Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3503/2022 ~ М-2648/2022 от 10.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года                                          г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Палагута Ю.Г.,

при секретаре Донской Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2022-003662-28 (2-3503/2022) по иску Ханхасаева Л.П. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась Ханхасаева Л.П. с иском к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В основание иска указано, что <Дата обезличена> между АО «Почта Банк» и Ханхасаевой Л.П. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, одновременно с заключением кредитного договора между Ханхасаевой Л.П. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования на основании полиса страхования <Номер обезличен>. Программа «Уверенность». Страховая премия по договору страхования составляет 150000 рублей. Порядок уплаты страховой премииопределен в полисе, как единовременная.

При заключении договора кредитный специалист банка выдал заемщику Полис страхования, что подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев, болезней. Срок действия договора страхования по <Дата обезличена>.

Изначально сотрудник банка не разъяснил заемщику суть оказываемой услуги, предмет договора, его стоимость, какие преимущества он получает. Таким образом, право заемщика на свободный выбор было нарушено вследствие непредставления полной и достоверной информации об указанной услуге, поэтому действия банка по взиманию с заемщика платы за оказание услуги ущемляют установленные законом права потребителя, что является основанием для признания оспариваемого условия недействительным.

Согласно справке АО «Почта Банк» по состоянию на <Дата обезличена> кредит истцом досрочно погашен.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с <Дата обезличена> по<Дата обезличена> – 377 дней. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему срока действия пакета.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между Ханхасаевой Л.П. и АО «СОГАЗ» прекратившим свое действие, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Ханхасаевой Л.П. часть страховой премии в размере 120955 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Ханхасаевой Л.П.

В судебном заседании истецХанхасаева Л.П., а также ее представитель Бердникова К.В., действующая на основании нотариальной доверенности от <Дата обезличена>, в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - Широкова А.А., действующая на основании доверенности от <Дата обезличена>, заявленные требования не признали,возражали против удовлетворения исковых требований. В случае, если в процессе рассмотрения настоящего гражданского дела суд придет к выводу о том, что в результате действий АО «СОГАЗ» права и законные интересы Истца были нарушены, то в соответствии со ст. 333 ГК РФ представитель ответчика просила суд об уменьшении взыскиваемого размера штрафа в соответствии с принципами справедливости и разумности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Почта Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между Ханхасаевой Л.П. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого Банк обязался предоставить Ханхасаевой Л.П. кредит в размере 665 400 рублей, в том числе: кредит 1 – 165400 рублей, кредит 2 – 500000 рублей под 13,90% годовых, сроквозврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (пункты 1, 2, 4 договора).

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит – Адресный Первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный» заключения договора страхования является обязательным критерием заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки. По другим Тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Как следует из пункта 10 кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Согласно заявлению Ханхасаевой Л.П. о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от <Дата обезличена>, а также в соответствии с пунктом 17 кредитного договора услуга по заключения договора страхования с АО «СОГАЗ» при посредничестве Банка оказывалась с согласия Ханхасаевой Л.П. и за отдельную плату.

Согласно ответу на запрос АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> досрочно погашена <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> между Ханхасаевой Л.П. и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования по программе «Уверенность», что подтверждается выдачей страхового полиса <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, срок действия договора с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> с уплатой страховой премии в размере 150 000 рублей.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями <Номер обезличен> по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение <Номер обезличен> к Правилам страхования) в редакции от <Дата обезличена>, Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от <Дата обезличена>, Программой добровольного страхования «Антиклещ+» и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс».

По договору страхования (полису) страховыми рисками являются: по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил НС), инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.1, 5 Дополнительных условий <Номер обезличен> к правилам НС) – постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п. 3.2.1Правил НС) / Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (подп. «б» п. 3.2.1 Правил НС).; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 3.2.12 Правил НС).

По добровольному медицинскому страхованию в соответствии с Программой ДМС «Антиклещ+»: обращение застрахованного лица в течение срока действия настоящего полиса в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со Страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных Программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорую медицинскую помощь (при наличии в городе бригад скорой помощи, работающих в системе добровольного медицинского страхования), стационарное обслуживание.

Из материалов дела следует, что ХанхасаеваЛ.П.добровольно заключила договор страхования, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

<Дата обезличена>. в АО «СОГАЗ» поступило заявлениеХанхасаевой Л.П.о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, на что ответчик письмом <Номер обезличен> от <Дата обезличена> направил в адрес истца мотивированный отказ на основании п. 3 ст. 958 ГПК РФ.

<Дата обезличена> в АО «СОГАЗ»повторно поступило заявлениеХанхасаевой Л.П.о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, на что ответчик письмом <Номер обезличен> от <Дата обезличена> направил в адрес истца мотивированный отказ на основании п. 3 ст. 958 ГПК РФ, разъяснив, что

<Дата обезличена> в АО «СОГАЗ» поступила претензия Ханхасаевой Л.П. о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Ханхасаева Л.П. обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отказано в удовлетворении заявления Ханхасаевой Л.П. о досрочном расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

Не согласившись с принятым решением финансового уполномоченного, Ханхасаева Л.П. обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно положениямст.ст.420,421Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии спунктом 1 ст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силупункта 2 ст. 942ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано впункте 1 ст. 943ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью(пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При установленных обстоятельствах, разрешая спор, суд исходит из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству, они являются обязательными для сторон.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 6.9 Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 6.8 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.11 Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» предусмотрено, что при отказе Страхователя от Полиса в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования вне зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса.

Пунктом 6.13 Условий страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии сост. 958ГК РФ не подлежит возврату.

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию выбрана Ханхасаевой Л.П. добровольно, она выразила согласие быть страхователем по договору страхования с АО "СОГАЗ" на условиях договора страхования (Полиса), по программе «Уверенность плюс».

В соответствии с разделом 2 особых условий страхования, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с пунктом 11.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, пунктом 8.2.3 Правил добровольного медицинского страхования, пунктом 6.11 Особых условий при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Для отказа от договора страхования (полиса) в соответствии с пунктом 6.11 настоящих условий страхователю необходимо в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

Согласно пункту 11.2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, пунктом 8.2.1 Правил добровольного медицинского страхования, пунктом 6.13 Особых условий при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, таким правом в течение 14 календарных дней отказаться от страхования истец не воспользовалась.

Судом установлено, что по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является единой на весь период страхования.

Учитывая изложенное, и принимая во внимание условия Договора страхования, не предусматривающие возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечению 14-ти дневного срока, а заявителем пропущен такой срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования и возврата не использованной части страховой премии, правовых оснований для удовлетворения требований Ханхасаевой Л.П. суд по делу не усматривает.

Вопреки доводам, изложенным в исковом заявлении, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, право на заключение договора страхования реализовано истцом самостоятельно, вся информация об условиях договора представлена в надлежащем виде и в полном объеме.

Так, индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заключенного между АО «Почта банк» и Ханхасаевой Л.П. <Дата обезличена>, содержат раздел 17 «Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг», в соответствии с которым услуга по заключения договора страхования с АО «СОГАЗ» при посредничестве Банка оказывалась с согласия Ханхасаевой Л.П. и за отдельную плату.

Соглано п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Адресный Льготный _<Номер обезличен>» следует, что заключение указанного кредитного договора не требует заключения заемщиком иных договоров, в частности заключение договора страхования не является обязательным.

При заключении кредитного договора истец указала, что ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком, и с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. При этом страхование защиты заемщика и его имущества продолжается независимо от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ханхасаевой Л.П. о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии.

В связи с тем, что факт нарушений прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, заявленные им требования о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ханхасаева Л.П. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.Г. Палагута

Решение в окончательной форме изготовлено 20.10.2022.