Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2568/2023 ~ М-1230/2023 от 06.03.2023

Дело №

22RS0№-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года                            ....

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего        М.Ю.Овсянниковой

при секретаре            ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (паспорт <данные изъяты> к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) о расторжении договоров,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> Заключение кредита происходило посредством направления электронной заявки (формы) на сайте АО «Альфа-Банк». Для направления заявки требовалось лишь внести данные контактного номера телефона и Ф.И.О. заемщика. Истцу необходима была денежная сумма в размере <данные изъяты> на сайте истец отметила данную сумму и ввела свой контактный номер телефона и Ф.И.О., спустя <данные изъяты> минут поступило смс-сообщение, которое содержало информацию о том, что истцу ободрен кредит. Никаких дополнительных звонков или анкет (в том числе согласий) не поступало, истцом не заполнялось. Кроме того, истцу не предоставлен кредитный договор, на адрес электронной почты он не направлен, копия на бумажном носителе также не предоставлена. При обращении в банк для внесения первого ежемесячного платежа выдали график платежей, где истец обнаружила сумму кредита в размере <данные изъяты> ФИО1 самостоятельно запросила копию кредитного договора, откуда выяснила, что сумма кредита увеличена, поскольку дополнительно к кредиту оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № <данные изъяты> а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты> в тоже время своего согласия на заключение договоров страхования истец не давала, в анкетах не выражала, на сайте банка данная информация отсутствует. В досудебном порядке ФИО1 обратилась с претензией к ответчику с требованием о расторжении полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № <данные изъяты> полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты>, а также выплате в добровольном порядке страховой премии в размере <данные изъяты> Истцу поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что страхования премия не подлежит возврату.

На основании изложенного просит обязать ответчика расторгнуть полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты>, заключенные между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», обязать ответчика выплатить страховую премию в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец на удовлетворении требований настаивала в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что договор страхования заключен истцом добровольно. Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде, а также иными страховыми документами. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в рамках двух договоров страхования, таким образом, приняла окончательное решение о вступлении страхования в силу. Истцу предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите потребителей. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, т.к. претензия сдана в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ. В случае удовлетворения требований просил снизить размер штрафа, процентов на основании ст. 333 ГК РФ. Кроме того, предоставлено ходатайство об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка по обращению к Финансовому уполномоченному.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> годовых.

Количество ежемесячных платежей <данные изъяты> сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., дата осуществления ежемесячного платежа <данные изъяты> число каждого месяца.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредита, размера процентной ставки по кредиту, размера и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца, выполненная с использованием простой электронной подписи.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства перечислены, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты> (страховая премия – <данные изъяты> договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> (страховая премия – <данные изъяты> по которым истец уплатила страховую премию в размере <данные изъяты>

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № <данные изъяты> являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № <данные изъяты> являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала посредством простой электронной подписи Банку заявление на перевод денежных средств с ее счета на счет страховой компании в размере <данные изъяты> для оплаты по договору № <данные изъяты>, в размере <данные изъяты> для оплаты по договору № <данные изъяты>

В октябре 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, а также просила произвести возврат страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило истца об отказе в возврате страховой премии.

Пунктом 4 ст. 6.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица. Выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Договор добровольного страхования в соответствии с п. 2, 3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим законом. При этом, в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленной виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями. /содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Спорные договоры страхования заключены истцом с использованием простой электронной подписи, что подтверждается договорами страхования.

Своей подписью истец подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Таким образом, доводы истца о том, что она не была ознакомлена с условиями договоров, не была намерена заключать договоры страхования и давать согласие банку на перевод денежных средств, опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением спора об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страхователь риски заемщиков. Однако, это не препятствует банка заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает банк.

При оформлении кредита истец располагала полной информацией об увеличении стоимости кредита при заключении договора страхования. Так, при оформлении кредитного договора на сайте банка имеется информация о том, что пониженные ставки действуют при оформлении финансовой защиты, что подтверждается скрин-шотами сайта банка.

Истец заключила кредитный договор и договоры страхования ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день подписала заявление на перевод денежных средств на счет страховой компании, к ответчику с заявлением о нарушении своих прав истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом – главой 48 ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», положения Закона РФ «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям в части, неурегулированной специальным законом.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положениями п. 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 договора страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврата страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка не основаны на законе, поскольку обращение к финансовому уполномоченному по данной категории споров возможно при наличии требований о взыскании суммы, истцом заявлено о расторжении договоров.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья                                    М.Ю.Овсянникова