Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1327/2020 от 16.09.2020

№ 2-1327/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                 Сабылиной Е.А.,

при секретаре                             Силантьевой Д.С.,

помощник судьи                             Юкова Н.В.,

с участием:

ответчика                                 Волкова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волкову Анатолию Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Волкову А.Г. о взыскании задолженности по договору /../ от /.../ в размере 379738 рублей 66 копеек, из которых 281611 рублей 11 копеек – основной долг, 86169 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом, 11957 рублей 57 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6997 рублей 39 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Волков А.Г. заключили кредитный договор /../ от /.../ на сумму 343560 рублей, в том числе 300000 рублей – сумма к выдаче, 43560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 22,90%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343560 рублей на счет заемщика /../. Денежные средства в размере 300000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 43560 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены заявка и график погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода. Сумма ежемесячного платежа составила 9647 рублей 16 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на /.../ задолженность заемщика по договору составляет 379738 рублей 66 копеек, из которых: 281611 рублей 11 копеек – основной долг, 86169 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом, 11957 рублей 57 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Волков А.Г. в судебном заседании возражал против заявленных требований. Дополнительно пояснил, что до 2014 года ежемесячно выплачивал кредит в размере 9600 рублей.

В письменно отзыве на исковое заявление ответчик Волков А.Г. указал, что в соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от /.../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона. Как предусмотрено пп. 6 ч. 9 ст. 5 названного закона, к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подлежащим обязательному согласованию кредитором и заемщиком индивидуально относятся, в том числе, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Из представленных истцом материалов досье к кредитному договору /../ от /.../, следует, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика не были согласованы. А именно, первоначальный график платежей, при заключении кредитного договора не подписан сторонами. В представленной истцом заявке на открытие банковских счетов нет указания на сроки платежей, как того требует закон. Таким образом, кредитный договор, на который ссылается истец, нельзя признать заключенным, и отсутствуют правовые основания заявленных исковых требований.

В том случае, если суд придет к выводу, что кредитный договор является заключенным, заявляет о применении срока исковой давности. Как следует из информации, размещенной на сайте Ленинского районного суда /../, куда сначала обратился истец, исковое заявление поступило в суд /.../. В данном случае подлежит применению общий срок исковой давности, установленный 196 ГК РФ. Так как обязательства предусматривают их исполнение по частям, то на те части, которые не были исполнены, распространяется срок исковой давности. На обязательства, которые не были исполнены до /.../, распространяется срок исковой давности. Как следует из первоначального графика платежей при заключении кредитного договора, после /.../, ответчик должен был произвести в пользу истца 16 платежей по 9647,16 рублей, и один платеж на сумму 9024,89 рублей. Таким образом, сумма процентов и основного долга, которая может быть взыскана с ответчика, составляет: 9647,16 х 16 + 9 024,89 = 163379,45 рублей. В части взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности считаю, что должно быть отказано в полном объеме, так как согласно расчетам истца все штрафные санкции начислены до /.../, то есть за пределами срока исковой давности.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что /.../ между кредитором ООО «ХКФ Банк» и заемщиком Волковым А.Г. заключен кредитный договор /../, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 343560 рублей, состоящий из суммы к выдаче/к перечислению – 300000 рублей, страхового взноса на личное страхование – 43560 рублей. Стандартная ставка по кредиту 22,90 % годовых. Способ поучения кредита – касса. Количество процентных периодов 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – /.../, ежемесячный платеж 9647,16 руб. Номер счета /../. Начало платежного периода – 25 число каждого месяца. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 25 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Подписав собственноручно заявку на открытие банковских счетов (составная часть договора), Волков А.Г. заключил с Банком договор, своей подпись подтвердил, что ему поняты все пункты договора, он с ими согласен и обязуется их выполнять. Волоков А.Г. подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту.

Предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору /../ от /.../ в размере 343560 рублей произведено путем перечисления денежных средств на счет заемщика /../, что подтверждается выпиской по счету с /.../ по /.../.

При этом 300000 рублей с указанного счета выдано заемщику наличными денежными средствами, а 43560 рублей перечислено Банком на транзитный счет партнера по кредитному договору на основании распоряжения клиента Волкова А.Г. от /.../.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ответчиком в порядке и в срок, установленные условиями кредитного договора, а также Условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора /../ от /.../.

Так, согласно Разделу II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения (п. 1.2).

С графиком погашения кредита Волков А.Г. был ознакомлен, получил его, что подтверждается кредитным договором, подписанным ответчиком.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитному договору, а также пояснениями ответчика.

Как следует из представленных выписки по счету /../, расчета просроченных процентов и просроченного основного долга по кредитному договору /../ от /.../, последний раз ответчик обязательства по кредитному договору исполнил /.../ в размере 5000 рублей.

Стороной ответчика данные обстоятельства не оспаривались.

Таким образом, ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга, начисленных процентов, что дает истцу право в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской и пунктом 4 раздела III Общих условий договора потребовать от ответчика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на /.../, согласно которому задолженность по кредитному договору /../ от /.../ составляет 379738 рублей 66 копеек, из которых 281611 рублей 11 копеек – основной долг, 86169 рублей 98 копеек – проценты за пользование кредитом, 11957 рублей 57 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленному требованию.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ /../ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая изложенное, срок исковой давности не подлежит применению ко всей сумме задолженности, которую просит взыскать истец, а подлежит применению к каждому платежу в отдельности.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ /../.

Иск направлен банком посредством почтовой связи /.../, следовательно, к платежам, срок которых наступил ранее /.../, подлежит применению срок исковой давности.

Учитывая представленный истцом расчет с Волкова А.Г. в пользу истца подлежат взысканию в соответствии с графиком платежи с 44-го (срок исполнения /.../) по 60-й (срок исполнения /.../) в общем размере 163379 рублей 45 копеек (9647,16 руб. х 16 + 9024,89 руб.), из которого: основной долг – 138590 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом – 24789 рублей 15 копеек.

Также срок исковой давности подлежит применению к начисленным комиссиям за платежи, начисленной за период с /.../ по /.../ в размере 11957 рублей 57 копеек.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика 163379 рублей 45 копеек, из которых: основной долг – 138590 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом – 24789 рублей 15 копеек.

Разрешая требование банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6997 рублей 39 копеек, которая соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленными платежными поручениями /../ от /.../, /../ от /.../.

Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4467 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волкову Анатолию Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Волкова Анатолия Геннадьевича, /.../ года рождения, уроженца /../, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет задолженности по кредитному договору /../ от /.../ в размере 163379 рублей 45 копеек, из которой: основной долг – 138590 рублей 30 копеек, проценты за пользование кредитом – 24789 рублей 15 копеек.

Взыскать с Волкова Анатолия Геннадьевича, /.../ года рождения, уроженца /../, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4467 рублей 59 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                 /подпись/            Сабылина Е.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.11.2020

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1327/2020

Судья                        Сабылина Е.А.

Секретарь                    Силантьева Д.С.

УИД 70RS0002-01-2020-004152-13