Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1021/2023 ~ М-168/2023 от 24.01.2023

Дело № 2-1021/2023 Изготовлено 07.04.2023

УИД 76RS0016-01-2023-000221-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2023 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Сибиренковой Н.А. при секретаре Тыщенко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дубыниной Натальи Равильевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Дубынина Н.Р. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 50 284,08 руб., неустойку в размере 50 284,08 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, судебные расходы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Дубыниной Н.Р. и ООО АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования: № по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», размер страховой премии составил 67 045,45 руб. Договор страхования заключался во исполнение и в целях обеспечения договора потребительского кредита, заключенного между Дубыниной Н.Р. и АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия 48 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Истцом обязательства по кредиту были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, т.е. досрочно, в связи с чем истец полагает, что ответчик обязан возвратить ей часть страховой премии пропорционально сроку пользования кредитом. Претензия истца ответчиком в добровольном порядке удовлетворена не была. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части платы страховой премии отказано. С данным решением истец не согласна по следующим основаниям. С условиями договора страхования истец ознакомиться возможности не имела, поскольку ей была выдана нечитабельная его копия. Кроме того, истец полагает необоснованными действия ответчика по страхованию ее жизни дважды, в чем истец усматривает со стороны ответчика злоупотребление правом. Также истец полагает, что договор страхования был заключен в вынужденных условиях, поскольку без заключения договора страхования получить денежную сумму в кредит, в том числе со сниженной процентной ставкой, было невозможно.

Истец в судебное заседание не явилась, направила в суд представителя.

Представитель истца по доверенности Туманова А.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что истец не знала о том, что с ней было заключено два договора страхования, она полагала, что заключила только один договор страхования, по условиям которого она имела возможность получить часть страховой премии при досрочном погашении кредита, о чем ей разъяснил менеджер банка, чем ввел истца в заблуждение. Копии документов, выданные истцу при заключении договора страхования были нечитабельны, по этой причине финансовый уполномоченный первоначально не принял обращение истца. О наличии двух договоров страхования стало известно только из отзыва ответчика, поступившего перед началом настоящего судебного заседания. После отказа финансового уполномоченного, за получением читабельных копий договора страхования истец была вынуждена обратиться в банк.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения по иску, в которых просил в удовлетворении требований отказать, поскольку оснований для удовлетворения требований не имеется, т.к. возвращение страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств условиями договора страхования не предусмотрено, данный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения договора потребительского кредита.

Другие участники процесса, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений по иску не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об оставлении иска без удовлетворения по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Дубыниной Н.Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,90 % годовых. При этом истец принял предложение банка о заключении кредитного договора по сниженной процентной ставке в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В силу данного пункта условием предоставления сниженной ставки по кредитному договору являлось оформление добровольного договора страхования, отвечающего требованиям п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита:

"А. По добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования";

- страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеприведенные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее размера задолженности по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита.

- по страховым случаям "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

<адрес> действия договора - не менее срока действия договора кредита.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме".

В анкете-заявлении на получение кредита наличными Дубынина Н.Р. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + от потери работы" на срок 48 месяцев с размером страховой премии 67 045 руб. 45 коп., а также добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными" на срок 48 месяцев с размером страховой премии 11 354 руб. 28 коп.

Дубыниной Н.Р. ДД.ММ.ГГГГ заключены с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" два договора страхования:

по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №, размер страховой премии составил 67 045,45 руб., страховая сумма - 500 100 руб. 28 коп. - фиксированная на весь срок страхования;

по программе "Страхование жизни и здоровья" №, размер страховой премии составил 11 354 руб. 28 коп., страховая сумма - 500 100 руб. 28 коп. и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно, ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ после досрочного погашения кредита истица обратилась к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с просьбой вернуть часть страховой премии по договорам страхования за вычетом денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовали договоры страхования.

ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказало в выплате части страховой премии по договору страхования № поскольку договор страхования не имели цели обеспечить обязательства по кредитному договору; выплата произведена по требованию возврата части страховой премии по договору страхования № №

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании части страховой премии оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском, т.е. в срок, предусмотренный Федеральным законом N 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Проанализировав условия договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит в выводу, что данный договор является самостоятельным договором страхования, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении иных страховых случаев, нежели предусмотренных договором страхования №, страховая сумма является фиксированной, не связана с размером кредитных обязательств заемщика, не изменяется в зависимости от погашения кредитных обязательств, договор не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, кроме того, его условия не соответствуют требованиям, приведенным в кредитном договоре, заключенном с истцом для применения сниженной ставки по кредиту, и не влияют на размер кредитной ставки, на срок действия договора, что в свою очередь свидетельствует об отсутствии признаков его заключения в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги части страховой премии.

Довод истца о том, что в действиях ответчика усматривается злоупотребление правом, поскольку жизнь истца была застрахована дважды, суд считает необоснованным, поскольку страховые риски в заключенных между сторонами договорами страхования являются разными: договор страхования № № в качестве страховых рисков предусматривает наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате несчастного случая, а договором страхования № L541ARIQ9V2102081300 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Довод истца о том, что она не была ознакомлена с условиями страхования, суд также считает необоснованным.

С целью заключения ДД.ММ.ГГГГ договоров страхования истцом были подписаны два самостоятельных заявления на страхование, в которых указы названия программ страхования, также истцом подписано заявление на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором указано на перечисление страховых премий по двум договорам страхования по разным программам страхования. В тексте указанных заявлений указано, что истец с условиями добровольного страхования ознакомлена до оплаты страховой премии, получила их, условия страхования ей поняты. То обстоятельство, что у истца после заключения договоров страхования остались нечитабельные копии договоров, не свидетельствует об обратном. С условиями договоров истец знакомилась до подписания договоров в подлинниках, которые были в хорошем качестве, что подтверждается пояснениями представителя истца о том, что для повторного обращения к финансовому управляющему истцом в банке были получены копии документов в читабельном виде.

Доказательств введения истца в заблуждение при заключении договоров страхования в материалы дела не представлено.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению договора страхования жизни и здоровья истцом, не представлены.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, однако этого истцом сделано не было, в связи с чем, довод истца о вынужденном заключении договоров страхования является необоснованным.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от требования о взыскании части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, оснований для удовлетворения производных требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (№ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (№) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░