (полномочия проверены) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части заявленных требований по взысканию пени, просила в удовлетворении иска в этой части отказать. Дополнительно представитель ответчика пояснила, что после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций у заемщика отсутствовала возможность осуществлять платежи по кредиту, так как денежные средства на счет, открытый в рамках исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислить не удавалось.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы иска, выслушав возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также уплаты неустойки.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N№ от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» (в редакции от Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами до момента полного погашения кредита.

Как установлено судом, решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Енисей» (ПАО) на основании заявления Центрального банка РФ в лице Отделения по <адрес> Сибирского главного управления ЦБ РФ, признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложено на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз.7 ч.2 ст.129 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «С несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Поскольку АКБ «Енисей» (ПАО) находится в стадии ликвидации, в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору обратился представитель конкурсного управляющего по доверенности, требование истца не противоречит нормам закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ПАО) и Матвеевым С.А. был заключен кредитный договор № на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на сумму 135 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по лицевому счету, Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, кредит заемщиком получен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на сумму задолженности по кредиту, путем осуществления ежемесячных платежей, в сроки, установленные п.1.3 договора, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы подлежащей возврату части кредита, по формуле определенной в Приложении № к договору.

Согласно п.3.6 договора, заемщик обязуется уплатить банку проценты по кредиту в размере 19,90 % годовых. Проценты за пользованием кредитом уплачиваются заемщиком в течение всего срока настоящего договора до дня полного возврата, выданного кредита.

Проценты за пользованием кредитом начисляются за весь срок использования кредитом, исходя из фактического календарных дней (365 или 366) в году. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учтенной банком на ссудном счете на начало календарного дня, ежедневно со дня, следующего за днем выдачи заемщику кредита, по день его полного гашения. Днем исполнения (полного или частичного) обязательств заемщика по гашению (возврату) кредита (соответственно всей суммы или части) является день отражения банком поступивших денежных средств на ссудном счете заемщика (п.3.2 кредитного договора).

В соответствии с п.3.3 договора, период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату являющуюся датой платы первого платежа и указанной в графике платежей называется первым процентным периодом. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в дату, установленную для очередного платежа, согласно графику платежей.

В соответствии с п.3.5 кредитного договора, сумма неуплаченных в срок процентов относится на счет просроченных процентов в конце соответствующего календарного дня, указанного в п.1.3 настоящего договора (а в отношении процентов, которые должны быть уплачены при окончательном погашении кредита - при вынесении суммы кредита на счет просроченных ссуд) и рассматривается как просроченная задолженность банку.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае нарушения срока (в том числе, промежуточного срока) возврата кредита, установленного в п.1.3 кредитного договора, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, но день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не освобождает заемщика от возврата банку невозвращенного в срок кредита.

В силу п.5.3 кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты процентов, предусмотренного п.3.1 кредитного договора, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 60% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не приостанавливает начисления процентов и не прекращает обязательства заемщика по уплате процентов банку.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что платежи по кредиту вносятся заемщиком несвоевременно и не в полном объеме. Согласно представленного истцом в обоснование требований расчета, проверенного судом, признанного правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 769 рублей 24 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 42 046 рублей 24 копейки, по процентам за пользование кредитом – 21 983 рубля 96 копеек, по пени за неуплату основного долга (кредита) – 51 070 рублей 23 копейки, по пени за несвоевременное погашение процентов – 6 668 рублей 82 копеек.

Каких-либо доказательств возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, само по себе введение конкурсного производства не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела не следует, а ответчиком не доказано, что отзыв у Банка лицензии препятствовал заемщику в исполнение обязательств по кредитному договору, и он осуществлял попытки погасить задолженность, однако не смог это сделать по вине кредитора.

Кроме того, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу пункта 2 этой же статьи ГК, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть, преодолеть возникшие препятствия, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно, у него возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренная договором.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства, предусмотренным положениями ст.327 ГК РФ, путем внесения причитающихся с них денежных средств в депозит нотариуса, стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств от заемщика в счет погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные истцом требования, подлежащими удовлетворению, и полагает необходимым взыскать с Матвеева С.А. в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) задолженность по основному долгу - 42 046 рублей 24 копейки, задолженность по процентам за пользования кредитом в размере 21 983 рубля 96 копеек.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» даны разъяснения, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки, сумму процентов по основному долгу 21 983 рубля 96 копеек, требования соразмерности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает, что размер требуемой истцом неустойки за неуплату основного долга – 51 070 рублей 23 копейки, за несовременное погашение процентов – 6 668 рублей 82 копейки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 5 000 рублей, а размер пени за несвоевременное погашение процентов до 1 000 рублей.

Согласно п.3.6 договора, стороны достигли соглашения об уплате процентов заемщиком за пользование кредитными средствами до фактического погашения кредита, то взыскание процентов на будущее время не противоречит закону, поскольку условиями договора не был установлен срок окончания выплаты процентов, а устанавливалось лишь общее правило о начислении процентов на время пользования денежными средствами.

Как следует из абз.2 п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что в данном случае со стороны ответчика имело место неисполнение обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов, из расчета 19,90% годовых на сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки, начиная с 07.09.2019 по дату фактической уплаты суммы основного долга, а также неустойка, предусмотренная кредитным договором, начисляемая на сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки и процентов, начиная с 07.09.2019 и до момента фактического исполнения обязательств из расчета 60% годовых.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», оснований для снижения размера государственной пошлины не имеется. Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3 635 рублей 38 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Матвеева Сергея Александровича в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) задолженность по кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 030 рублей 20 копеек, из них: по основному долгу – 42 046 рублей 24 копейки, по процентам за пользование кредитом – 21 983 рубля 96 копеек, по пени за неуплату основного долга (кредита) – 5 000 рублей, по пени за несвоевременное погашение процентов – 1 000 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 635 рублей 38 копеек.

Взыскать с Матвеева Сергея Александровича в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) сумму процентов из расчета 19,90 % годовых на сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскать с Матвеева Сергея Александровича в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) сумму неустойки, из расчета 60 % годовых на сумму основного долга в размере 42 046 рублей 24 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскать с Матвеева Сергея Александровича в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) сумму неустойки, начисляемую за несвоевременное погашение процентов в размере 21 983 рубля 96 копеек, из расчета 60 % годовых на сумму начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения начисленных процентов.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 22 ноября 2019 года.

Председательствующий             Лузганова Т.А.