Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2023 ~ М-29/2023 от 16.03.2023

    Дело № 2-66/2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

           24 мая 2023 г.                                                                                         с.Крутиха

           Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

           председательствующего Торопицыной И.А.,

           при секретаре Барминой Е.А.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Волкову Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

             Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Волкову Е.А., в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на сумму 597 000 руб., в том числе: 587 000 руб. – сумма к выдаче, 10 000 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 17,90 % годовых.

             Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 587 000 руб. на счет заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

             Денежные средства в размере 587 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

             Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 10 000 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

             Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

             Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

             По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

             По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

              Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

              В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

              Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

              Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

              Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

              При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора).

              В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 21 650,71 руб.

              В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должны была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

              В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

              В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

              До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

              В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

              В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

              Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 652,40 руб. (проценты по ежемесячным платежам № согласно графику платежей с учетом его изменения), что является убытками Банка.

              Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 628 643,65 руб., из которых: сумма основного долга – 504 156,35 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 29 141,54 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 91 652,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 297,36 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

              Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также нормы действующего законодательства, ст.ст.160, 309, 310, 330, 809, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 628 643,65 руб. (из которых: сумма основного долга – 504 156,35 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 29 141,54 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 91 652,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 297,36 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 486,44 руб.

             Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

             Ответчик Волков Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

             Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком не представлены доказательства наличия уважительных причин неявки в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, их представителей.

             Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

              В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

             На основании ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

             В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

             Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Волковым Е.А. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 597 000 руб., в том числе: 587 000 руб. – сумма к выдаче, 10 000 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 17,90 % годовых (л.д. 12 (оборот), 14, 35, 37-42).

             Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 587 000 руб. на счет заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12).

             Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, оплатив их за счет кредита, а именно: 10 000 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11).

              Кредитный договор заключен сроком на 36 календарных месяцев.

               Банк, принятые на себя договором обязательства, исполнил в полном объеме, что стороной ответчика не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету.

               По условиям договора заемщик принимает на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей по графику погашения кредита, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным для заемщика с момента заключения договора. Ежемесячный платеж составляет 21 650,71 руб., последний платеж –21 601,41 руб. Дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца (л.д. 34).

               При заключении кредитного договора заемщиком была подключена дополнительная услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. (л.д. 12 (оборот).

               В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

               Ответчик Волков Е.А., принятые по кредитному договору обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушения по срокам и размерам внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Волкова Е.А. было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, в размере 628 643,65 руб. (л.д. 13), которое осталось ответчиком без исполнения.

               Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 628 643,65 руб. (из которых: сумма основного долга – 504 156,35 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 29 141,54 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 91 652,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 297,36 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.).

               До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

               Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, нормы действующего законодательства, а также представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта ненадлежащего исполнения Волковым Е.А. обязательств по кредитному договору в связи с чем, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

              Между тем, проверив представленный истцом расчет, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично, в связи со следующим.

              Заявляя требование о взыскании убытков, Банк предоставил расчет, согласно которому истец претендует на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - дату окончания срока договора в твердой денежной сумме равной 91 652,40 руб.

               В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

               При этом согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

               Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено.

               Напротив, пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 37 (оборот).

               Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст.809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

              Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него таких убытков.

              Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

              Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

              Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую ФИО4 может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

              В силу изложенного, истец вправе требовать взыскание с ответчика процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

              При этом истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

              При таком положении, учитывая, представленный стороной истца расчет задолженности, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых, предусмотрено пунктом 3 раздела III Общих условий договора, подлежат удовлетворению на сумму 80 609,19 руб., начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей с учетом даты вынесения настоящего решения суда акта.

               Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности, ответчиком в суд не представлено.

                Оснований для применения ст.333 ГК РФ, с учетом установленных по делу обстоятельств, в том числе, размера начисленной неустойки и размера задолженности по кредитному договору, длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд не усматривает.

               Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен, на основании ст. 98 ГПК РФ с Волкова Е.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 296,71 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

                На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

               Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

               Взыскать с Волкова Евгения Анатольевича (№ №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 617 600,44 руб. (из которых: сумма основного долга – 504 156,35 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 29 141,54 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 80 609,19 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 297,36 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 296,71 руб. Всего взыскать 626 897,15 руб.

               В удовлетворении остальной части иска отказать.

               Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд.

     Судья                                                                             И.А. Торопицына