Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-151/2024 (2-1341/2023;) от 15.12.2023

Дело № 2-151/2024

Уникальный идентификатор дела

44RS0026-01-2023-000784-37

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2024 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Драничниковой И.Н., при секретаре Ковалевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Беляевой Н.И., Беляеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Беляевой Н.И., Беляеву С.А. Требования мотивированы тем, что 11.08.2021 между сторонами был заключен кредитный договор № 4187272994. По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчикам кредит в сумме 365 989,86 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев, целевое назначение кредита на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики представили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости по адресу <адрес>, залоговая стоимость составила 2 931 300 руб. В соответствии с кредитным договором, в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчики исполняли обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 13.09.2022, на 21.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 104 дня. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.09.2022, на 21.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 143 дня. По состоянию на 21.06.2023 задолженность ответчиков перед банком составляла 364 480,22 руб., из них просроченная ссудная задолженность 344 498,71 руб., просроченные проценты 15 624,4 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 508,9 руб., неустойка на просроченную ссуду 174,94 руб., неустойка на просроченные проценты 127,27 руб., иные комиссии 2 950 руб., комиссия за смс - информирование 596 руб. Банк направил заемщикам уведомление об изменении срока возврата кредита и оплате задолженности по кредитному договору, которое ответчики не исполнили. На этом основании, истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 364 480,22 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 12 844,8 руб. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца с 22.06.2023 по дату вступления решения в законную силу проценты за пользование кредитом из расчета 18,9 % годовых на сумму основного долга; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на 11.08.2021 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру по адресу <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2 931 300 руб.

Истец, будучи извещенным надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, уточнив начальную продажную цену квартиры в размере 80% от определенной рыночной стоимости, то есть в размере 3 070 400 руб.

Ответчики Беляев С.А., Беляева Н.И. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела.

Третье лицо УФССП по Костромской области, будучи надлежаще извещенным, своего представителя в судебное заседание не направило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В соответствии со ст. 314 ГК, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 420 – 422 Гражданского кодекса, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Как следует из ст. 434 ГК Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем акцепта.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса, при существенном нарушении одной из сторон условий договора, он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК).

Согласно нормам статей 330-332 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно положениям ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В пп. 4 п. 2 ст. 54 данного Федерального закона указано на то, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что 11.08.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Беляевой Н.И., Беляевым С.А. (заемщики) был заключен кредитный договор №4187272994. Истцом представлены копии заявления заемщика о предоставлении ипотечного кредита, кредитного договора, графика платежей, договора залога, общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Истец предоставил ответчикам кредит в сумме 365 989,86 руб. (300 000 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 65 989,86 руб. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменном виде выразил желание на подключение услуг) на неотделимые улучшения объекта недвижимости, под 21,65% годовых, настоящая процентная ставка снижается на: 2,75% пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения заемщика к комплексу программ страхования (предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий). 1% пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом аналогичных рисков в любой иной страховой компании. За исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня следующего за днем предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня следующего за днем, в котором заемщик не подключился к личному страхованию снижается со дня следующего за днем, в котором заемщик подключился к личному страхованию. При изменении процентной ставки по договор, в том числе при снижении ключевой ставки Банком России, кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в п. 8.14 Общих условий. Срок кредита – 120 месяцев, срок возврата кредита 11.08.2031. Договор действует до полного исполнения сторонами договора обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон и расторжения договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости о того, какая из дат наступит раньше. Согласно п. 7 количество платежей – 120. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа. Включающую сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячно платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий.

В соответствии п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитора неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общий продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, с читая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Квартира с кадастровым номером №, общей площадью 64,8 кв.м. по адресу <адрес>, выступила предметом залога. Стоимость предмета залога была определена в размере 2 931 300 руб. В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель праве обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворении своих требовании за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя», если иное не предусмотрено законом. Соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

По ходатайству ответчика Беляевой Н.И. судом была назначена оценочная экспертиза, производство поручено ООО «Региональный центр оценки». В соответствии с заключением № 215/2021 от 14.03.2024, рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> составляет 3 838 000 руб.

Судом установлено, что между истцом и Беляевой Н.И., Беляевым С.А. в соответствии с нормами законодательства был заключен кредитный договор с залогом объекта недвижимости. Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщики свои обязательства по возврату полученной ими суммы и уплате процентов за них, исполняют ненадлежащим образом, что усматривается из выписки движения по счету. В результате за заемщиками образовалась задолженность. Расчет задолженности истцом суду представлен, ответчиками не оспаривается, из него следует, что по состоянию на 21.06.2023 задолженность составила 364 480,22 руб., из них просроченная ссудная задолженность 344 498,71 руб., просроченные проценты 15 624,4 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 508,9 руб., неустойка на просроченную ссуду 174,94 руб., неустойка на просроченные проценты 127,27 руб., иные комиссии 2 950 руб., комиссия за смс - информирование 596 руб. Доказательств исполнения обязательств в большем размере, чем указано истцом, ответчиками не представлено. Суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в указанном им размере, подлежащими удовлетворению.

В настоящее время в ЕГРН имеется запись о регистрации права собственности ответчика Беляевой Н.И. на квартиру по адресу <адрес>, а так же обременения в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк», срок действия с 18.08.2021 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Постановлениями судебного пристава-исполнителя наложены запреты на совершение регистрационных действий в рамках исполнительных производств.

Сделать выводы о том, что допущенные должниками нарушения обеспеченного залогом обязательства крайне незначительны, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, суд не может. Оснований для отказа в удовлетворении требования обращения взыскания на заложенное имущество, не имеется. Начальную продажную стоимость предмета залога следует установить в размере 80% от определенной рыночной стоимости, то есть в размере 3 070 400 руб.

Как указано в ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно разъяснениям, приведенным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Требование истца о взыскании с ответчиков установленных договором процентов и неустойки на будущий период является обоснованным.

Оценивая в совокупности все представленные суду доказательства, учитывая их непредставление ответчиками в состязательном процессе, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. Расходы истца по оплате госпошлины, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Определением суда о назначении экспертизы обязанность ее оплаты была возложена на ходатайствовавшую о ее назначении сторону ответчика. Однако оплата услуг экспертов в ходе рассмотрения дела произведена не была, ввиду чего экспертное учреждение просило разрешить вопрос оплаты проведенной по делу экспертизы, стоимость которой составила 10 000 руб.

Согласно положениям ст. 85 ГПК РФ, эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Учитывая результат разрешения материально-правого спора, положения ст. 98 ГПК РФ о правилах возмещения судебных расходов, суд полагает, что расходы на производство экспертизы подлежат возмещению ответчиками.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить, расторгнуть кредитный договор №4187272994, заключенный 11.08.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Беляевой Н.И., Беляевым С.А..

Взыскать с Беляевой Н.И. (ИНН №), Беляева С.А. (ИНН №) в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору в размере 364 480,22 руб., в счет компенсации расходов по оплате госпошлины 12 844,8 руб., а всего 377 325,02 руб. (Триста семьдесят семь тысяч триста двадцать пять руб. 02 коп.).

Взыскать с Беляевой Н.И. (ИНН №), Беляева С.А. (ИНН №) в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) с 22.06.2023 по дату вступления решения в законную силу проценты за пользование кредитом из расчета 18,9 % годовых на сумму основного долга, размер которого на настоящее время составляет 344 498,71 руб.; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на 11.08.2021 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 64,8 кв.м. по адресу <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 3 070 400 руб.

Взыскать с Беляевой Н.И. (ИНН №), Беляева С.А. (ИНН №) солидарно в пользу ООО «Региональный центр оценки» (ИНН 4401070210) в счет оплаты стоимости услуг по производству экспертизы 10 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья И.Н. Драничникова

Решение в мотивированном виде

Изготовлено 04.04.2024