Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-937/2024 (2-3649/2023;) ~ М-3117/2023 от 11.12.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года                                            г.Минусинск Красноярского края,

                                                                                                  ул.Гоголя, 66а

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Полянской Е.В.,

при секретаре Пилипенко А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Мардонову Азизджону Насруллоевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Мардонову Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что между банком и Мардоновым Н.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №, согласно которому ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 140000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты. Моментом заключения договора является зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При заключении договора ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которые известны на момент заключения кредитного договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику информацию о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчиком неоднократно допускалась просрочка по оплате платежа, в связи с чем, 02 сентября 2022 года договор банком был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика за период с 01 марта 2022 года по 02 сентября 2022 года составляет 194794,23 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 154265,85 руб., просроченные проценты – 37508,74 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3019,64 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 5095,88 руб. (л.д.2-3).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о дне слушания дела, в суд не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.51).

Ответчик Мардонов Н.А., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией по известному адресу его места жительства, в судебное заседание не явился, от получения извещения уклонилась, о чем свидетельствует возврат извещения с отметкой почты «истек срок хранения» (л.д.67-68), об уважительности причины своей неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении и отзыва по иску не представил, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

             Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Мардоновым А.Н. был заключен договор кредитной карты №, путем подачи последним заявления на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и ее акцепта банком, согласно условиям которого Мардонову А.Н. была предоставлена кредитная карта с максимальным лимитом задолженности – 700000,00 руб. (л.д.23-24)

         Из указанного заявления следует, что Мардонов А.Н. предложил банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Пунктом 2.2. общих условий выпуска и обслуживаний кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.31).

Заявление (оферта) Мардонов А.Н. на оформление кредитной карты было удовлетворено АО «Тинькофф Банк».

       Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Мардонову А.Н. банковскую карту и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ осуществил кредитование счета.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

    Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспаривались.

        Мардонов А.Н. произвел активацию кредитной карты банка 20 января 2022 года, после неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.21).

           Согласно п. 7.3.2. общих условий банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (л.д.32).

В соответствии с пунктом 4.6. общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляется за счет предоставляемого кредита.

Согласно пункту 5.4 общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты.

Пунктом 5.6 общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

       Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 5.11 условий).

       Согласно тарифному плану ТП7.27, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о кредите: беспроцентный период – 55 дней; процентная ставка на покупки- 29,9%; процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9%; плата за обслуживание карты – 590,00 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290,00 руб., оповещение об операциях – 59,00 руб., страховая защита – 0,89% от задолженности, минимум 600,00 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа (действует на просроченную задолженность) – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390,00 руб. (л.д.23).

Как следует из представленной истцом выписки по счету задолженности, ответчик Мардонов А.Н. принятые на себя по договору обязательства должным образом не исполнил, последнее пополнение счета карты было произведено в апреле 2022 года (л.д.21), пополнения в феврале и марте 2023 года произведены путем принудительного взыскания в период действия судебного приказа (л.д.20)

По состоянию на 06 декабря 2023 года задолженность заемщика перед банком составляет 194794,23 руб. (с учетом сумм, взысканных в период исполнения требований судебного приказа от 21 ноября 2022 года (л.д.63), из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 154265,85 руб., просроченные проценты – 37508,74 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3019,64 руб. (л.д.8,20).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

                В связи с тем, что ответчик Мардонов А.Н. не исполняет условия договора, истец на основании пункта 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторгнул договор и потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 202052,42 руб., выставив ответчику 02 сентября 2022 года заключительный счет с требованием в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность (л.д.39).

С учетом установленных обстоятельств и требований закона, принимая во внимание, что факт неисполнения ответчиком условий договора, нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов нашел свое подтверждение, требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 5095,88 руб. (л.д. 7) также подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать Мардонова Азизджона Насруллоевича (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 773302601007) задолженность по договору кредитной карты в сумме 194794,23 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5095,88 руб., всего 199890 (сто девяносто девять тысяч восемьсот девяносто) рублей 11 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Минусинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Минусинский городской суд.

Судья                                                                  Е.В.Полянская

Мотивированное решение изготовлено 05 февраля 2023 года.