Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-33/2021 от 16.09.2021

Мировой судья судебного участка № 24

в муниципальном образовании «Сафоновский район»

Смоленской области Шорохова И.А.

Дело № 11- 33/21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 октября 2021 года г. Сафоново

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе: председательствующего федерального судьи Басуровой Е.Е., при секретаре Зуевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Баранова Ю. В. на решение мирового судьи судебного участка № 24 в муниципальном образовании «Сафоновский район» Смоленской области от 28 июля 2021 года по гражданскому делу по иску Баранова Ю. В. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Баранов Ю.В. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии по договору страхования. В обоснование указал, что 15.08.2020 при оформлении кредитного договора № ххх на сумму 623 832 руб. в Банке ВТБ (ПАО) в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств им был заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ» на условиях Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима» (страховой полис № № ххх). По условиям договора страхования, общая сумма страховой премии составила 89 832 руб., была включена в сумму кредита и оплачена банком в день выдачи кредита. Размер страховой суммы составляет 623 832 руб., то есть равен сумме кредита. Срок действия страховки установлен с 16.08.2020 по 15.08.2025, то есть на период действия кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме. 22.12.2020 истец обратился в страховую организацию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако получил отказ. 31.05.2021 истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с обращением в отношении АО «СОГАЗ». Решением Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг от 15.06.2021 в удовлетворении требований было отказано. В связи с чем, ссылаясь на нарушение его прав как потребителя, истец просил суд, взыскать с АО «СОГАЗ» часть страховой премии, уплаченной в счет страховой премии в размере 85 060 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг 15 000 руб., штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 24 в муниципальном образовании «Сафоновский район» от 28.07.2021 Баранову Ю.В. отказано в удовлетворении исковых требований.

Баранов Ю.В. с решением мирового судьи не согласился и подал апелляционную жалобу, где указал, что суд неправильно определил обстоятельства имеющие значение для дела. По мнению истца, договор страхования находится в прямой взаимосвязи с кредитным договором, о чем свидетельствует размер страховой суммы, дата заключения и прекращения договора страхования, а поэтому, в связи с досрочным погашением кредита фактически отпали основания, для которого заключался договор страхования. Просит решение мирового судьи от 28.07.2021 отменить и удовлетворить иск в полном объеме.

В судебном заседании Баранов Ю.В. апелляционную жалобу поддержал в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Бояров А.В. просил оставить решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, изучив письменные документы дела, суд апелляционной инстанции пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что 15.08.2020 между Барановым Ю.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ххх на сумму 623 832 руб. сроком возврата до 15.08.2025.

Согласно п.4.1 договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора с учетом дисконта (при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья), составила 11,2% годовых; при этом базовая процентная ставка – 16,2 % годовых (п.4.2).

Для получения дисконта, предусмотренного п.4 договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование на сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (п.23).

15.08.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № № ххх жизни и здоровья на страховую сумму 623 832 руб., сроком действия до 15.08.2025, по программе «Оптима», в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении данного договора истцом уплачена страховая премия в размере 89 832 руб.

Истцу был предоставлен кредит с процентной ставкой 11,2 % годовых, определенной в виде разницы между базовой процентной ставкой и дисконтом, примененным банком в связи с заключением истцом договора страхования в соответствии с индивидуальными условиями договора.

Также установлено, что по состоянию на 11.12.2020 обязательства истца по кредитному договору № ххх от 15.08.2020 исполнены досрочно, задолженность погашена, договор закрыт.Истец дважды направлял ответчику претензии о расторжении договора страхования № № ххх от 15.08.2020 и возврате части страховой премии за оставшийся неиспользованным период действия договора страхования. Данные претензии истца ответчик оставил без удовлетворения (л.д.15, 17).31.05.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному в отношении АО «СОГАЗ» с требование о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным принято решение №У-21-77549/5010-003 от 15.06.2021 об отказе в удовлетворении требований Баранова Ю.В. (л.д.36).Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из условий заключенного договора страхования от несчастных случаев и болезни, Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", утвержденных АО "СОГАЗ", Индивидуальных условий кредитного договора, и пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств только исключает из числа выгодоприобретателей по договору страхования банк, но не исключает страхового риска и наступления страхового случая. Ни договором, ни законом не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили. Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции. Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.В соответствии с п. 6.4.6 Условий договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Согласно п. 6.5. Условий договора страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с п. 6.5.1 Условий договора страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий договора страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату. При таких условиях договора страхования, истец при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения, не приобрел право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования на основании пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года. Как установлено в ходе рассмотрения дела, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма по всем застрахованным рискам, наступившим в результате страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, является единой и составляет 623 832 руб., при этом в соответствии с п. 10 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая выплата при наступлении страховых случаев "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам указан застрахованный Баранов Ю.В., а в случае смерти застрахованного - его наследники. Из приведенных условий договора страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда не имелось оснований для утверждения прекращения правоотношений по страхованию истца и возвращения части страховой платы за страхование.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, и направлены на иную оценку обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены судебного акта мирового судьи.

Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328-330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 24 ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░