Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-529/2020 ~ М-291/2020 от 06.04.2020

Дело № 2-529/2020

УИД № 24RS0054-01-2020-000365-68

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2020 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Романовой Олесе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Романовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 17 мая 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и Романовой Олесей Владимировной заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора Романова О.В. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре ответчик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Романовой О.В. кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Как следует из условий договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 12 марта 2020 года задолженность Романовой О.В. по договору кредитования за период с 19.02.2015 по 12.03.2020 составляет 167 372 рубля 89 копеек, из которых: 50 795 рублей 16 копеек задолженность по основному долгу и 116 577 рублей 73 копейки задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Ссылаясь на ст. 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от 17 мая 2013 года в размере 167 372 рубля 89 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4547 рублей 46 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца Савина Е.С. в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявила об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, просила о направлении копии решения суда в адрес Банка.

Ответчик Романова О.В. и её представитель Рудык В.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом. В письменных возражениях ответчик Романова О.В. исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала, указала, что до 16.02.2015 она была трудоустроена в МБУЗ «Центральная районная больница» и имела постоянный источник дохода в виде заработной платы, в связи с чем до этого периода времени своевременно осуществляла платежи в счет погашения суммы долга и процентов по кредитному договору. Вместе с тем, 16.02.2015 трудовой договор был расторгнут на основании п. 2 ст. 81 ТК РФ (сокращение штатов). На основании определения мирового судьи судебного участка №128 в Ужурском районе от 13.06.2017 судебный приказ от 11.10.2016 был отменен. Однако банк обратился в суд за защитой нарушенного права лишь в марте 2020 года, то есть за пределами установленного ч. 1 ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. Просила применить срок исковой давности и отказать ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Оценив доводы иска и возражений, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 17 мая 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и Романовой Олесей Владимировной заключен договор кредитования №.

Согласно анкете заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования № Романова О.В. обратилась 17 мая 2013 года в ПАО КБ «Восточный», на основании чего банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. По условиям договора на имя Романовой О.В. был открыт счет №, сумма кредита 100 000 рублей, дата выдачи кредита 17.05.2013, окончательная дата возврата кредита - 17.05.2016, процентная ставка - 47 % годовых, размер ежемесячного взноса - 5836 рублей, размер последнего платежа - 5830 рублей 34 копейки, дата платежа - 17 число каждого месяца.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования № от 17.05.2013 Романова О.В. ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка, применяемые к договору и просит признать их неотъемлемой частью данного заявления. Также в заявлении она просит банк произвести акцепт оферты в течение 30 календарных дней путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета, зачисления суммы кредита на открытый банковский счет.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента и действует до исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования являются открытие клиенту банковского специального счета и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4).

Согласно выписке из лицевого счета № Романовой О.В. 17 мая 2013 года предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения договора кредитования № на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком Романовой О.В. и её представителем Рудыком Е.А.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно выписке из лицевого счета Романова О.В. обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту с декабря 2014 года вносились несвоевременно, последний платеж произведен ею 14 сентября 2015 года.

7 октября 2016 года ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Романовой О.В. задолженности по кредитному договору. Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края, мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 13.06.2017 судебный приказ от 11.10.2016 на основании заявления Романовой О.В. был отменен.

Задолженность Романовой О.В. по договору кредитования № от 17.05.2013 по состоянию на 12 марта 2020 года составила 167 372 рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 50 795 рублей 16 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 116 577 рублей 73 копейки.

Ответчиком Романовой О.В. заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 АПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно указанным нормам закона при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договор кредитования № от 17.05.2013 Романова О.В. обязалась ежемесячно 17 числа уплачивать обязательные платежи по кредиту с учетом процентов за пользование денежными средствами в размере 5836 рублей, последний платеж по кредиту произвести 17 мая 2016 года в сумме 5830 рублей 34 копейки.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной истцом, ответчик с декабря 2014 года платежи в погашение кредита вносила несвоевременно, произвела последний платеж 14 сентября 2015 года, более ответчиком платежи в погашение кредитных обязательств не производились.

Поскольку условиями договора кредитования № от 17.05.2013 предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами до 17 числа каждого месяца, о нарушении своего права на получение платежа за октябрь 2015 года кредитор узнал не позднее 17 октября 2015 года и аналогично в отношении каждого последующего платежа до окончания срока возврата суммы основного долга и уплаты процентов, в связи с чем начало течения срока исковой давности подлежит исчислению с 17 октября 2015 года и аналогично в отношении каждого последующего платежа.

Согласно штампу на почтовом конверте, настоящий иск ПАО КБ «Восточный» направлен в Ужурский районный суд 29 марта 2020 года, при этом по заявлению ПАО КБ «Восточный», поступившему 7 октября 2016 года, мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края 11 октября 2016 года вынесен судебный приказ о взыскании с Романовой О.В. задолженности по договору кредитования № от 17.05.2013, который по заявлению ответчика Романовой О.В. 13 июня 2017 года был отменен.

Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа 7 октября 2016 года и последующая отмена судебного приказа 13 июня 2017 года прервала течение срока исковой давности, в связи с чем данный срок с 07.10.2016 по 13.06.2017 (8 месяцев 6 дней) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось с 14.06.2017. ПАО КБ «Восточный» иск в суд направлен посредством почтовой связи 29 марта 2020 года.

Таким образом, принимая во внимание, что к требованиям истца о взыскании задолженности по платежам за период с 19.02.2015 по 23.08.2016 (29.03.2020 -3 года общий срок исковой давности + 8 месяцев 6 дней срок с момента обращения за судебной защитой к мировому судье до момента отмены судебного приказа), подлежит применению трехлетний срок исковой давности, учитывая, что установленный графиком последний платеж 17.05.2016 входит в указанный период, а потому истцом пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно ко всем платежам, по которым образовалась задолженность, поскольку истец, зная о несвоевременном поступлении от заемщика платежей по кредиту, мер к своевременному предъявлению требований о взыскании с ответчика Романовой О.В. задолженности, не принял.

По смыслу ст. 205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, учитывая, что Романовой О.В. заявлено о применении срока исковой давности, а потому исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к Романовой Олесе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий           Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 12 октября 2020 года