Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3931/2019 ~ М-3118/2019 от 06.08.2019

Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 октября 2019 года                                                   город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре судебного заседания М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.А. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

установил:

Д.А. обратился в Нижнекамский городской суд с иском ПАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указал, что ... между ним и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор ...-... на сумму 440 496 рублей 37 копеек со сроком возврата кредита 60 месяцев с начислением процентов по ставке 23% годовых. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ОО СК «РГС-Жизнь» по программе: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, по которому размер страховой премии составил 76 646 рублей 37 копеек. Денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования в размере 76 646 рублей 37 копеек были включены ответчиком в сумму кредита. Данные действия ответчика являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования. Исходя из условий п. 11 кредитного договора банк обязывает заемщика заключить договор личного страхования. Пункт 21 индивидуальных условий содержит сведения о страховщике, страхователе, страховых рисках, выгодоприобретателе, страховой премии, сроке страхования и номере страхового полиса. Более того усматривается совпадение номеров кредитного договора и полиса страхования. Текст предложения о заключении договора, являющийся частью кредитного договора, изготовлен на типовом бланке, исключающем возможность заемщика изменить его содержание и не содержит сведения о предоставлении истцу возможности выбора варианта кредитования с личным страхованием или без него, а также выбора страховщика и срока страхования. Считает, что личное страхование было навязано.

На основании изложенного просит признать недействительным кредитный договор от ... ... в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 76 646 рублей 37 копеек; денежные средства, излишне уплаченных процентов в размере 43 757 рублей 72 копейки; денежные средства по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 15 350 рублей 27 копеек; неустойку 3% ежедневно за нарушение сроков устранения недостатков и возврата, удержанных ответчиком денежных средств по договору от ... ... с ... по день обращения с исковым заявлением ... в размере 76 646 рублей 37 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; почтовые расходы в размере 189 рублей 64 копейки; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Д.А. в судебное заседание не явился.

Представитель истца, действующий на основании доверенности О., в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО "Плюс Банк" в суд не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО "СК "Росгосстрах Жизнь", уведомленный надлежащим образом о времени месте судебного заседания в суд не явился.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ПАО "Плюс Банк" представил суду письменные возражения на исковое заявление, указав, что обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны банка не было. Банк не является стороной договора страхования. В случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой для всех категорий потребителей, независимо от заключения/незаключения ими договоров страхования. Банк, не являясь выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществ из заключенного заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договору страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... Д.А. заключил с ПАО "Плюс Банк" кредитный договор ... на сумму 440 496 рублей 37 копеек на срок 60 месяцев под 23% годовых на приобретение автомобиля по программе "ДИЛЕРПЛЮС".

... в подтверждение заключения договора страхования от несчастных случаев был выдан полис страхования от несчастных случаев ...-С1 сроком действия с 00:00 часов ... по 24:00 часов ....

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется на следующие цели: 300 000 рублей - на покупку транспортного средства, 47 950 рублей - на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства, 76 646 рублей 37 копеек - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком.

Также подписывая кредитный договор...-... Д.А. подтвердил, что подписанием настоящих индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», выражает свое согласие со всеми вышеуказанными индивидуальными условиями и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в настоящем договоре условиях.

Как следует из условий договора страхования ...-..., настоящий полис удостоверяет факт заключения договора от несчастных случаев на основании заявления страховании (письменного запроса страховщика) и правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков. Д.А. личной подписью подтвердил, что условия договора страхования и Программы I: индивидуальное страхование от нечастных случаев заемщиков он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программу I: индивидуальное страхование от нечастных случаев заемщиков и Таблицу размеров страховых сумму он получил.

Суд, оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, приходит к выводу об отказе Д.А. в удовлетворении иска, поскольку предоставление истцу кредита не было обусловлено подключением его к Программе страхования. Истцовой стороной суду не представлены доказательства, подтверждающие то, что кредит был бы не предоставлен в случае отказа истца от страхования.

При этом суд исходит из того, что при заключении указанного кредитного договора Д.А. был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, что подтверждается его личной подписью.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в кредитном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за подключение к программе страхования.

Договор страхования истцом подписан со страховой компанией.

Д.А. в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации не представил суду допустимых доказательств того, что его согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и, что отказ от такого подключения мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора.

Вместе с тем подписанные истцом при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ему банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования и уплаты комиссии за оказание услуги по присоединению к программе страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

При заключении кредитного договора у Д.А. имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья либо только кредитный договор, он не был лишен права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

Поскольку договор страхования истец заключил добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным кредитного договора от ... ...-ДПКНА в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ... ... "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений сторон) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Как следует из материалов дела, истец обратился с заявлением о возврате страховой премии ..., т.е. по истечении установленного Законом 5-дневного срока, в связи с чем оснований для удовлетворения требований в указанной части также не имеется. Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 43 757 рублей 72 копейки.

Поскольку основные исковые требования судом не удовлетворены, суд считает также подлежащими отклонению требования о взыскании денежных средств по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; неустойки за нарушение сроков устранения недостатков и возврата удержанных денежных средств по договору, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (статьи 13, 15, 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В связи с отказом Д.А. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Д.А. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании недействительным кредитного в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни, взыскании уплаченной страховой премии; излишне, уплаченных процентов; денежных средств по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; неустойки за нарушение сроков устранения недостатков и возврата удержанных денежных средств по договору; компенсации морального вреда; расходов на оплату услуг представителя; почтовых расходов, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                                                      В.Х. Романова

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья                                                                      В.Х. Романова