Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-227/2019 ~ М-155/2019 от 26.03.2019

Дело № 2-227/2019

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г. Юрьевец Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Гриневецкой Л.С.,

при секретаре Абрамовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вороничеву А.А о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий Открытого акционерного общества Банк «Западный» (далее – ОАО Банк «Западный», истец) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Вороничеву А.А о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 08 августа 2013 года между ОАО Банк «Западный» и Вороничевым А.А., как физическим лицом, был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701 рубль 75 копеек на срок до 08 августа 2018 года включительно с взиманием 29,90% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными платежами в размере и сроки, предусмотренные Графиком погашения, который является неотъемлемой частью договора. Договором кредитования за нарушение сроков возврата суммы основанного долга и уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 17 января 2019 г. задолженность ответчика перед Банком составила 4 833349 рублей 35 копеек.

Истец просит взыскать с Вороничева А.А. задолженность по кредитному договору в размере 4833 349 рублей 35 копейку, в том числе: 262 592 рубля 31 копейка сумма основного долга, 214 238 рублей 21 копейка - сумма начисленных процентов и 4356 518 рублей 83 копейки сумма пени, а так же 32 366 рублей 75 копеек судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представителем истца, извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, заявлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Вороничев А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени судебного заседания извещался в установленном порядке. Судебная корреспонденция возвращена в суд ввиду неполучения адресатом за истечением срока хранения.

Решая вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой гражданского процессуального кодекса РФ" к судебным извещениям и вызовам подлежит применению статья 165.1 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено гражданским процессуальным законодательством.

Пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского Кодекса РФ установлено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданские - правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пунктах 63, 67 названного выше постановления Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. При этом гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанному адресу.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В частности, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, суд считает судебные извещения о времени и месте судебного заседания полученными ответчиком.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом позиции истца, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Рассмотрев исковые требования, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-анкеты 08 августа 2013 года между ОАО Банк "Западный" и Вороничевым А.А. заключен договор N …, в соответствии с которым банк предоставил Вороничеву А.А. потребительский кредит в размере 280701 рубль 75 копеек на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых (л.д. 35-49).

Составными частями заключенного договора являются Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, График погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, которые истцом были получены, Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов и Тарифы Банка, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 35).

В соответствии с п.1, п.2 Договора Вороничев А.А. принял на себя обязательства возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения, являющимся приложением N 1 к договору, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором; срок погашения кредита 08.08.2018 года согласована в договоре.

В силу п. 4.2.4, п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Правила) погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (приложение № 1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами. Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения.

Согласно п. 2.5, п. 4.3 Договора и Графику платежей, представленному в приложении N 1 к Договору, процентная ставка по кредиту составила 29,9% годовых, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами по 9069,42 рубля в даты, указанные в Графике платежей.

Свои обязательства в соответствии с заключенным кредитным договором ОАО Банк "Западный" исполнил в полном объеме путем зачисления 08.08.2013 года на 40817810801520054013, открытый в банке на имя Вороничева А.А., денежных средств в размере 280701,75 рубля, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.13-14).

Судом установлено, что в нарушение условий договора ответчиком было допущено несоблюдение сроков и размера внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и суммы процентов за пользование кредитом.

Факт нарушения ответчиком условий договора подтверждается выписками по лицевым счетам № 40817810801520054013 за период с 08.08.2013г. по 28.01.2019 г. (л.д.13-14), № 45507810401520000235 за период с 08.08.2013г. по 28.01.2019 г. (л.д.15-17), № 45815810600000053376 за период с 13.11.2015 г. по 28.01.2019 г. (л.д.18-20), № 45915810100000052175 за период с 13.11.2015 г. по 28.01.2019 г. (л.д.21-23), № 47427810501520000556 за период с 08.08.2013г. по 28.01.2019 г. (л.д.24-29), расчетом задолженности по состоянию на 17.01.2019 года, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика составляет 4833 349 рублей 35 копеек, из которых: 262 592 рубля 31 копейка - просроченная ссудная задолженность, 214 238 рублей 21 копейка - просроченная задолженность по процентам, 1965223 рубля 67 копеек пеня за кредит и 2391 295 рублей 16 копеек пеня за проценты (л.д. 10-12).

Согласно выписке по счету Вороничева А.А., последний платеж для погашения задолженности по кредиту был совершен 08 апреля 2014 года в сумме 8000 рублей (л.д. 13-14).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств, опровергающих расчет задолженности, как и иного расчета, ответчиком не представлено.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 9 октября 2014 года ОАО Банк "Западный" признано банкротом, в отношении общества открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 51-53). Определениями Арбитражного суда города Москвы от 24 сентября 2018 года срок конкурсного производства продлен в общей сложности до 07.04.2019 года (л.д.50).

21 января 2019 года конкурсным управляющим ОАО Банк "Западный" в адрес ответчика была направлена претензия о погашении задолженности по состоянию на 1 января 2019 года в размере 4804739,52 рубля, однако требование об исполнении обязательств не исполнено ответчиком до настоящего времени (л.д. 30,31-34).

Суд приходит к убеждению, что Вороничев А.А. не осуществлял в установленном договором порядке возврат суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем требования истца о взыскании с Вороничева А.А. кредитной задолженности по уплате основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 4356 518 рублей 83 копейки, в том числе 1965 223 рубля 67 копеек пени на сумму задолженности по основному долгу и 2391 295 рублей 16 копеек пени на сумму задолженности по процентам, суд приходит к следующему.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 331 ГК РФ предусмотрена письменная форма соглашения о неустойке.

Пунктом 4.4.1.3 Правил предусмотрено, что в случае непогашения задолженности перед Банком в срок, установленный в письменном требовании Банка, Банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п.4.5.1 Правил.

В соответствии с п. 4.5.1 Правил в случаях нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Таким образом, учитывая, что условие о неустойке согласовано ОАО Банк "Западный" и Вороничевым А.А. в письменном договоре кредитования, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд считает обоснованным требование истца о взыскании пени.

Оценивая размер заявленной к взысканию неустойки, суд принимает во внимание положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу приведенной нормы права заявление должника о снижении неустойки является обязательным в случае, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Указанная правовая позиция отражена в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Поскольку потребительский кредит был предоставлен Вороничеву А.А. как физическому лицу, суд вправе снизить заявленную сумму неустойки в отсутствие заявления ответчика.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленного истцом размера неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства является оценочной категорией, поэтому суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее несоразмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Таким образом, Гражданский кодекс РФ предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Из материалов дела усматривается, что размер неустойки, установленный договором, составляет 1% в день, т.е. 365% годовых, что значительно превышает ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, действовавшие с 2013 года по настоящее время, и в 12 раз превышает установленную договором ставку по кредиту (29,9%), что, безусловно, свидетельствует о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, размер заявленной к взысканию неустойки (пени) в сумме 4356 518 рублей 83 копейки при первоначальной сумме кредита и общей сумме задолженности является чрезмерным и значительно превышает сумму задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, в силу чего суд снижает сумму неустойки (пени) до 54000 рублейпо основному долгу и до 66000 рублей по процентам, что отвечает требованиям соразмерности допущенным нарушениям, периоду просрочки исполнения обязательств и обеспечивает баланс имущественных интересов сторон.

Снижая сумму неустойки, суд учитывает размер процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства предусмотренный положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (пункт 21) о том, что не подлежат применению положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 32366 рублей 75 копеек.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 197-199, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вороничеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Вороничева А.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору № … от … года по состоянию на 17 января 2019 года в сумме 596 830 (пятьсот девяносто шесть тысяч восемьсот тридцать) рублей 52 копейки, из которых:

- 262592 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот девяносто два) рубля 31 копейка – задолженность по основному долгу;

- 214238 (двести четырнадцать тысяч двести тридцать восемь) рублей 21 копеек – задолженность по уплате процентов;

- 54 000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей – неустойка (пени) на сумму задолженности по основному долгу;

- 66000 (шестьдесят шесть тысяч) рублей – неустойка (пени) на сумму задолженности по процентам.

Взыскать с Вороничева А.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, в сумме 32366 (тридцать две тысячи триста шестьдесят шесть) рублей 75 копеек.

Всего взыскать с Вороничева А.А. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" 629 197 (шестьсот двадцать девять тысяч сто девяносто семь) рублей 27 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд постоянное судебное присутствия в городе Юрьевец в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Гриневецкая Л.С.