Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1194/2022 ~ М-1145/2022 от 24.06.2022

Дело № 2-1194/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 августа 2022 года               г.Учалы, РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Тутаевой Л.Ш.,

при секретаре Байгазиной Г.Р.,

с участием представителя истца Авгумберг О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ОЗПП «Консул» РБ в интересах Шарафутдинова А. Ф. к «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в интересах Шарафутдинова А.Ф. обратилась с иском к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» с требованием о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Шарафутдиновым А.Ф. и ПАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни». Страховая премия составила 83 234,34 руб. и была включена в сумму кредита. В дальнейшем истец ДД.ММ.ГГГГ. полностью досрочно погасил задолженность по кредиту. В связи с чем, полагает, что ответчик должен ему вернуть часть страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование. Претензия, направленная в адрес ответчика, не удовлетворена. Считает действия ответчика противоречащими требованиям закона, просит взыскать сумму страховой премии, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также полагает, что ответчик должен возместить ему моральный вред, причиненный в результате нарушения его прав, как потребителя, и выплатить неустойку за просрочку исполнения его требований.

Шарафутдинов А.Ф. просит взыскать с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» сумму страховой премии 58 957,71 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 957,71 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в пользу потребителя и 25 % в пользу РОО ОЗПП «Консул» РБ.

Истец Шарафутдинов А.Ф. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан Авгумберг О.И. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», будучи извещенным надлежащим образом, на судебное заседание не явился. Направил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

    Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, у суда нет сведений о надлежащем извещении.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, полагая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шарафутдиновым А.Ф. и ПАО "РОСБАНК" заключен кредитный договор, сумма кредита составляет 1 124 788,34 руб., срок возврата 21.07.2028г., под 14 % годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 83 234,34 руб.

Согласно справке, выданной ПАО "РОСБАНК", по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Шарафутдинов А.Ф. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес ПАО "РОСБАНК" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявление о возврате неиспользованной части оплаченной страховой премии в связи с закрытием кредитного договора и просил вернуть плату в размере 58 957,71 руб.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик отказал в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ. Шарафутдинову А.Ф. отказано в удовлетворении его требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении "периода охлаждения".

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Договор страхования заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденные ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в редакции от 7 мая 2019 года.

На основании пунктов 7.4 и 7.4.6 Правил страхования Договор страхования прекращается, в том числе в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, если иное не предусмотрено Договором страхования. В силу пунктов 7.5 и 7.5.2 Правил страхования взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в пунктах 7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования жизни и здоровья заемщиков № IND2008177-Ф от 21.07.2021г. между сторонами предусмотрено условие, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме в течении 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Таким образом, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", оценив представленные сторонами доказательства, установив, что правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен договором страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд    

р е ш и л :

в удовлетоврении исковых требований Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в интересах Шарафутдинова А. Ф. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме через Учалинский районный суд РБ.

Судья         Тутаева Л.Ш.

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.