Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-462/2022 ~ М-19/2022 от 10.01.2022

Дело №2-462/2022

70RS0001-01-2022-000028-54

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2021 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Ершовой Е.Ю.,

при секретаре Сафиулиной И.А.,

помощник судьи Карпова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Борило О.С. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее – ООО «Югория») обратилось в суд с иском к Борило О.С. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов. В обоснование иска указано, что /________/ между /________/ и Борило О.С. был заключен договор займа /________/, по условиям которого кредитор предоставил заемщику займ в размере 18 000 руб. на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и сроки установленные договором. /________/ /________/ уступило право требования ООО «Югория» по просроченным кредитам (займам) на основании договора уступки прав (требований) /________//УП. Поскольку ответчиком взятые на себя обязательства по исполнению условий договора надлежащим образом не исполнялись, у него за период с /________/ по /________/ образовалась задолженность. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 307, 382, 384, 819 ГК РФ, просит взыскать с Борило О.С. задолженность по договору /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/ в сумме основного долга 18 000 руб., проценты – 35 820 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 814,60 руб., а всего – 55 643,60 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Югория» Осинцева К.А., действующая на основании доверенности /________/ от /________/ сроком действия на один год, не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик Борило О.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, определив на основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что /________/ между /________/ и Борило О.С. заключен договор потребительского кредита (займа) /________/, по условиям которого, /________/ обязалось предоставить Борило О.С. денежную сумму в размере 18 000 руб. со сроком займа 12 дней с момента списания денежных средств с расчетного счета кредитора, либо с номера QIWI кредитора, зарегистрированного на кредитора, по /________/.

Пунктом 4 индивидуальных условий указанного договора предусмотрено, что процентная ставка начисляемых на сумму микрозайма процентов составляет 730 % годовых.

Возврат суммы микрозайма и уплата процентов за пользование микрозаймом производится единовременно в последний день срока возврата суммы займа, размер платежа составляет 22 320 руб., из них 18 000 руб. – сумма займа, 4 320 руб. – проценты. Проценты за пользование займом начисляются до даты возврата суммы займа включительно (п. 6 индивидуальных условий).

Договор, заключенный между сторонами, вступает в силу с момента его подписания и действует до исполнения обязательств обеими сторонами.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено, что договор займа был заключен путем акцепта на заявку заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта://creditplus.ru, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договор. Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходил процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Также заемщик был ознакомлен с условиями договора и общими условиями предоставления займа.

/________/ /________/ осуществило перевод Борило С.О. денежных средств в размере 18 000 руб., что подтверждается консолидированным реестром займов, выданных клиентам ООО МФК «Экофинанс».

Факт получения денежных средств в названной сумме и указанным способом ответчиком не оспаривался.

При этом, согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор считается подписанным сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений и является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Ответчик, получив денежные средства, обязанность по возврату суммы основного долга и уплате процентов согласно установленному графику не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

Вместе с тем, право взыскания с Борило О.С. задолженности уступлено /________/ другому юридическому лицу. Так, согласно положениям ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. п. 1, 2 указанной статьи).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

/________/ между /________/ (цедент) и ООО «Югория» (цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) /________/, по условиям которого цедент передал цессионарию права требования к должникам цедента, а также основания возникновения прав требований и иных сведений, указанных в реестре должников по форме Приложения /________/ к настоящему договору, являющегося его неотъемлемой частью. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе, права по совершению начислений, включая начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с законодательством РФ и начисление любых неустоек, предусмотренных договорами займов, на основании которых возникла задолженность у должников, и действующим законодательством РФ.

Согласно реестру должников /________/, являющемуся Приложением /________/ к договору № /________/ от /________/, к ООО «Югория» перешло, в том числе, право требования задолженности по договору /________/ с Борило О.С.

Доказательств того, что Борило О.С. направлялось уведомление о состоявшейся уступке права требования, в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, из положений ст. ст. 385-386 ГК РФ следует, что не исключается возможность для суда допустить замену стороны в правоотношении в случае, если в адрес должника цедентом и (или) цессионарием не было направлено уведомление о переходе права требования, поскольку доказательств того, что Борило О.С. исполнил обязательство первоначальному или новому кредитору, суду в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено, а само по себе не направление не влечет не заключения или недействительности договора цессии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что /________/ выбыло из спорного правоотношения вследствие уступки права требования.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст. 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом установлено, что /________/ с Борило О.С. был заключен договор займа /________/, в соответствии с которым срок возврата займа составил 12 дней.

В установленный срок (/________/) Борило О.С. взятые на себя обязательства в рамках договора займа не исполнил, денежные средства возвращены не были.

По состоянию на /________/ у Борило О.С. перед ООО «Югория» образовалась задолженность по договору займа /________/ от /________/ в размере 53 820 руб., которая состоит из основного долга в размере 18 000 руб., начисленных процентов в размере 35820 руб.

При этом расчет процентов за пользование займом производился исходя из процентной ставки, согласованной в п. 4 индивидуальных условий договора займа (730 % годовых), и по состоянию на /________/ составил 35 820 рублей.

Частью 2.1 ст. 3 Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма без обеспечения, выдаваемого до 30 дней включительно, для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, определено в размере 841,783%.

/________/, будучи микрофинансовой организацией, предоставило ответчику заем, Борило О.С. заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в связи с чем, процентная ставка по договору не превысила ограничений, установленных п. 11 ст. 6 Федерального закона от /________/ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В данной связи действия микрофинансовой организации при установлении в спорном договоре процентов в указанном выше размере за период действия договора (1 год) не нарушают действующего законодательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от /________/, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Указанное положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В п. 4 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от /________/ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в «Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей», утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации /________/ с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке, (вопрос 10).

В соответствии с информацией, опубликованной на официальном сайте Банка России, для заключаемых в IV квартале 2018 года договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на сумму до 30 000 рублей предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено для займов сроком от 31 дня до 60 дней включительно в размере 400,924%, сроком от 61 дня до 180 дней включительно в размере 314,540%, сроком от 181 дня до 365 дней включительно в размере 198,171%.

Размер задолженности по основному долгу – 18 000 руб. и причитающихся процентов – 35820 руб. за период с /________/ по /________/, установлен расчетом задолженности, представленным истцом, доказательствами по делу не опровергнут, проверен судом с учетом вышеизложенного и признан верным.

При этом, суд учитывает, что размер начисленных процентов не достиг двукратной суммы непогашенной части суммы займа.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений договора займа, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, нарушения заемщиком обязанностей возвратить заем и уплатить проценты за пользованием им, исковые требования ООО «Югория» подлежат удовлетворению в указанной части.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1814,60 руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/, /________/ от /________/.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме в размере 53 820 руб., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1814,60 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Борило О.С. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Борило О.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору займа от /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/ в размере 53 820 рублей, из которых основной долг - в размере 18 000 рублей, проценты за пользование займом - в размере 35820 рублей.

Взыскать с Борило О.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1814,60 рублей.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Председательствующий Е.Ю.Ершова

Решение в окончательной форме изготовлено 07.02.2022.