Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1692/2023 ~ М-1046/2023 от 04.07.2023

Дело № 2-1692/2023

УИД: №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года                                г. Балахна

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Лебедева Д.Н. при ведении протокола судебного заседания по поручению председательствующего помощником судьи Бунегиной А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к Абдилиеву о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) обратилось в суд с иском к Абдилиеву о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) (сокращенное наименование КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Абдилиевымзаключен Кредитный договор №. В соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 Кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>% годовых.

Заемщик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно равными суммами, кроме первого и последнего платежа, в виде очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет должника, открытый в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал Банку в залог транспортное средство, а именно: автомобиль, марка HyundaiSolaris, VIN: №, цвет белый<данные изъяты> года выпуска, ЭПТС №.

Предмет залога находится в собственности ответчика на основании договора купли-продажи №-Р от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк внес сведения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества за регистрационным № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, денежные средства в соответствии с Графиком платежей не вносит, что дает право Банку требовать досрочного возврата кредита.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.06.2023 образовалась задолженность в размере 921 926,73 руб., в том числе: задолженность по основному долгу- 874 318,89 руб., задолженность по процентам – 47 607,84 руб.

Истец просит суд взыскать с Абдилиева в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 921 926,73 руб., в том числе задолженность по основному долгу- 874 318,89 руб., задолженность по процентам – 47 607,84 руб.;

    взыскать с Абдилиеву в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 419 руб.;

    обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марка, модель HyundaiSolaris, VIN: №, цвет белый, <данные изъяты> года выпуска, ЭПТС №, принадлежащее Абдилиеву, установив способ реализации - публичные торги. Денежные средства от реализации заложенного транспортного средства направить в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в погашение задолженности Абдилиева по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не явился, извещен, а также в порядке, предусмотренном ч.2.1. ст.113 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в его отсутствие, дал согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Абдилиев в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени его проведения надлежащим образом – заказным письмом в форме электронного документа, о причинах неявки суду не сообщил.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с письменного согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) и Абдилиевым заключен Кредитный договор №, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий по кредитному продукту «Лимоны на авто».

В соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 Кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. (сумма первоначального взноса, согласно п. 17 Индивидуальных условий, составляет <данные изъяты> руб.) на <данные изъяты> месяцев со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ на следующие цели: - оплата части стоимости транспортного средства в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО «<данные изъяты>» по договору                           №-Р; - оплата услуги ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. по сертификату № в пользу ООО «<данные изъяты> оплата услуги/сервиса/оборудования в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО «<данные изъяты>»; оплата услуги/сервиса/оборудования в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО «<данные изъяты>» (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена следующим образом: действующая с ДД.ММ.ГГГГ (вкл.) в размере <данные изъяты>% годовых, процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> % (л.д. №).

При невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию транспортного средства (КАСКО), предусмотренной в пп.9 п.2 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту, указанная в абз. 1 пп. П. 2 Индивидуальных условий увеличивается на 1 % годовых (до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по сопоставимым по сумме и сроку договорам потребительского кредита без КАСКО, а также не выше процентной ставки по аналогичным договорам на момент принятия решения).

При невыполнении заемщиком обязанности по заключению опционного договора Финансовая защита автомобилиста, предусмотренной пп.9 п. 2. Индивидуальных условий, увеличивается на 2% годовых (до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по сопоставимым по сумме и сроку договорам потребительского кредита без опционного договора, а также не выше процентной ставки по аналогичным договорам на момент принятия решения) - (л.д. №).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что помимо кредитного договора у заемщика возникает обязанность заключить иные договоры, а именно: договор текущего банковского счета; на основании выбора Заемщика, отраженного в Заявлении-Анкете, в целях снижения процентной ставки, на величину указанную в абз. 2 пп.4 п. 2 Индивидуальных условий, Заемщик заключает со страховой компанией, аккредитованной Банком, договор страхования транспортного средства(КАСКО); на основании выбора Заемщика, отраженного в Заявлении-Анкете, в целях снижения процентной ставки, на величину, указанную в абз. 3 пп.4 п.2 Индивидуальных условий, Заемщик приобретает услугу ФИО1 (л.д. №).

Заемщик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.4 Общих условий (л.д. №) и п. 6 Индивидуальных условий) <данные изъяты> ежемесячных аннуитентных платежей в размере <данные изъяты> руб., кроме первого, в размере <данные изъяты> руб., и последнего платежа в размере <данные изъяты> руб., в платежную дату, в соответствии с графиком платежей (л.д. №).

При неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты пени в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности, которые начисляются ежедневно. При не непредставлении в Банк договора/полиса страхования транспортного средства (КАСКО) и документов, подтверждающих его оплату, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты штрафа в размере <данные изъяты> руб., который взимается ежемесячно за каждый полный месяц непредставления указанных документов. (п. 12 Индивидуальных условий (л.д№), п. 6.1 Общих условий (л.д. №).

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет должника, открытый в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), что подтверждается выпиской по счету (л.д. №).

В соответствии с п. 10 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал Банку в залог транспортное средство, а именно: автомобиль, марка Hyundai Solaris, VIN: №, цвет белый, <данные изъяты> года выпуска, ЭПТС № (л.д. №).

Предмет залога автомобиль, марка Hyundai Solaris,                                                        VIN: №, цвет белый<данные изъяты> года выпуска,                                             ЭПТС № находится в собственности ответчика, что подтверждается договором купли-продажи №-Р от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Банк внес сведения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества за регистрационным № от ДД.ММ.ГГГГ (д.<адрес>).

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, денежные средства в соответствии с Графиком платежей не вносит, что дает право Банку требовать досрочного возврата кредита.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 921 926,73 руб., в том числе: задолженность по основному долгу- 874 318,89 руб., задолженность по процентам – 47 607,84 руб.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Индивидуальные условия потребительского кредита по кредитному продукту «Лимоны на авто» совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (утверждены распоряжением КБ «ЛОКО-Банка» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ №, введенные в действие с ДД.ММ.ГГГГ) представляют собой смешанный договор, состоящий из Кредитного договора и договора залога, а также договора на предоставление кредита на потребительские цели, в том числе на приобретение транспортного средства и иные цели, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом/ Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

В соответствии со ст.432 ГК РФ и ст.438 ГК РФ Индивидуальные условия признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Во исполнение условий Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил Заемщику на текущий счет сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности, тем самым Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Согласно заключенному Кредитному договору Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по нему в соответствии с условиями договора. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заемщиком ежемесячно. Данный порядок внесения платежей сторонами согласован, на момент предъявления настоящего заявления не изменен, дополнительных соглашений, которые бы изменяли обязанности Заемщика по суммам и срокам внесения платежей с Банком не заключались.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, денежные средства были перечислены Ответчику в размере, предусмотренном Кредитным договором, что подтверждается Выпиской из лицевого счета.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Условиями договора предусмотрено, что Банк вправе досрочно истребовать с Заемщика всю сумму Задолженности по Кредиту, в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов (п.6.4.Общих условий).

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов), которая была оставлена без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Абдилиева образовалась задолженность в размере 921 926,73 руб., в том числе: задолженность по основному долгу- 874 318,89 руб., задолженность по процентам – 47 607,84 руб.

Каких-либо обоснованных возражений относительно заявленных истцом требований, а также надлежащих доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.

При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика Абдилиева задолженности по договору кредита законны и подлежат удовлетворению.

В случае ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

Вышеизложенными фактами подтверждается нарушение Ответчиком условий Кредитного договора и Договора о залоге.

Согласно п.3.7. Общих условий договора залога автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк имеет право обратить взыскание на заложенный автомобиль.

В соответствии статьей 349 ГК РФ Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Обязанность суда по установлению начальной продажной цены движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке ранее была предусмотрена п. 11 ст.28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Общими положениями §3 «Залог» главы 23 Гражданского кодекса РФ, в том числе статьями 349, 350 Гражданского кодекса РФ, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч.1 ст.85 Закона). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч.2 ст.89 Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В связи с тем, что Заемщик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполнил, тем самым нарушив права Банка, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество законно и подлежит удовлетворению.

Согласно ответу на запрос начальником РЭО ГИБДД отдела МВД России «Балахнинский» (л.д.№), судом установлено, что собственником предмета залога на момент разрешения спора является ответчик Абдилиев

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 18 419 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) удовлетворить полностью.

Взыскать с Абдилиева (паспорт №) в пользу коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) (ИНН 7750003943) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 921 926,73 руб., государственную пошлину в сумме 18 419 рублей.

Обратить взыскание в интересах коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) на заложенное транспортное средство - автомобиль марки Hyundai Solaris, VIN: №, цвет белый, <данные изъяты> года выпуска,                                             ЭПТС №, собственником которого является Абдилиев, установить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                             Д.Н. Лебедев